Решение по делу № 2-4391/2024 от 29.10.2024

        КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу №2-4391/2024              Альметьевского городского суда Республики Татарстан

Дело №2-4391/2024

УИД №16RS0036-01-2024-008659-72

Р Е Ш Е Н И Е

            именем Российской Федерации

27 декабря 2024 года                                                                           город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Аблаковой Ф.Р.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого процентная ставка на дату заключения договора составляет 6% годовых, в случае, если заемщик на дату заключения договора и в любой период действия является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ., по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов, базовая процентная ставка с даты начала процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно об этом обстоятельстве, устанавливается в размере 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. истец получил СМС от банка, в которой было указано, что выявлена еще одна льготная ипотека и в ближайший процентный период ставка увеличится, в мобильном банке появился новый график платежей.

Между тем, на дату заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. истец не являлся заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ., ранее был кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ., который закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению базовой процентной ставки по кредитному договору, обязать Банк ВТБ (ПАО) понизить процентную ставку с 20% годовых до первоначальной 6% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 6% годовых, начиная ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) на рассмотрение дела не явился, в ранее направленном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика указывает, что истец при обращении за кредитом в Банк ВТБ ПАО не представил информацию о том, что у него был заключен кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ. № «На приобретение строящегося жилья», который он погасил ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил запрос в Бюро кредитных историй, где получил информацию о ранее заключенном кредитном договоре на приобретение строящегося жилья между истцом и ПАО «Сбербанк России». Поскольку было установлено, что заемщик уже воспользовался государственной поддержкой в виде льготного кредитования в соответствии с индивидуальными условиями договора, ему была увеличена базовая процентная ставка до 20% годовых.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «ДОМ.РФ», ПАО «Сбербанк России».

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 и п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу положений п.2 ст.310 ГК РФ и ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Договором может быть предусмотрено определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения предусмотренных в нем условий.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 5792750 рублей с процентной ставкой 6% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., сроком на 362 месяца.

Цель использования кредита: приобретение в собственность на основании договора купли-продажи объекта недвижимости: жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, д.<адрес>, земельный участок №

Кредит предоставлен в соответствии с Постановлением Правительства №1711.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (далее – ИУ).

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. и заявление-анкета на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. подписаны цифровой подписью сторон.

В соответствии с п.4.1 ИУ договора процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки, определенной в соответствии с п.4.2 ИУ, за исключением случаев применения дисконта в соответствии с п.4.3 ИУ.

Согласно п.4.1.2 ИУ, в случае применения дисконта в соответствии с п.4.3 ИУ процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой, определенной согласно п.4.2 ИУ, и размером дисконта, установленным ИУ.

На основании п.4.2.1 ИУ базовая процентная ставка на дату заключения договора (процентная ставка без учета дисконта): 6,00% годовых.

В случае если заемщик на дату заключения договора и в период его действия является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по кредитному договору, заключенному с 23.12.2023г. (за исключением случаев, предусмотренных абз.4 подп.«и» п.32 разд.III Постановления правительства №1711), по которому кредитор получает (ранее получал возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства №1711, Постановлением Правительства №1567, Постановлением Правительства №1609, Постановлением Правительства №566, Постановлением Правительства №805, Постановлением Правительства №2565, базовая процентная ставка с даты начала процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору известно об этом обстоятельстве, устанавливается в размере 20% по дату возврата кредита включительно (п.4.2.2 ИУ).

Согласно п.3 анкеты-заявления кредит был представлен по Государственной Программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми».

На дату подачи заявления-анкеты на получение кредита ФИО1 подтвердил, что не имеет действующих или погашенных кредитов, предоставленных с ДД.ММ.ГГГГ. в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой 2020».

В соответствии с анкетой-заявлением заемщик был уведомлен о том, что в соответствии с требованиями Постановления Правительства Российской Федерации от 23.04.2020г. №566 «Об утверждении правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах» с 06.01.2023г. допускается оформление заемщиком не более 1 (одного) кредита в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой 2020».

