Решение от 10.03.2023 по делу № 2-78/2023 (2-1446/2022;) от 28.10.2022

Производство № 2-1446/2022(2-78/2023)

УИД 57RS0027-01-2022-002136-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2023 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Фоминой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Евсеичевой Светлане Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк»; Банк) обратилось в суд с иском к Евсеичевой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ООО «ХКФ Банк» и Евсеичевой С.Г. заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, на сумму 160532,00 рублей (134000 рублей –сумма к выдаче, 26532,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование) под 29,9 % годовых, сроком 60 месяцев.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 160532,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 134000 рублей выданы через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

Во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредитных денежных средств, а именно: 26532,00 рублей — для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения кредита и Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием: Общих условий договора; Памяткой об услуге «SMS – пакет»; Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчётно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Между тем, Евсеичева С.Г. свои обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Установив нарушение условий договора, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Евсеичевой С.Г. требование о досрочном погашении задолженности, однако, до настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено.

ООО «ХКФ» обратилось к мировому судье о выдаче судебного приказа, который был впоследствии отменен в связи с возражениями, поступившими от Евсеичевой С.Г.

По указанным доводам, просили суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 296341,22 рубля, из которых: 156883,51 рубль - сумма основного долга; 19150,01 - сумма процентов за пользование кредитом; 118764,95 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1397,75 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности; 145,00 рублей – сумма комиссий за направление извещений и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6163, 41 рубль.

Протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Евсеичева С.Г. в суд не явилась, извещалась надлежащим образом, направила письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела и содержит ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и заявление о применении по заявленным требованиям срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещен надлежаще, причины неявки суду не сообщил.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ; в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ №, на сумму 160532,00 рублей (134000 рублей – сумма к выдаче, 26532,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование) под 29,9 % годовых, сроком 60 месяцев.

Основанием для заключения вышеуказанного кредитного договора послужило заявление, поданное заемщиком Евсеичевой С.Г. от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное ООО «ХФХ Банк», и подписанные заемщиком Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте (далее – Индивидуальные условия), согласно которых ответчик просила Банк предоставить потребительский кредит на общую сумму 160532,00 рублей (134000 рублей – сумма к выдаче, 26532,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование) под 29,9 % годовых, со сроком действия договора – бессрочно. Со сроком возврата кредита 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый (пункты 1 – 4 Индивидуальных условий).

Из заявления также усматривается, что Евсеичева С.Г. выразила согласие на оказание услуг по индивидуальному добровольному личному страхованию, и подтвердила своей подписью, что получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием: Общих условий договора; соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк»; Памяткой об условиях использования карты; Памяткой по услуге «SMS –пакет»; Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в сети «Интернет» (www.homecredit.ru).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что платежи по кредитному договору вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 5207,76 рублей, в соответствии с графиком погашения по кредиту, с датой перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена пунктом 12 Индивидуальных условий в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня).

Также в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится распоряжение заемщика, в соответствии с которым Евсеичева С.Г. просила выдать ей сумму кредита через кассу. При этом в том случае, если ответчик не получила наличными денежными средствами всю сумму кредита в день подписания договора потребительского кредита через кассу Банка, то он подлежит аннулированию (пункты 1.1. и 1.2.).

В соответствии с пунктом 1.4. распоряжения заемщика при указании в пунктах 1.2 и 1.3 Индивидуальных условий – необходимо было перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

В пункте 2 распоряжения заемщика Евсеичевой С.Г., содержится поручение заемщика Банку, исходя из которого в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед ООО «ХКФ Банк» или его правопреемником в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Пунктами 3 - 3.2 вышеуказанного распоряжения предусмотрено, что в случае получения Банком ее согласия быть застрахованным и выгодоприобретателем у страховщика по Программе коллективного страхования, заемщик поручила Банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса. При этом, Банку предоставлено право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных перечислений.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ Евсеичева С.Г. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № в соответствии с которым ответчик просила страховую компанию заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая на сумму в размере 147400 рублей, сроком действия 1800 календарных дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

Указанным заявлением Евсеичева С.Г. разрешила страховой компании предоставлять Банку всю информацию, полученную в результате страхового случая по данному договору страхования; в случае необходимости осуществления расчетов по платежам в связи с договором страхования запрашивать у ООО «ХКФ Банк» информацию о номере ее счета в этом Банке, и поручила истцу предоставлять в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» такую информацию, а также была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита.

Согласно предоставленной суду информации от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключило с Евсеичевой С.Г. договор страхования ДД.ММ.ГГГГ на указанных выше условиях.

ООО «ХКФ Банк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № выдав заемщику денежные средства в размере 134000 рублей и оплатив страховую премию в размере 26532,00 рублей, что не оспаривалось ответчиком и подтверждается выпиской по счету заемщика, а также сведениями, предоставленными ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Обращаясь в суд с исковыми требованиями ООО «ХКФ Банк» указывало на то, что Евсеичева С.Г. свои обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки погашения ежемесячного платежа, в результате чего образовалась задолженность.

Установив нарушение обязательств со стороны заемщика, ООО «ХКФ Банк» направил в адрес Евсеичевой С.Г. требование от ДД.ММ.ГГГГ, с предложением оплатить имеющуюся задолженность по договору потребительского кредита в размере 296368,94 рубля в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Поскольку требование Банка заемщиком не было исполнено, и задолженность по договору потребительского кредита не погашена, ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № 2 Северного района г. Орла с заявлением о вынесении судебного приказа.

На основании данного заявления мировым судьей был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен в связи с поступившими возражениями Евсеичевой С.Г.

Из представленного ООО «ХКФ Банк» расчета следует, что задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 296341,22 рубля, из которых: 156883,51 рубль - сумма основного долга; 19150,01 - сумма процентов за пользование кредитом; 118764,95 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1397,75 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности; 145,00 рублей – сумма комиссий за направление извещений.

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования.

С учетом обстоятельств данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что отказ от исполнения обязательств со стороны заемщика Евсеичевой С.Г. является неправомерным.

Между тем, заявленное ходатайство ответчика Евсеичевой С.Г. о применении к данным правоотношениям срока исковой давности заслуживает внимания.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся ежемесячные платежи по данному кредитному договору, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Как установлено судом и следует из материалов дела, по условиям заключенного между сторонами договора, ответчик обязался ежемесячно – один раз в 30 дней уплачивать основной долг, а также погашать проценты за пользование кредитом.

Последний платеж по настоящему кредитному договору внесен заемщиком Евсеичевой С.Г. – ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня, следующего за днем неуплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа – т.е. с ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику погашения задолженности дата очередного платежа – ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку последний платеж по кредитному договору должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по просроченным платежам истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, заявление о выдаче судебного приказа было направлено ООО «ХКФ Банк» мировому судье судебного участка № 2 Северного района г. Орла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом, имеющемся в материалах дела.

Таким образом, установлено, что срок исковой давности по взысканию просроченных платежей по указанному выше кредитному договору на момент обращения за выдачей судебного приказа истек.

Выставление Банком заемщику требования от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности в рассматриваемом случае правового значения не имеет, поскольку в соответствии с условиями заключенного кредитного договора обязательства заемщика исполняются периодическим платежами, согласно графику погашения задолженности, а не с момента истечения срока установленного Банком в направленном требовании.

Исходя из условий данного кредитного договора, к спорным правоотношениям выставление требования могло применяться только для начисления Банком неустойки.

Кроме того, доказательств того, что данное требование было получено ответчиком, суду не предоставлено и материалы дела не содержат.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств, достоверно подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом не предоставлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 199-200 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                   ░.░. ░░░░░░░