Решение по делу № 2-247/2021 от 23.12.2020

                                                                                          Дело № 2- 247/2021

                                                                                        57RS0026-01-2020-002998-06

РЕШЕНИЕ
        Именем Российской Федерации

10 февраля 2021 года                                        г. Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Мелкозеровой Ю.И.,

при секретаре Мещериной О.А.,

с участием представителя ответчика Симонова С.Н. по доверенности Симонова Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Симонову С. Н. о взыскании долга по договору кредитования,

установила:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Симонову С.Н. о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование указывает, что Дата с Симоновым С.Н. был заключен договор кредитования №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент, окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, по состоянию на Датаг. у него образовалась задолженность в размере 318015 рублей 09 копеек, из которых: 200000 рублей - задолженность по основному долгу, 118015 рублей 09 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № в размере 318015 рублей 09 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6380 рублей 15 коп.

Определением Орловского районного суда Орловской области от Дата рассмотрение настоящего гражданского дела было назначено в порядке упрощенного производства.

Признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности Пилюшкина О.Н. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Симонов С.Н., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Представитель ответчика по доверенности Симонов Н.Я. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что денежные средства по кредитному договору в сумме 200000 рублей ответчик не получал, ему выдали в кассе банка лишь 53 000 рублей, которые он в настоящее время оплатил.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными ГК РФ о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что на основании поданного заявления-оферты Дата между Симоновым С.Н. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, лимит кредитования - 200000 рублей, срок возврата - до востребования, полная стоимость кредита - 13,862% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования для кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0: ПЛЮС (далее - Индивидуальные условия), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее -МОП), размер которого составляет 13461 рубль. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами. Заемщик обязан вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) в дату платежа.

В соответствии с п.7 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС, способы пополнения которого указаны на сайте Банка.

Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

В пункте 15 Индивидуальных условий содержатся услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а, именно, согласие заемщика на выпуск Банком карты VisaInstantIssue/ VisaClassic|UnionPay, уведомление о плате за пользование картой VisaInstantIssue.

Ответчик, подписывая заявление (оферту) от Дата, а также Индивидуальные условия был ознакомлен, понимал, соглашался с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Банк свои обязательства по заключенному с Симоновым С.Н. договору кредитования исполнил в полном объеме, выдав последнему кредитную карту с лимитом кредитования в размере 200000 рублей.

Заемщик свои обязательства по договору кредитования от Дата исполнял ненадлежащим образом, в результате чего за период с Дата по Дата образовалась задолженность ответчика перед банком, размер которой по состоянию на Дата составил 318015 рублей 09 копеек.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика Симонова С.Н.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4 условий).

В соответствии с п. 4.7 условий клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом, в том числе в случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности.

На основании п. 4.9 условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Положениями пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Подписав заявление о заключении договора кредитования Симонов С.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ, при этом, ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе, о размере процентов и штрафных санкций, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением вступил в правоотношения с Банком.

Судом также установлено что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Так, согласно выписке из лицевого счета за период с Дата по Дата №, открытого на имя Симонова С.Н., последний уже Дата воспользовался кредитным лимитом в сумме 200000 рублей (л.д.8).

При этом Симонов С.Н. производил платежи в счет погашения кредита, последний платеж в сумме 2100 рублей был произведен Дата, однако после указанной даты принятые на себя обязательства по возврату долга не исполняет.

Всего ответчиком уплачено (погашено) процентов за пользование кредитными средствами в сумме 56253 рубля 27 копеек, начислено - 167 669 рублей 13 копеек, сумма остатка основного долга составила 200000 рублей, просроченных процентов - 6599 рублей 23 копейки (л.д.7).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств у него образовалась задолженность, которая была взыскана по судебному приказу мирового судьи судебного участка № 2 Орловского района Орловской области от Дата.

Отмена мировым судьей указанного судебного приказа послужила основанием для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на Датаг. задолженность заемщика Симонова С.Н. по договору кредитования № от Дата составляет 318015 рублей 09 копеек, из которых: 200000 рублей - задолженность по основному долгу, 118015 рублей 09 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчик Симонов С.Н. представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспорил в установленном законом порядке, в связи с чем, у суда не имеется оснований с ним не согласиться, так как представленный расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, начисленных по договору. Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, корреспондируют к выписке по счету.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку надлежащих доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства ответчиком суду не представлено, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения Симоновым С.Н. кредитного обязательства, возникшего из договора кредитования №, заключенного между ним и ПАО КБ «Восточный» нашел свое подтверждение, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у ПАО КБ «Восточный» имеются все основания требовать от ответчика возврата просроченной задолженности по указанному договору кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО КБ «Восточный» требований и взыскании с Симонова С.Н. задолженности по договору № от Дата в сумме 318015 рублей 09 копеек, из которых: 200000 рублей - задолженность по основному долгу, 118015 рублей 09 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Доводы представителя ответчика в судебном заседании о том, что Симонов С.Н. денежные средства в размере 200000 рублей по кредитному договору не получал, а получил лишь в кассе банка 53 000 рублей, являются необоснованными и опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе, выпиской по лицевому счету ответчика.

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, всех понесенных по делу судебных расходов с другой стороны, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины, которые присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежному поручению № от Дата и удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ со Симонова С.Н. в счет погашения понесенных ПАО КБ «Восточный» судебных расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 6380 рублей 15 копеек

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Симонову С. Н. о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с Симонова С. Н. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от Дата в сумме 318015 (триста восемнадцать тысяч пятнадцать) рублей 09 копеек, из которых: 200000 рублей - задолженность по основному долгу, 118015 рублей 09 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Симонова С. Н. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6380 (шесть тысяч триста восемьдесят) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 февраля 2021 года.

Судья                                                                                           Ю.И. Мелкозерова