Выплата возмещения недополученных доходов кредиторов по выданным гражданам Российской Федерации льготным ипотечным кредитам (займам) осуществляется АО «ДОМ.РФ», являющимся оператором Программ, на основании сведений, представленных кредиторами в заявлении на выплату возмещения, строго в соответствии с нормативными правовыми актами, в соответствии с которыми реализуются Программы.

АО «ДОМ.РФ» создано в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26.08.1996г. №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию», и являясь Единым институтом развития в жилищной сфере (в соответствии с Федеральным законом от 13.07.2015г. №225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), реализует задачи и функции, возложенные Правительством Российской Федерации, а также Федеральными законами.

Согласно п.7 ст.1 Федерального закона от 03.07.2019г. №157-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона «Об актах гражданского состояния» порядок реализации мер государственной поддержки, включающий в себя порядок обращения граждан за их предоставлением, а также перечень документов, необходимых для реализации мер государственной поддержки, определяется Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 №1170 (ред. от 29.07.2024) утверждены Положения о реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) (данный документ (в ред. постановления Правительства Российской Федерации от 29.07.2024г. №1025), применяется в отношении договоров займа, заключенных до 12.06.2024 с уполномоченными единым институтом развития в жилищной сфере организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов).

Настоящее Положение определяет порядок реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) (далее – меры государственной поддержки), включающий в себя порядок обращения граждан Российской Федерации, указанных в п.3 Положения, за их предоставлением, а также перечень документов и информации, необходимых для реализации мер государственной поддержки, условия направления денежных средств для целей полного или частичного погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) указанных граждан (п.1).

Меры государственной поддержки реализуются однократно путем направления акционерным обществом «ДОМ.РФ» (далее – общество) собственных денежных средств с последующим возмещением обществу недополученных доходов и затрат из федерального бюджета на цели полного или частичного погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) граждан Российской Федерации, указанных в п.3 настоящего Положения (далее – погашение кредита (займа), в размере их задолженности, но не более 450 тыс. рублей. Указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тыс. рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование кредитом (займом) (п.2).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 2284696 рублей под 9,10% годовых сроком на 240 месяцев (20 лет) по продукту «Приобретение строящегося жилья», целью использования потребительского кредита являлось инвестирование строительства объекта недвижимости: <адрес> в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка установлена в размере 6% годовых, изменение условий договора регламентировано постановлениями Правительства Российской Федерации от 30.12.2017г. №1711, от 30.11.2019г. №1567, от 07.12.2019г. №1609, от 23.04.2020г. №566, от 30.04.2022г. №805, от 31.12.2022г. №2565, действовавшим на момент заключения кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» и дополнительного соглашения к нему.

Задолженность по указанному кредиту погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 уже воспользовался государственной программой льготного жилищного кредитования, следовательно, утратил право на повторное получение ипотечного кредита по льготной ставке, финансируемой государством.

Доводы стороны истца о том, что обстоятельства наличия (отсутствия) у него ранее заключенного кредитного договора ответчиком не выяснялись, подлежат отклонению.

Заявление-анкета на получение кредита подписана истцом ДД.ММ.ГГГГ., заполняя заявление истец подтвердил, что все перечисленные сведения являются действительными и полными.

Согласно п.3 заявления-анкеты ФИО1 подтвердил, что на дату подачи настоящего заявления-анкеты на получение кредита он не имеет действующих или погашенных кредитов, предоставленных с ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой 2020».

Данный блок обязателен для заполнения в случае выбора программы «Ипотека с государственной поддержкой 2020»/ «Сельская ипотека»/ «Ипотека с господдержкой для ИТ»/ «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»/ «Дальневосточная и арктическая ипотека».

При подписании заявления-анкеты в электронном виде факт подписания заемщиком данного блока подтверждается подписанием заявления-анкеты.

Судом не установлены обстоятельства недобросовестности поведения банка, выразившиеся в не разъяснении заемщику последствий подписания документов, поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом кредитный договор подписан сторонами без разногласий, в силу чего ФИО1, заключая договор с банком, не мог не осознавать последствия применения его условий.

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 декабря 2024 года.

Судья Ф.Р. Аблакова

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан                                   Ф.Р. Аблакова

Решение вступило в законную силу «       »_______________2025 года

Судья