Решение по делу № 2-2314/2018 от 15.08.2018

Дело № 22-2314/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

      21 ноября 2018 года                                                                 село Завьялово

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Стяжкина М.С., при секретаре Матвеевой Н.В.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарева Михаила Игоревича к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования, морального вреда, штрафа, судебных издержек

    У С Т А Н О В И Л:

    Пономарев М.И. обратился с иском в суд к Банк ВТБ (ПАО) с требованиями о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу денежных средств в размере 67 496 рублей 92 коп., штрафа, за не исполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, 2 350 рублей на оплату услуг нотариуса.

    Свои требования мотивировал следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Пономаревым М.И. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 350 633 рубля 00 коп. Процентная ставка по кредиту – 13% годовых. Срок возврата кредита- 60 мес.

    Кроме того истцом было подписано заявление о включении его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 73 633 рубля 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Истец ссылается на то, что он обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные по мнению истца требования не были удовлетворены в добровольном порядке в связи с чем истец вынужден был обратиться за защитой своих прав в суд.

    В соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, что он как заказчик был вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию ответчик оказывал услуги по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

    Истец полагает, что присоединение Пономарева М.И. к договору страхования и распространения на него условий страхования является услугой оказываемой банком, истцу, как потребителю услуги страхования.

    Как следует из заявления на включение истца в число участников программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение его в участников застрахованных лиц.

    Ответчик, в свою очередь обязан выплачивать страховую премию страховщику, заемщик при этом обязан обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату на оплату страховых премий лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования. Полагает, что такой договор может быть расторгнут по инициативе заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес БАНК ВТБ (ПАО) была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа истца от программы коллективного страхования.

    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуги по страхованию. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

    Отказом в добровольном порядке удовлетворить требования истца, по его мнению нарушается право истца на отказ от данной услуги.

    Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производиться согласно ст. 958 ГК РФ» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Если ответчик подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страховой премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии.

    Истец указывает, что добровольно пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Истцом произведен пропорциональный расчет по части платы за подключение к программе страхования, которая подлежит возврату по не истекшему сроку действия договора страхования.

    От общей суммы уплаченных денежных средств в размере 73 633 рублей 00 коп. истцом рассчитана сумма которая должна быть ему возвращена в размере 67 496 рублей 92 коп.

    Кроме того истцом заявлено о взыскании суммы компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей и ст. 151 ГК РФ.

    В судебное заседание истец Пономарев М.И. не явился, извещен о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении, а также в материалах дела имеются ходатайства истца и его представителя Зверевой Н.А. о рассмотрении дела в его отсутствие. Также в судебное заседание представитель ответчика БАНК ВТБ (ПАО)

    Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие указанных лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

         Из смысла ранее представленных Банка ВТБ (ПАО) возражений в частности следует, что ответчик признает что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Пономаревым М.И. был заключен кредитный договор на сумму 350 633 рублей под 13.00% годовых, срок кредитования – до ДД.ММ.ГГГГ.

       Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме перечислив денежные средства по распоряжению заемщика, что истцом не оспаривается.

        Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия.

        В соответствии с заявлением истца Пономарева М.И. от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставления кредита (п. 1 заявления), просит включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

        В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики не заключаются отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в виде одного документа, подписанного сторонами договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных.

        Ответчик указывает, что им выполнены требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставлена клиенту необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора:

    - в офисе Банка ВТБ в котором клиент заключил кредитный договор и договор страхования он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования и условиями страхования;

    - на официальном сайте банка заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, также там указано, что подключение к программе страхования является добровольным.

    - в форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;

    - в п. 2 заявления Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru».

    - в п. 18 анкеты заявления на выдачу кредита заемщик согласился на страхование по продукту «Финансовый резерв», также до него доведена информация о стоимости услуги.

        Также ответчик указывает на то, что Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» указывает на необходимость предусмотрения Страховщиком условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, независимо от момента уплаты страховой премии. Однако данное указание распространимо к условиям и порядку страхования в отношении страхователей – физических лиц – жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события.

       В данном случае страхователем выступает ответчик - Банк, в связи с чем данное указание к возникшим правоотношениям не применимо.

        Изложенное свидетельствует по мнению ответчика о том, что доказательств о понуждении к заключению кредитного договора или заключения договора страхования истцом не предоставлено.

       При подключении к программе страхования истцом была оплачена плата за подключение в размере 73 633 рубля, в состав которой входит: 14 726, 60 рублей – комиссия банка за подключение к программе страхования, 58 946, 40 – страховая премия. Однако требования истца заявлены не только к страховой премии, но и в отношении суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования. Страховая премия получена страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, актом № от ДД.ММ.ГГГГ, счетом на оплату, справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. На момент направления Пономаревым М.И. в банк заявление об отказе от участия в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ года сумма страховой премии была оплачена банком страховщику. Сведениями о направлении заявления Пономаревым М.И. к страховой компании об отказе от страхования не располагают. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования. При этом возвращается исключительно страховая премия, а не сопутствующие расходы (комиссии), возврат страховой премии возможен от страховщика, а не от Банка.

       Изложенное полагают основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Пономарева М.И. в полном объеме.

    Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив представленные возражения и материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

    Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами,

ДД.ММ.ГГГГ Пономаревым М.И. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 350 633 рубля 00 коп. Процентная ставка по кредиту – 13% годовых. Срок возврата кредита- 60 мес.

           Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме перечислив денежные средства по распоряжению заемщика, что истцом не оспаривается.

