Решение по делу № 33-2484/2020 от 10.03.2020

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Дело № 33-2484/2020

Строка № 2.168

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июля 2020 года г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе: председательствующего Трунова И.А.

судей Готовцевой О. В., Востриковой Г.Ф.

при секретаре Рындине В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по докладу судьи Готовцевой О. В. гражданское дело № 2-816/2019 по исковому заявлению представителя Абросимовой Нины Анатольевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя истца Абросимовой Нины Анатольевны – Киселева Павла Геннадьевича

на решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 06 декабря 2019 года

(судья Киселева И.В.)

УСТАНОВИЛА:

Представитель истца Абросимовой Н.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что 13.05.2018 от двухсторонней пневмонии умер Абросимов В.И., что подтверждается свидетельством о смерти от 17.05.2018. Наследником умершего Абросимова В.И. является истец, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 16.11.2018. При жизни, между Абросимовым В.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, по которому Абросимову В.И., предоставлен кредит в размере 800 916 руб. со сроком возврата не позднее 07.03.2023.

07.03.2018 Абросимовым В.И. также было подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) и ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Абросимовым В.И. заключен договор страхования, срок действия которого с ДД.ММ.ГГГГ по 07.03.2023.

29.05.2018 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая – смерть застрахованного лица. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ввиду того, что смерть застрахованного лица наступила вследствие заболеваний, имевшихся у него до заключения договора страхования. Полагая, что причиной смерти Абросимова В.И. является двусторонняя пневмония, которой он не страдал на момент заключения договора страхования и, в связи с этим, считает, что отказ истцу в выплате страхового возмещения незаконен.

С учётом уточненных требований, представитель истца просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 800 916 рублей, неустойку в размере - 2 779 178 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке (л.д.2,3 81-82об).

06.12.2019 решением Левобережного районного суда г. Воронежа в удовлетворении исковых требований Абросимовой Н.А. отказано в полном объеме (л.д.141, 142- 149).

Не согласившись с принятым решением суда, представитель истца Киселев П.Г. подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. В обоснование жалобы указал, что решение принято с нарушением норм материального права; не доказаны установленные судом первой инстанции обстоятельства, имеющие значение для дела; имеется несоответствие выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Указывает, что ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, ввиду того, что имеется причинная связь между смертью застрахованного лица и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования, в связи с чем смерть Абросимова В.И. не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни согласно п. 4.5.9 особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв». Полагает, что суд первой инстанции не принял во внимание, что сам факт наличия причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица и имеющимися у него заболеваниями, не является достаточным условием для отказа в выплате страхового возмещения.

С учетом п. 4.2.1 Условий страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», одним из страховых рисков является смерть в результате несчастного случая и болезни. С учетом п. 4.10 указанных условий: в дополнение к пп.4.5-4.9 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1 – 4.2.6 условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный по программам «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи» страдал онкологическим заболеванием, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом до даты подключения к Программе страхования: инфаркт, инсульт, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; был осведомлен, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Полагает, что при отказе в страховой выплате не было принято во внимание существенное условие о том, что застрахованное лицо малого того, что должно было иметь вышеперечисленные заболевания, но еще должно было находиться в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Однако ни с одним из заболеваний, приведших к смерти Абросимова В.И. в течение последних шести месяцев до 07.03.2019 (на момент начала участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв») он на стационарном лечении не находился. Указанные обстоятельства не приняты во внимание ни ответчиком, ни судом первой инстанции (л.д. 156-159 об).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Киселев П.В. доводы, приведенные в апелляционной жалобе, полностью поддержал, просил удовлетворить.

Другие лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда не явились, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили. При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившегося представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.05.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.05.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховая сумма – это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 07.03.2018 между Абросимовым В.И. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № (л.д.4-7).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила - 800 916 рублей; срок договора - 60 месяцев; процентная ставка – 13,9%, количество платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 07 числа каждого месяца; периодичность платежей –ежемесячно, размер платежа – 18 594 руб. 42 коп. (размер последнего платежа - 19 518 руб. 29 коп.); цель кредита – потребительские нужды.

07.03.2018 Абросимов В.И. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» от 01.02.2017 № (л.д.10-11).

Согласно указанному Заявлению страховая сумма составляет - 800 916 руб. 00 коп., срок страхования: с 00 ч. 00 минут 08.03.2018 по 24 ч. 00 минут 07.03.2023, стоимость услуг банка составляет – 20 183 руб. 00 коп., страховая премия – 80 372 руб. 00 коп. (л.д.10).

Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая и болезни;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

- травма (л.д. 10).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (л.д.10).

Согласно п. 2 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 07.03.2018 до Абросимова В.И. доведена следующая информация: «ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), всех их положения разъяснены и понятны в полном объеме» (л.д.10).

