Решение по делу № 33-4460/2020 от 04.02.2020

РЎСѓРґСЊСЏ Романчук Рџ.Р’.             УИД 16RS0011-01-2019-000864-64

                             дело в„– 2-761/2019

33-4460/2020

                             учет в„– 168Рі

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 мая 2020 РіРѕРґР°                                 Рі. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гилманова Р.Р.,

судей Фахрутдиновой Р.А. и Шакировой З.И.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Акбашевой А.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи
Гилманова Р.Р. гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение Буинского городского суда Республики Татарстан от 19 декабря 2019 года, которым постановлено:

иск Вахтерова Е.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Вахтерова Евгения Николаевича неиспользованную часть страховой премии в размере 46.178,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.800,73 руб. и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 10.000 руб.

В удовлетворении иска Вахтерова Е.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования № 180641020 отказать.

В удовлетворении иска Вахтерова Е.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «РИНГ» и акционерному обществу «Банк Союз» о признании недействительными условий договора на оказание услуг VIP-Assistance взыскании в солидарном порядке расходов на оплату по договору оказания услуг VIP-Assistance в размере 35.000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» госпошлину в доход бюджета Буинского муниципального района Республики Татарстан в размере 1.669,36 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Исрафилову Э.Ф., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя Вахтерова Е.Н. – Агабекову Л.З., возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА :

Вахтеров Е.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее – ООО «СК «РСГ Жизнь»), обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «РИНГ» и акционерному обществу (далее – АО) «Банк Союз» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, признания недействительным условия договора на оказание услуг, взыскании расходов на оплату по договору оказания услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что 13 января 2018 года между
Вахтеровым Е.Н. и публичным акционерным обществом (далее – ПАО) «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № 92-00127518-ДПНБ, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 629.941 руб. Также по условиям договора заемщик был обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и договор на оказание услуг VIP-Assistance, с заемщика в пользу ООО «СК «РСГ Жизнь» удержана страховая премия в размере 70.391 руб., в пользу ООО «РИНГ» оплата за абонентское обслуживание в размере 35.400 руб. 3 сентября 2018 года ООО «СК «РСГ Жизнь» сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 18 сентября 2018 года обязательства кредитора по кредитному договору переданы АО «Банк Союз».

25 января 2019 года истцом досрочно погашен кредит.

Истец полагает, что при досрочном погашении им задолженности по кредитному договору существование страхового риска прекратилось. Также указывает, что при заключении кредитного договора ему был навязан договор на оказание услуги VIP-Assistance, которыми он также не воспользовался.

Вахтеров Е.Н. обратился в ООО «РИНГ», ООО «СК «РСГ Жизнь»
(ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и АО «Банк Союз» с требованиями о возврате денежных средств, которые остались без удовлетворения.

На основании изложенного Вахтеров Е.Н. просил расторгнуть договор страхования № 180641020, заключенный с ООО «СК «РГС-Жизнь», взыскать с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 46.928 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.846,22 руб., признать недействительными условия договора на оказание услуг VIP-Assistance, взыскать с АО «Банк Союз» и
ООО «Ринг» в солидарном порядке расходы на оплату данной услуги в размере 35.400 руб., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4.863 руб., а также штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Представитель истца Вахтерова Е.Н. – Агабекова Л.З. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представители ответчиков – ООО «РИНГ», ООО «СК «РСГ Жизнь»
(ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и АО «Банк Союз» в судебное заседание не явились, извещены.

Суд иск удовлетворил частично и принял решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Исрафилова Э.Ф. просит решение суда отменить, как вынесенное с нарушением норм материального права, и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В жалобе указано, что условия договора страхования и условия программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, в связи с чем страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Отмечается, что в течение срока договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливались на определенные периоды страхования по соглашению сторон. При этом страховая сумма при наступлении страхового случая в период действия договора страхования никогда не будет равна нулю, вследствие чего договор страхования после погашения кредита не прекращается. Погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования и частичного возврата страховой премии.

В суде апелляционной инстанции представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Исрафилова Э.Ф. доводы жалобы поддержала.

Представитель истца Вахтерова Е.Н. – Агабекова Л.З. в удовлетворении апелляционной жалобы просила отказать.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились.