          В соответствии с заявлением истца Пономарева М.И. от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставления кредита (п. 1 заявления), просит включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

        В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики не заключаются отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в виде одного документа, подписанного сторонами договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных.

    Все указанное прямо следует из заявления на страхование, подписанного Пономаревым М.И. К.В. лично ДД.ММ.ГГГГ.

    Пономарев М.И. также согласился оплатить стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования на весь срок страхования в размере 73 633 рубля 00 коп из которых вознаграждение Банка – 14 726 рублей 60 коп, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 58 906 рублей 40 коп.

     Перечисление указанной суммы платы за подключение произведено по заявлению п. 4 в соответствии с которым Пономарев М.И. дает банку поручение на перечисление денежных средств в размере 73 633 рубля в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

    При этом подписывая заявление заемщик подтверждает- в п. 2 заявления, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru».

    В п. 18 анкеты-заявления на выдачу кредита заемщик согласился на страхование по продукту «Финансовый резерв», также до него доведена информация о стоимости услуги.

    Все указанное также следует из названного заявления и анкеты-заявления на страхование.

    Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления о страховании: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    В разделе «Страховые риски» заявления отражено, что выгодоприобретателем имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного.

    Истец, Пономарев М.И. не заявляет исковых требований о признании условий договора в части подключения его к программе страхования недействительными, либо о взыскании причиненных такими действиями ответчика убытков

    По существу требования о взыскании денежных средств, связаны с правовым толкованием возможности возврата уплаченных Пономаревым М.И. денежных средств за подключение к программе страхования ввиду отказа истца от программы коллективного страхования по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ. пропорционально истекшему периоду, когда Пономарев М.И. являлся застрахованным.

    В материалах дела имеется копия договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также условия по страховому продукту «Финансовый резерв». В п. 6.2. раздела 6 условий страхования по страховому продукту финансовый резерв предусмотрено в качестве основания для прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица – подача заявления Застрахованным на исключение его из числа участников программы страхования. При этом из указанных условий не следует, что денежные средства ответчиком за оказанную услугу по подключению к программе страхования возвращаются.

    Ответчик Банк ВТБ (ПАО) подтверждает факт заключения в отношении Пономарева М.И. договора страхования. Страховая премия получена страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, актом № от ДД.ММ.ГГГГ, счетом на оплату, справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. На момент направления Пономаревым М.И. в банк заявление об отказе от участия в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ года сумма страховой премии была оплачена банком страховщику

    Ввиду изложенного суд не усматривает оснований для возврата Пономареву М.И. денежных средств- платы за подключение к программе страхования.

    В части определения правовой природы состоявшегося между Пономаревым М.И и Банк ВТБ (ПАО) договора в части подключения истца к программе страхования суд полагает, что данный договор не является договором страхования, а содержит, как так называемая «финансовая услуга» элементы нескольких договоров: договора на оказание услуг по ст. 779 ГК РФ, агентского договора по ст. 1005 ГК РФ, договора поручения по ст. 971 ГК РФ.

    Суд также полагает, что оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга представляет самостоятельную финансовую услугу банка и не противоречит ст. 421 ГК РФ.

    Результатом указанной финансовой услуги является подключение Пономарева М.И к программе страхования. Результат услуги достигнут, подключение произведено, что подтверждается как Банком, так и соответствующими доказательствами представленными суду и указанными выше.

    При этом Пономарев М.И. не является стороной № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страховщиком и банком, имеет статус «Застрахованного лица».

    В связи с тем, что оплату страховой премии производил именно банк, права требовать от страховщика о включении или исключении из списка застрахованных лиц и право требовать возврата страховой премии также имеет банк, являющейся страхователем. Банк ВТБ (ПАО) не является представителем страховщика, а оказывает именно услугу и берет плату за эту услугу по подключению к программе страхования.

    ООО СК «ВТБ Страхование» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в том числе и от истца Пономарева М.И.

    О размере платы за подключение к программе страхования клиент, то есть Пономарев М.И. был проинформирован, что следует из заявления на страхование.

     При таких обстоятельствах порядок расчетов между банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, в этой связи указанный довод искового заявления признается судом несостоятельным.

    Кроме того, как указывалось выше факт подключения Хохрякова К.В. к указанной услуге и перечисления страховой премии по ней подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СК «ВТБ Страхование».

    Статья 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанные выше положения условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья не противоречат указанной норме закона и в целом регулируют иные правоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя), а не заказчика и исполнителя услуги: Пономарева М.И и Банк ВТБ (ПАО) как в данном случае.

Также суд не усматривает со стороны ответчика нарушения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ. Право на отказ от участия в услуге предоставляемой    Банк ВТБ (ПАО) в связи с подключением у программе добровольного страхования, досрочно действительно является правом истца, однако как указывалось выше ответчиком данная услуга истцу уже была оказана полностью, а не в какой-либо части, обязательства ответчика перед истцом по данной делу прекращены исполнением, что исключает возможность взыскания с ответчика каких – либо денежных средств, в том числе уплаченных Пономарева М.И. по исполнение данной услуги 73 633 рубля.

Ввиду того что судом не установлено нарушение прав Пономарева М.И ответчиком, суд не усматривает оснований для взыскания с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Пономарева М.И. штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ.

    Также ввиду отказа Пономареву М.И. в заявленных исковых требованиях, не подлежат взысканию с ответчика и заявленные расходы по нотариальным услугам в размере 2 350 рублей 00 коп.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Пономарева Михаила Игоревича к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 67 496 рублей 92 коп., взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, взыскания компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов за оказание нотариальных услуг в размере 2 350 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом через суд, вынесший решение.

Судья                                                                               Стяжкин М.С.