Решение по делу № 2-572/2015 от 15.07.2015

Дело № 2-572-2015 Решение в окончательной форме изготовлено «3» ноября 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2015 года г. Гаврилов-Ям

Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Коломейской Н.В.,

при секретаре Балакиной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Язевой Людмилы Ивановны к ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк», ООО «Национальная служба взыскания» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий договора, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Язева Л.И. обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ответчиком ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк», в части оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>, комиссий банка; расторжении кредитного договора; взыскании страховой премии в сумме <данные изъяты> комиссии в сумме <данные изъяты>, неустойки в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, взыскании штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу представителя истца ООО «<данные изъяты>»; возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Язевой Л.И. и ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком истцу выдан кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. При оформлении кредита истец расписалась в печатном бланке заявления на присоединение к программе страхования. Данная услуга по страхованию, по мнению истца, была навязана банком. Заключение договора страхования фактически являлось условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Кроме того, при получении выписки по счету истцом было обнаружено списание со счета комиссии за выдачу карты в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии банка по транзакции в сумме <данные изъяты>, комиссии за СМС-банк в сумме <данные изъяты> Введение дополнительных комиссионных платежей за оказание банком услуг в рамках обслуживания кредитного договора нарушает права истца как потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Национальная служба взыскания».

В дальнейшем истец Язева Л.И. в отзыве на возражения банка от ДД.ММ.ГГГГ просила суд признать недействительным в части условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате страховой премии в сумме <данные изъяты>, комиссии банка; расторгнуть кредитный договор; взыскать страховую премию в сумме <данные изъяты>, комиссии в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; взыскать в соответствии с законом о защите прав потребителей в пользу представителя истца ООО «<данные изъяты>» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; а также взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>

Истец Язева Л.И., надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца Ковалева О.В. в судебном заседании обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, исковые требования уточнила. Просила суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ответчиком ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк», в части оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>, комиссий банка в сумме <данные изъяты> расторгнуть кредитный договор № от <данные изъяты> взыскать с ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» страховую премию в сумме <данные изъяты>, комиссию в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей в размере 50% от присужденной судом суммы; расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что банк не согласен с исковыми требованиями Язевой Л.И., поскольку с условиями кредитования истец был ознакомлен, согласился с ними. Язева согласилась на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается соответствующим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Со стороны банка Язевой были разъяснены условия страхования, с которыми последняя ознакомлена и согласилась. Заемщик осознавал, что подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью, принятие соответствующего решения носило добровольный характер и наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Представитель ответчика ООО «Национальная служба взыскания» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований Язевой Л.И. просил отказать.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, суд находит уточненные представителем истца исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Язева Л.И. обратилась в ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования № № в соответствии с которым ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты>, ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Язева Л.И. обратилась в банк с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный». Из данного заявления усматривается, что Язева Л.И. согласилась быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на Язеву условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и СОАО «ВСК». Язева Л.И. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты. Язева согласилась, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, и приняла на себя обязательство производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей. Язева извещена, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Также из заявления следует, что Язева Л.И. с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется ее выполнять.

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ также усматривается, что Язева согласилась на страхование жизни и трудоспособности, при этом у нее имелась возможность присоединиться к страхованию по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный» либо застраховаться в страховой компании по своему усмотрению.

Выпиской из лицевого счета № №, справкой об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается удержание банком с истца Язевой Л.И. платы за присоединение к страховой программе в сумме <данные изъяты>.

При рассмотрении настоящего дела судом установлено, что, подписывая заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», Язева Л.И. выразила свое согласие с программой страхования, она была поставлена в известность, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты) и действие договора страхования в отношении Язевой может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Принимая во внимание совокупность исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что Язева Л.И. была вправе отказаться от участия в Программе страхования, была проинформирована банком о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, и, следовательно, не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Каких-либо доказательств того, что отказ от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг, в материалы дела не представлено. При таких обстоятельствах истец имела возможность заключить кредитный договор и без присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности, повлекшего удержание с Язевой платы за присоединение к страховой программе в сумме <данные изъяты>

Доводы представителя истца о том, что от присоединения Язевой Л.И. к Программе страхования жизни и трудоспособности было поставлено в зависимость положительное решение о выдаче кредита, материалами дела не подтверждаются. Напротив, в материалах дела имеется собственноручно подписанное Язевой Л.И. заявление на присоединение к Программе страхования, согласно которому истец проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита либо выпуска кредитной карты.

При указанных обстоятельствах участие истца в Программе страхования осуществлялось по желанию самого истца, а плата за присоединение к страховой программе не ущемляет права истца как потребителя.

Также судом на основании выписки из лицевого счета, справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с заемщика Язевой Л.И. были удержаны комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах в общей сумме <данные изъяты> комиссия за обслуживание карты в сумме <данные изъяты>.

Плата за оформление карты и снятие наличных денежных средств была согласована банком и Язевой в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающем плату за оформление карты в сумме <данные изъяты>, плату за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере <данные изъяты> но не менее <данные изъяты> а также в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми, как следует из заявления о заключении договора кредитования, Язева была ознакомлена и согласна.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Таким образом, плата за оформление карты и за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью кредитной карты является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать кредитную карту, в частности использовать ее для безналичной оплаты товаров, работ и услуг.

Истец Язева имела право выбора между различными вариантами использования кредитной карты, при снятии наличных денежных средств она самостоятельно определила порядок использования карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для признания недействительными условий договора в части взимания банком платы за присоединение к страховой программе и комиссий за оформление карты и выдачу наличных денежных средств, а также взыскания в пользу истца комиссий в сумме <данные изъяты> и платы за присоединение к страховой программе в сумме <данные изъяты>

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом не установлено нарушений ответчиком ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» прав Язевой Л.И., в связи с чем основания для расторжения кредитного договора№ ДД.ММ.ГГГГ. отсутствуют.

Кроме того, истцом Язевой Л.И. заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> Согласно статье 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом в действиях ответчика ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» не установлено нарушения прав истца, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. По той же причине отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии со статьей 13 Закона о защите прав потребителей и неустойки.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, с учетом положений части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, расходы на оплату услуг представителя в пользу истца Язевой Л.И. взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Язевой Людмиле Ивановне отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Коломейская