Решение по делу № 2-12200/2017 от 03.07.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Кознов С.Д. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Кознова С.Д. обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, взыскании комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 79 200 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 739 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Козновым С.Д. и АО «Райффайзенбанк» заключен потребительский кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете (счете банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: обязательное страхование в ООО «СК «Райффайзен Лайф», сумма кредита 1700000 рублей, процентная ставка по кредиту 20,9 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж 52 095 рублей. Кредитный договор является договором присоединения в порядке ст.428 ГК РФ. Согласно заявлению-оферте со страхованием, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан уплатить за счет кредита страховые взносы (премии) за присоединение к программе страхования. Данное условие является обязательным, доказательств обратного кредитный договор не содержит. Согласно выписке из лицевого банковского счета заемщика плата за страхование осуществлялась ежемесячно и составила в совокупном размере 79 200 рублей. Вместе с тем, условия о необходимости страховаться в единственно названной страховой компании изначально вызвали возражения у заемщика, который не желал добровольного возложения на себя обязанности по оплате столь обременительных плат и включения указанных условий в кредитный договор, со своей стороны предлагал Банку заключить договор на иных условиях. На что заемщику был дан ответ, что условия данного договора является типовыми, едиными для всех клиентов, утверждены руководством Банка, предлагаемый кредитный договор является договором присоединения и Заемщику было предложено либо полностью согласиться с его условиями либо отказаться от получения кредита. Работники Банка объяснили, что данные условия кредитования были разработаны руководством Банка в соответствии с п.1.7 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Истец считает, что взимание банком при заключении кредитного договора с гражданина-заемщика страховой премии (взноса), при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

Истец Кознов С.Д., представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 48, 51), просили суд рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 44).

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» и представитель третьего лица ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 49-50), причину неявки не сообщили.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и Кознов С.Д. заключили кредитный договор № № в целях погашения ранее выданного кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кознову предоставлен кредит в размере 1 700 000 рублей под 20,9 % годовых, на срок 60 месяцев, с уплатой 16 числа каждого месяца 52 095 рублей (п.п. 1, 3, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Как указано в п.п. 9, 10 названных Индивидуальных условий в обязанности Заемщика не входит обязанность заключать иные договоры и предоставлять обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 22-23).

Согласно заявлению на включение в Программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», подписанному Козновым С.Д., Программа страхования – это программа добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», участие в которой для заемщика является добровольным и необязательным, не является условием выдачи Банком потребительского кредита, неучастие Заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа Банка в выдаче потребительского кредита. Кознов С.Д. согласился участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по Программе страхования, а также согласен с тем, что Банк, как страхователь, назначает Выгодоприобретателем – АО «Райффайзенбанк». Подписав заявление, Кознов С.Д. подтвердил, что он получил от Банка разъяснения о возможности заключения кредитного договора как при участии в Программе страхования, так и без такого участия, полностью понимает и знает, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке, а также о том, что банк не препятствует Заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться. Кознов С.Д. также подтвердил, что до подписания настоящего заявления ознакомлен банком с условиями страхования, включая условия участия Заемщика в Программе страхования, условиями Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в Программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику, и размером компенсации расходов банка. Кознов С.Д. подтвердил, что получил на руки памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования, получил разъяснение о том, что участие в Программе страхования – это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, размер которой указан ниже в заявлении, и что уплата за участие в Программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой Банком как страхователем страховщику. Банк разъяснил Кознову С.Д. право в любое время по его желанию отказаться от участия в Программе страхования, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц. Кознов С.Д. ознакомлен с тем, что Программа страхования действует в отношении него до тех пор, пока ее действие не будет прекращено по основаниям, указанным в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования, в том числе в силу его отказа от участия в Программе страхования. Кознов С.Д. подтвердил, что согласен с уплатой Банку по дополнительно предоставляемой ему услуге по включению его в Программу страхования в размере 0,6 % от суммы кредита по кредитному договору, включая уплачиваемую банком страховую премию в размере 0,0281 % от суммы кредита по кредитному договору, компенсацию расходов Банка в размере 0,3319 % от суммы кредита по кредитному договору. Кознов С.Д. поручил Банку ежемесячно в дату списания ежемесячного платежа по кредиту, указанную в кредитном договоре, или в течение последующих 10 рабочих дней, списывать с его текущего счета, с которого осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, указанную выше сумму без получения его дополнительного согласия (л.д. 24).

В соответствии с выпиской по счету Кознова С.Д. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с его счета ежемесячно списывалась плата за участие в Программе страхования по кредиту в размере 3 600 рублей, всего списано 79 200 рублей (л.д. 25-38).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Кознова С.Д. отказать, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, согласно условий заключенного сторонами кредитного договора решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Истцом также не представлены доказательства в подтверждение того, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора. Кроме того, как следует из содержания заявления на страхование, подписанного истцом, он выразил свое согласие на заключение с ним договора страхования от несчастных случаев, болезней, он с условиями страхования ознакомлен, заявление на страхование им лично подписано.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписал заявление на страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, подписав заявления на страхование, он добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ему навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что он не выражал волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Кознова С.Д. требований, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Кознов С.Д. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз