Решение по делу № 2-493/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-493/2016г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2016 года Серпуховский городской суд московской области в составе: председательствующего судьи Козловой Е.В.,

При секретаре судебного заседания Минаевой В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швец Н. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец Швец Н.В. обратилась в суд и просит признать расторгнутым с <дата> договор банковского счета, открытого в рамках кредитного договора <номер> от <дата>, обязать ответчика ООО «ХКФ Банк» закрыть банковский счет <номер>; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Швец Н.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Свои требования мотивирует тем, что между сторонами заключен кредитный договор <номер> от <дата>, в рамках которого открыт банковский счет <номер>. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

В адрес ООО «ХКФ Банк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено <дата>, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на <дата> банковский счет не закрыт.

Истец полагает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Закрытие банковского счета, открытого в ООО «ХКФ Банк» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе на закрытие счета.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны ООО «ХКФ Банк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления.

Истец Швец Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать, указал, что <дата> между Швец Н.В. (Заемщик) и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <номер> о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты>, для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между Банком и истцом в соответствии с п.1.1 раздела 1 Условий Договора, используется счет <номер>, открытой на имя истца в Банке. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств на счет истца в банке, а так же осуществлял погашение задолженности по кредиту за счет размещенных заемщиком на счете денежных средств.

Расторжение договора банковского счёта при его кредитовании банком в силу прямого указания закона регулируется нормами, регламентирующими расторжение именно кредитного договора. При этом ни нормы гл. 42 ГК РФ, ни общие нормы об изменении и расторжении договора не предусматривают возможность одностороннего отказа заёмщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Банковский счет открыт для предоставления истцу возможности исполнять обязательства по договору о предоставлении кредитной банковской карты.

По состоянию на <дата> сумма полной задолженности Швец Н.В. по кредитному договору <номер> от <дата> составляет <данные изъяты>, в т.ч. просроченная задолженность, штрафы за нарушение срока уплаты по договору – <данные изъяты>, просроченные проценты по кредиту – <данные изъяты>, просроченный основной долг – <данные изъяты>, а так же убытки Банка в размере <данные изъяты>.

У Банка отсутствовали правовые основания для закрытия банковского счета истца, открытого в рамках кредитного договора, до погашения должником задолженности по кредитному договору. Заявленные исковые требования фактически являются злоупотреблением правом, недопустимым в силу ст. 10 ГК РФ, т.к. направлены на ограничение возможности Банка получить от истца сумму задолженности по кредитному договору, при этом какие-либо права истца как заемщика со стороны Банка не нарушены.

Требования истца в части взыскания морального вреда также являются необоснованными, поскольку истец не привёл каких-либо доказательств причинения ему морального вреда, физических и нравственных страданий. Сам по себе факт отказа закрытия банковского счета не нарушает какие-либо права истца как потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования Швец Н.В. не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Швец Н.В. и ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор <номер> о предоставлении Швец Н.В. кредита в размере <данные изъяты>, в рамках указанного кредитного договора был открыт для осуществления расчетов по кредитному договору текущий счет <номер> (л.д.13-17).

По условиям договора Банк открыл счет для отражения операций по погашению задолженности по кредиту за счет размещенных Заемщиком на Счете денежных средств.

Истец мотивирует свои требования тем, что в силу ст. 859 ГК РФ имеет право на расторжение договора банковского счет в любое время. Поскольку заявление истца о расторжении договора, направленного в адрес ответчика ООО «ХКФ Банк» и полученное им <дата>, в добровольном порядке исполнено не было, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Общими условиями обслуживания физических лиц в ООО «ХКФ Банк» предусмотрены условия предоставления и обслуживания банковского счета. Согласно условий банк дает право клиенту совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, на сумму кредитного лимита. Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете.

Из заявления Швец Н.В. о предоставлении кредита следует, что до заключения договора истец полностью ознакомлен со всеми условиями договора, тарифами, ему предоставлена полная информация о порядке предоставления кредита и его погашения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

На основании п. п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в редакции, действовавшей на момент спорных правоотношений), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу, что между Швец Н.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен смешанный договор, который включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств осуществляются с использованием банковской карты.

Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Поскольку у истца по кредитному договору имеется просроченная задолженность, требование истца о расторжении договора и закрытии банковского счета не подлежит удовлетворению.

Заявление о закрытии счета по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств и закрытие счета привело бы к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, действующим законодательством не предусмотрен.

Положения ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

В связи с тем, что права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, оснований для расторжения договора банковского счета и закрытия счета не имеется, следовательно, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Швец Н. В. о признании расторгнутым с 08.11.2015г. договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора <номер> от <дата>, обязании ООО "ХКФ Банк" закрыть банковский счет <номер>; взыскании с ООО "ХКФ Банк " в пользу Швец Н. В. компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В.Козлова

Решение суда в окончательной форме составлено 09 марта 2016 года