Решение по делу № 2-573/2016 от 13.07.2016

Дело № 2-573/2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

9 сентября 2016 года п.г.т. Богатые Сабы

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Д.Р. Сабирова,

при секретаре Ф.Ф. Хадиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.Р. Валиева к Обществу с ограниченной ответственности Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Л.Р. Валиев (далее – Л.Р. Валиев, истец) обратился в суд с иском к Обществу ограниченной ответственности Коммерческий Банк «АйМаниБанк» (далее – ООО КБ «АйМаниБанк», ответчик, банк) о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, начисленных банком на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №. При этом банк обязал истца оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 85 255 рублей и сервиса GAP страхование в размере 7280 рублей. Указанные суммы были включены в сумму кредита, последующим на них банк начислял проценты. Кредитный договор был заключен сторонами путем акцепта ответчиком оферты Валиева Л.Р., условия которого изложены в предложении о заключении договор, форма и текст которого установлен ответчиком. Текст предложения является типовым, истец был лишен возможности повлиять на содержание договоров, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование. Кроме того, в договоре отсутствует отдельная графа, где заемщик мог бы выразить не согласие на личное страхование путем проставления собственноручной подписи в тексте документа.

Истец обратился с письменной претензией в банк с требованием признать недействительным договор в части обязанности по выплате банку платы за страхование жизни, оплаты сервиса GAP страхование и в десятидневный срок вернуть уплаченные денежные средства и проценты, однако ответ от банка не последовало.

Ссылаясь на то, что положения кредитного договора, обуславливающие получение кредита обязательным осуществлением личного страхования, противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушают права заемщика как потребителя, истец просил признать вышеуказанные условия кредитного договора недействительными, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика незаконно включенный и уплаченный страховой взнос в размере 92 535 рублей; проценты, уплаченные на сумму страховой премии в размере 67 563 рубля 22 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 39 617 рублей 28 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал по основаниям и в объеме, изложенным в иске.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, до судебного заседания предоставил письменный отзыв на иск, в котором указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица – ПАО «Балтинвестбанк» в судебное заседание не явился, до судебного заседания предоставил письменный отзыв на иск, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика перед банком по кредитному договору № полностью исполнены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения пункта 1 статьи 10 ГК РФ предусматривают норму, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как следует из статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и истцом в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в предложении о заключении договоров и анкете-заявлении на предоставление кредита под залог транспортного средства.

Свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Из представленных документов, в частности, из пункта 3.8 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» следует, что дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата сервиса «GAP страхование», оплата PAT сервиса (л.д. 6-7).

Страховая премия за страхование жизни и здоровья истца была определена в размере 85 255 рублей, оплата по полису «GAP страхование» - 7280 рублей. Указанные суммы составили часть кредита и были перечислены со счета истца в ООО «Страхова Группа «Компаньон» за личное страхование, в ООО «Страховая компания «Факел» - оплата сервиса «GAP страхование». Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету № и заявлением на перечисление денежных средств (л.д. 73-74).

Согласно Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и третьим лицом - ПАО «Балтинвестбанк», права требования по кредитному договору № переданы в полном объеме ПАО «Балтинвестбанк» (л.д. 76-83).

Все документы оформлены на разработанных банком стандартных бланках.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые обязанности были установлены необоснованно и нарушили права потребителя.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определить условия кредитной сделки.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для клиента вынужденный характер.

Из представленных ответчиком тарифов усматривается, что при отсутствии личного страхования процентная ставка по кредиту повышается на 10% годовых. Такое повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами нельзя расценить иначе, чем как дискриминационное условие. Клиент, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни и здоровья. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить дополнительные услуги.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией в банк с требованием признать недействительным договор в части включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса на личное страхование и стоимости оплаты сервиса «GAP страхование» в общей сумме 92 535 рублей и в десятидневный срок вернуть указанную сумму. Данное требование истца ответчиком оставлено без исполнения (л.д. 9-10).

Между тем, из отзыва ПАО «Балтинвестбанк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства Валиева Л.Р. перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены.

В соответствии с частью 1 статьи 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

По смыслу статьи 452 ГК РФ изменен может быть только неисполненный или исполненный части договор.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа.

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом исполнен, соответственно все обязательства по указанному договору были прекращены ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанный договор прекратил свое действие в связи с выполнением сторонами взятых на себя обязательств как на день рассмотрения дела, так и на момент обращения истца к ответчику с письменным требованием о признании части условий договора недействительными, поэтому отсутствуют основания для удовлетворения заявленного требования о признании части сделки недействительной. При этом в удовлетворении требований истца о взыскании сумм страховой премии, оплаты сервиса «GAP страхование» убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных издержек должно быть отказано, поскольку указанные требования вытекают из требования о признании части сделки недействительной.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.    

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░