Факт заключения указанного Договора страхования ответчиком не оспаривался.

13.05.2018 Абросимов В.И. скончался (л.д.33).

Согласно справке о смерти №1799 А от 17.05.2018 причиной смерти Абросимова В.И. является двусторонняя пневмония (л.д.34).

В Протоколе патологоанатомического вскрытия №238 от 14.05.2018 причина смерти Абросимова В.И. указана как «Пневмоническая интоксикация, отек мозга, отек легких» (л.д. 35-36).

Истец Абросимова Н.А является наследницей Абросимова В.И. (л.д.32).

29.05.2018 истец обратилась с заявлением о наступлении страхового события –смерть в результате болезни Абросимова В.И., 18.05.1950 г.р., по договору страхования от 07.03.2018.

07.12.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило Абросимовой Н.А., что общество не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения (л.д. 31).

Из Выписного эпикриза БУЗ ВО «Воронежская городская больница №16» следует, что Абросимов В.И. обращался в медицинское учреждение 02.03.2016 к врачу общей практики (ВОП), ему был поставлен диагноз: гипертоническая болезнь 2ст, риск ССО 3, ухудшение. Кардиосклероз атеросклеротический, ХСН 1. Усматриваются также и поздние обращения с тем же диагнозом (л.д.38-39).

Согласно заключению комплексной судебно-медицинской экспертизы БУЗ ВО «Воронежской областное бюро СМЭ» №.19 от 11.11.2019, основной (первоначальной) причиной смерти гр-на Абросимова Василия Ивановича явилось острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу (очаг некроза в стволовом отделе головного мозга), сопровождавшегося отеком головного мозга и двусторонней очаговой бронхопневмонии и осложнившегося развитием полиорганной недостаточности. В основе острого нарушения мозгового кровообращения лежит комплекс патологических изменений, развивающихся в течение многих лет, а, следовательно, существовавших у гр-на Абросимова В.И. до 07.03.2018. Иными словами, между имевшимися у гр-на Абросимова В.И. до 07.03.2018 заболеваниями и наступлением его смерти является причинно-следственная связь. Смерть гр-на Абросимова В.И. является следствием имевшихся у него заболеваний, а не результатом лечебных мероприятий, осуществленных в отношении данных заболеваний» (л.д. 101-121).

Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» указаны Приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № (далее - Особые условия страхования), заключенному между Страховщиком и банком ВТБ (ПАО) и являются общедоступной информацией, размещенной в сети Интернет (л.д. 13-30).

В п. 2 Особых условий страхования имеются термины и определения, использованные в договоре страхования:

- Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - документ, подписанный застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в заявлении на включение, в рамках Договора страхования.

- Болезнь (заболевание)- установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу.

- Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или его смерти

-Смерть (гибель) - необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.1 Особых условий страхования).

Страховым случаем может признаваться – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Особых условий страхования).

В дополнение к пп. 4.5-4.9 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1-4.2.6 Условий, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный страдал сердечно - сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга (п. 4.10 Особых условий страхования) (л.д. 16).

02.03.2016 Абросимову В.И. был поставлен диагноз: гипертоническая болезнь 2 ст, риск ССО 3, ухудшение. Кардиосклероз атеросклеротический, ХСН 1 (л.д.38-39).

Согласно МКБ-10 «Международная классификация болезней 10-го пересмотра» кардиосклероз атеросклеротический имеет код I25.1 и является одной из форм «Ишемической болезни сердца».

Проанализировав условия договора страхования, к которым при жизни присоединился Абросимов В.И., причину его смерти, имеющийся диагноз: гипертоническая болезнь 2ст, риск ССО 3, ухудшение. Кардиосклероз атеросклеротический, ХСН 1, являющийся одной из форм «Ишемической болезни сердца», суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что смерть Абросимова В.И. не является страховым случаем по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» от 01.02.2017 № в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на основании п. 4.10 Особых условий страхования, являющихся Приложением и неотъемлемой частью указанного договора коллективного страхования.

Судебная коллегия полагает, что вышеуказанный вывод суда основан на материалах дела и представленных доказательствах, которым судом первой инстанции была дана надлежащая оценка в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено. Судом первой инстанции при подготовке дела к судебному разбирательству определялись обстоятельства, имеющие значение для дела. Суд первой инстанции, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществлял руководство процессом, создал условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела. Доводы апелляционной жалобы основаны на субъективном толковании условий страхования и переоценку фактических обстоятельств дела, однако не содержат фактов, влияющих на законность и обоснованность принятого судебного решения. При таких обстоятельствах решение суда отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 06 декабря 2019 года

– оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Абросимовой Нины Анатольевны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: