Решение по делу № 02-6289/2024 от 19.04.2024

Дело № 2-6289/2024

УИД 77RS0024-02-2024-009012-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2024 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Рощиной О.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6289/2024 по иску Григорьева Максима Александровича, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Григорьев М.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, в котором просит решение финансового уполномоченного №У-24-13152/5010-004 от 01.04.2024 отменить, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере сумма, а также расходы на юридические услуги в размере сумма В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.12.2022 между Григорьевым М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) № F0CRBM10221202002540, срок действия 13 месяцев. 02.12.2022 между Григорьевым М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев с выдачей полиса-оферты по программе «Будь здоров!» № L0302/542/сумма прописью/2, срок действия месяцев. 02.12.2022 между Григорьевым М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья защита от потери работы» (Программа 1.6.7) № L0302/541/00395602/1 на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования составила сумма, страховая премия - сумма Согласно справке от 11.11.2023 № 23-4603015, выданной адрес, задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 10.11.2023. Таким образом, срок неиспользованного периода страхового полиса составляет более четырех лет. Григорьев М.А. направил письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/30723 уведомила фио об отказе в удовлетворении заявленных требований. 30.11.2023. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вернула Григорьеву М.А. часть страховой премии по договору страхования от 09.08.2022 № F0CRBM10221202002540 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 185328. 08.01.2024 Григорьев М.А. направил письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 24.01.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила фио об отказе в удовлетворении требований. Решением финансового уполномоченного №У-24-13152/5010-004 от 01.03.2024 Григорьеву М.А. отказано в удовлетворении заявленных требований.

Истец Григорьев М.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил не просил об отложении судебного заседания.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее приобщил возражение на исковые требования, в котором просил отказать в исковых требованиях в полном объеме, указав, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом в ходе рассмотрения дела по существу было установлено следующее, 02.12.2022 между Григорьевым М.А. и адрес заключен кредитный договор № F0CRBM10221202002540, на сумму сумма, сроком на 60 месяцев.

02.12.2022 между Григорьевым М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) № F0CRBM10221202002540, срок действия 13 месяцев, страховая премия составила сумма

02.12.2022 между Григорьевым М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев с выдачей полиса-оферты по программе «Будь здоров!» № L0302/542/сумма прописью/2, срок действия 12 месяцев, страховая премия составила сумма

02.12.2022 между Григорьевым М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья защита от потери работы» (Программа 1.6.7) № L0302/541/00395602/1 на срок 60 месяцев, страховая премия составила сумма

Страховая премия была переведена адрес на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств заемщика.

На момент рассмотрения настоящего дела сроки действия договоров № L0302/542/сумма прописью/2 от 02.12.2022, № F0CRBM10221202002540 от 02.12.2022 истекли.

Истец Григорьев М.А. досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита 10.11.2023, согласно справке 23-4603015 от 11.11.2023

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец 24.11.2023 Григорьев М.А. направил письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/30723 уведомила фио об отказе в удовлетворении заявленных требований.

30.11.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило Григорьеву М.А. часть страховой премии по договору страхования в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 185328.

08.01.2024 Григорьев М.А. направил письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

24.01.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила фио об отказе в удовлетворении требований претензии.

Решением финансового уполномоченного №У-24-13152/5010-004 от 01.03.2024 было Григорьеву М.А. отказано в удовлетворении заявленных требований.

Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом также установлено, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 02.12.2022, заявление о расторжении договора страхования истцом ответчику было направлено в связи с фактическим досрочным погашением задолженности по кредитному договору 10.11.2023.

Ответчик отказал в возврате страховой премии со ссылкой на то, что согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд не может согласиться с позицией ответчика, поскольку заключение договоров страхования было обусловлено защитой от рисков неисполнения кредитных обязательств, при этом истцом было произведено полное погашение задолженности по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом при рассмотрении дела было установлено, что по условиям договора страхования, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования № L0302/541/00395602/1 от 02.12.2022 прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования подлежит расторжению, а исковые требования о возврате части страховой премии в размере сумма удовлетворению.

Из положений ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 данного Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

При этом согласно п. 3 указанной статьи потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из ответа на вопрос № 4 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в случае несогласия с выступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (ответ на вопрос 5) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

При необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного (ответ на вопрос 4).

В то же время возможность отмены судом решения финансового уполномоченного в рамках дела по иску потребителя финансовых услуг законом не предусмотрена.

При таких обстоятельствах требования фио об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-13152/5010-004 от 01.04.2024 рассмотрению судом не подлежат.

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При рассмотрении настоящего дела истцом понесены судебные расходы на оплату юридических услуг в размере сумма, которые подтверждены документально.

Таким образом, суд приходит к выводу о целесообразности взыскания с ответчика в пользу истца, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере сумма

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления в суд в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в бюджет адрес государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Григорьева Максима Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии – удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (ОГРН 1027739301050) в пользу Григорьева Максима Александровича (паспортные данные) часть страховой премии по договору страхования в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (ОГРН 1027739301050) в доход бюджета адрес государственную пошлину за рассмотрение дела в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья О.Н. Рощина

Мотивированное решение суда изготовлено 11 ноября 2024 года.