Поскольку участие в суде апелляционной инстанции является правом участвующих в деле лиц, а также с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 13 января 2018 года между ПАО «Плюс Банк» и Вахтеровым Е.Н. заключен кредитный договор № 92-00-127518-ДПНБ по программе «ДилерПлюс», по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 629.941 руб. сроком на 60 месяцев под 17,7 % годовых.

В тот же день, на основании заявления Вахтерова Е.Н. между ним и
ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья (полис № 180641020), сроком с 13 января 2018 года по 12 января 2021 года. Страховая сумма составила 670.391 руб., которая по условиям данного договора в течение срока страхования уменьшалась, её размеры устанавливались на определенные периоды страхования. Сумма страховой премии составила 70.391 руб. и была уплачена истцом единовременно 13 января 2018 года за весь период страхования.

Кроме того, в тот же день Вахтеровым Е.Н. с ООО «РИНГ» заключен договор № ВЕ-ХТА219410J на оказание услуг VIP-Assistance сроком на 12 месяцев.

3 сентября 2018 года ООО «СК «РСГ Жизнь» сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», 18 сентября 2018 года обязательства кредитора по кредитному договору переданы АО «Банк Союз».

Согласно справке АО «Банк Союз» обязательства по кредитному договору № 92-00-127518-ДПНБ от 3 января 2018 года исполнены истцом в полном объеме 25 января 2019 года (л.д. 12).

После погашения кредита Вахтеров Е.Н. обратился к ответчику ООО «СК «РСГ Жизнь» с требованием о возврате страховой премии в размере 70.391 руб., к ответчику ООО «РИНГ» с требованием о возврате расходов на оказание услуг VIP-Assistance в размере 35.400 руб., и ответчику АО «Банк Союз» с требованием о возврате данных сумм.

Указанные требования ответчиками оставлены без удовлетворения.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришёл к выводу, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

С данными выводами суда судебная коллегия согласиться не может, так как они основаны на ошибочном применении норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из материалов дела, по условиям заключенного между истцом и ответчиком ООО «СК «РСГ Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») договора страхования (полиса) по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита
ПАО «Плюс Банк» страховая сумма составила 670.391 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и приводятся в отдельной Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к Заявлению о страховании.

Основным выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «установление застрахованному инвалидности I, II группы» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы является
ПАО «Плюс Банк». Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Таким образом, при наступлении страхового случая и отсутствии задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем является истец Вахтеров Е.Н.

Кроме того, размеры страховых сумм непосредственно отражены в вышеотмеченной Таблице, подписанной истцом и являющейся приложением к Полису страхования. График платежей по кредитному договору не взаимосвязан с размерами страховых сумм (л.д. 77-78, 131).

Как следует из этих соглашений, страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В связи с чем страховая сумма при отсутствии кредитной задолженности не может считаться равной нулю. Страховая выплата в рамках услуги страхования производится не в силу просрочки Вахтерова Е.Н. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными соглашениями, исполнение обязательств по первому не влечёт оснований для досрочного прекращения второго. Поэтому полное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору не влечёт досрочное прекращение договора страхования, заключенного с ответчиком.

Эти правоотношения сторон судом первой инстанции не установлены и нормы материального права к ним соответствующим образом не применены.

Доводы истца Вахтерова Е.Н. о возникновении у него права на возврат части страховой премии ввиду досрочного погашения кредита основаны на ошибочном понимании и толковании вышеприведенных норм материального права и условий договора страхования (полиса).

При таком положении у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований к ООО «СК «РСГ Жизнь»
(ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»).

В остальной части решение суда сторонами не обжалуется.

С учетом установленных обстоятельств, суд апелляционной инстанции, в пределах доводов жалобы, приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Вахтерова Е.Н. в полном объеме.

Руководствуясь ст. 199, п. 2 ст. 328, ст. 329, п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА :

решение Буинского городского суда Республики Татарстан от 19 декабря 2019 года по данному делу отменить и принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Вахтерова Евгения Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), обществу с ограниченной ответственностью «РИНГ» и акционерному обществу «Банк Союз» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, признания недействительным условия договора на оказание услуг, взыскании расходов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё