Решение по делу № 33-6643/2018 от 16.05.2018

Судья Бойко И.А.              дело № 33-6643/2018 147Г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 мая 2018 года                  г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.

судей Тарараевой Т.С., Тихоновой Т.В.

при секретаре Шамбер Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.

дело по иску Макаренко Елены Михайловны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ответчика

на решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 02 марта 2018 года, которым постановлено:

Исковые требования Макаренко Елены Михайловны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в пользу Макаренко Елены Михайловны сумму, уплаченную за включение в число участников Программы коллективного страхования в размере 106 329 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 924 руб. 71 коп., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 57 626 руб. 85 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., а всего 187 880 руб. 56 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 705 руб. 07 коп.

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Макаренко Е.М. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 03 мая 2017 года заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 506 329 руб., сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. В день подписания кредитного договора, истец заключил с ответчиком договор оказания услуг, содержание которого было выражено в форме заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), подписанного истцом и адресованного ответчику. Указанное заявление представляет собой оферту. В заявлении содержалась просьба включить истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, указана стоимость услуг за весь срок страхования 106 329 руб. Плата за подключение к программе страхования была удержана банком единовременно в день заключения договора 03 мая 2017 года. 04 мая 2017 года истица направила ответчику претензию (заявление) об отказе от услуг банка, исключении из числа участников Программы страхования, с просьбой о возврате ей денежных средств уплаченных в качестве страховой премии, в удовлетворении которой 29 мая 2017 года ответчиком было отказано.

С учетом уточнений просила взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24 сумму, уплаченную за включение в число участников Программы коллективного страхования 106 329 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 3 924, 71 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., расходы на оплату юридических услуг 20 000 руб., штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) просит отменить решение указывая на то, что они являются ненадлежащим ответчиком по делу.Услуга по подключению истца к страховой программе оказана Банком в полном объеме, сумма 21 265, 80 руб. является комиссией банка за самостоятельную услугу, не связанную с выдачей кредита, не подлежит возмещению истцу. Заявление истца об отказе от участия в Программе страхования поступило 16.05.2017 года, т.е. за пределами установленного пятидневного срока, что является основанием для отказа в иске.

Ответчик, 3-е лицо будучи надлежащим образом извещены о слушании дела в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявляли, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, выслушав представителя истца по доверенности Ципилеву О.В., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения ( ч.1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное..

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как правильно установлено судом 03 мая 2017 года между сторонами заключен кредитный договор на сумму 506 329 руб., предоставленную ответчиком на 60 месяцев под16 % годовых.

В соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017 г., заключенным между Банком, как страхователем, и ООО СК "ВТБ Страхование", Правилами страхования разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В день подписания кредитного договора, истицей было также подписано заявление, в котором она просила Банк обеспечить ее страхование по вышеуказанному Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+». До оформления заявления Банком до Макаренко Е.М. доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляла согласно заявления 106 329 руб., из которых комиссия Банка – 21 265, 80 руб., расходы Банка на оплату страховой премии – 85 063, 20 руб.

Во исполнение обязательств по договору страхования Макаренко Е.М. поручила Банку перечислить 106 329 руб. с ее счета открытого в Банке в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Согласно выписки по лицевому счету 03 мая 2017 года были денежные средства в размере 106 329 руб. списаны со счета истицы в счет оплаты страховой премии.

04 мая 2017 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств в сумме 106 329 руб., удержанных по кредитному договору в качестве платы за включение в число участников Программы страхования. Претензия получена Банком 20.07.2017 года. Письмом от 29 мая 2017 года ответчик отказал в удовлетворении требований претензии, указав, что по условиям страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд пришел к выводу о правомерности заявленных истицей требований.

При этом суд обоснованно исходил из того, что истица в срок, установленный Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, направила в адрес ответчика соответствующее заявление, по которому ответчик не возвратил страховую премию.

Ссылки ответчика в апелляционной жалобе на Условия страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, с указанием на не применение к спорным правоотношениям Указаний Центрального Банка России несостоятельны.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п.3 ст. 3 указанного Закона, Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Макаренко Е.М. к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

Данное Указание, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Довод апелляционной жалобы о том, что ПАО «Банк ВТБ 24» является ненадлежащим ответчиком, также необоснован. Как установлено по делу, кредитные денежные средства на оплату страховой премии удержаны банком, им же определена сумма премии, указанная сумма включена в сумму кредита и на нее ответчиком начислялись проценты за пользование денежными средствам.

Поскольку ответчик нарушил срок возврата страховой премии, обоснованно удовлетворены и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. Расчет процентов является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Установление факта нарушения прав истца, как потребителя на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней, явилось основанием для взыскания компенсации морального вреда, размер которой судебная коллегия находит разумным.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, оспаривающих правильность выводов суда, сводится к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой указанных обстоятельств и представленных по делу доказательств.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 02 марта 2018 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Банк ВТБ 24»- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: