Решение по делу № 2-1428/2015 от 12.08.2015

Дело № 2-1428/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Мыски                             06 октября 2015 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Шлыковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Митьковской А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьевой Е. С. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитных договоров, суд

установил:

Истица Григорьева Е.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора № от 28.11.2012 года и кредитного договора № от 25.10.2013 года; обязании включить уплаченную сумму страховки; взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей за составление искового заявления.

Исковые требования мотивированы тем, что 28 ноября 2012 года между истицей Григорьевой Е.С. и ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. 25 октября 2013 года между истицей Григорьевой Е.С. и ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля. Считает, что положения данных кредитных договоров о том, что она должна оплатить и оплатила <данные изъяты> рублей за оформление карты, плату за прием кредитных платежей в размере <данные изъяты> рублей, являются недействительными как противоречащие Закону РФ «О защите прав потребителей, а также ст. 779, 819 ГК РФ, ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». На основании Закона РФ «О защите прав потребителя» исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате в сумме и графике погашения этой суммы. Информация о товарах и услугах, в том числе должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги и товара, в том числе и предоставлении кредита, размер кредита и полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованных уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной информацией, необходимо исходить из предположения отсутствия у него специальных познаний о свойствах данных услуг и товаров. Истица обращалась с заявлением к ответчику о расторжении договора и возмещении убытков, положительный ответ получен не был. Истица считает, что заключенные ею договоры, относятся к договорам присоединения.

Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Между тем, согласие заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, это ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор в рамках Программы коллективного страхования на условиях договора. Личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Истица за защитой своих нарушенных прав обращалась в юридическую консультацию, в кассу которой ею были уплачены денежные средства. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 28.11.2012 года, расторгнуть кредитный договор № от 25.10.2013 года; обязать включить уплаченную сумму страховки; взыскать с ответчика судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей за составление искового заявления.

Истица Григорьева Е.С. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 6).

Представитель истицы адвокат Киселева Э.Б., представившая ордер № от 10.09.2015 года и удостоверение № от 21.12.2005 года (л.д. 21), исковые требования поддержала в полном объеме и настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Суд с согласия представителя истицы, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истицы адвоката Киселеву Э.Б. и исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить, единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела 28 ноября 2012 года между истицей Григорьевой Е.С. и ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, под 33,0 % (л.д.24-26), а также 25 октября 2013 года между истицей Григорьевой Е.С. и ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля, под 29,32 % сроком на 120 месяцев (л.д. 28-29), в целях обеспечения которого между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор № от 25 октября 2015 года (л.д. 30).

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что предоставление Григорьевой Е.С. кредита не было обусловлено получением услуги по подключению к программе страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истица добровольно выразила намерение быть застрахованной, что подтверждается личным заявлением истицы Григорьевой Е.С. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 27). В соответствии с п.п. 3 и 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» истица была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, также она обязалась производить Банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц о суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п. 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» истица также была извещена о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по её желанию, при этом возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Кроме того, в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета в открытом акционерном обществе «Восточный экспресс Банк» (л.д. 25) истица Григорьева Е.С. указала, что она понимает и соглашается с тем, что подписывая данное заявление, она будет являться застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», также она выразила свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» и дает свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования; также она понимала и соглашалась с тем, что обязанность по внесению платы подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается Банком без её распоряжения в дату внесения платы за ТБС.

Судом установлено, что при оформлении кредита Григорьева Е.С. сама выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из добровольных условий страхование жизни и здоровья. Таким образом, из содержания заявления, заполненной Григорьевой Е.С. не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Кроме того, в заявлении Клиента о заключении Договора кредитования № от 25 октября 2013 года Григорьева Е.С. подписала условие, согласно которому она дала согласие о заключении с ней Договора о дистанционном банковском обслуживании, на условиях, изложенных в «Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк», «Мобильный банк», « SMS-банк» и системе « IYR», а также подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами дистанционного банковского обслуживания, а также Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения Договора дистанционного банковского обслуживания (л.д. 29).

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного № от 28 ноября 2012 года в части установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты Григорьевой Е.С. добровольно на основании её заявления, с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, в связи с чем, подписала договор и заявление.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Также суд учитывает, что ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 данных Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчёт стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истица Григорьева Е.С. воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Так как суд не находит оснований для удовлетворения требований истицы Григорьевой Е.С. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора № от 28.11.2012 года и кредитного договора № от 25.10.2013 года, то также не подлежат удовлетворению требования об обязании включить уплаченную сумму страховки и взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей за составление искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Григорьевой Е. С. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитных договоров отказать.

Ответчик ООО ПАО «Восточный Экспресс Банк» вправе подать в Мысковский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения им копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявлений об отмене заочного решения суда, а в случае, если такие заявления поданы, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этих заявлений.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2015 года.

Судья               О.А. Шлыкова