Решение по делу № 2-59/2023 (2-677/2022;) от 07.12.2022

45RS0003-01-2022-000898-97

Дело № 2-59/2023 (2-677/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    (заочное)

р.п. Варгаши

Курганской    области 31 января 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Пахаруковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кондратьеву С. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кондратьеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указано, что 20.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70000 руб. под 28,00% / 15,50% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.05.2022, на 10.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2022 на 10.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 100011 руб. По состоянию на 10.11.2022 общая задолженность составила 76298,92 руб., что подтверждается расчетом задолженности, в нее входит: просроченная ссудная задолженность в размере 69997,7 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 46,32 руб., иные комиссии в размере 6254,9 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с Кондратьева С. Н. в пользу Банка сумму задолженности в размере 76298,92 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2488,97 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Кондратьев С.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 20.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кондратьевым С.Н. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № №) по тарифному плану Кредитная карта комфорт плюс с лимитом кредитования 70000 рублей под 28% годовых за безналичные переводы, 15,50% годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита – до востребования.

Составными частями договора являются Индивидуальные условия для кредита по тарифному плану Кредитная карта комфорт плюс (далее – Индивидуальные условия), Тарифы в рамках потребительского кредитования (далее - Тарифы), Общие условия кредитования (далее - Общие условия), правилами выпуска им обслуживания банковских карт.

Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Платежным периодом является 25 дней. Размер минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий кредитного договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета. Пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка в терминалах банка с функцией cash-in, перевод денежных средств с использованием банковских карт в мобильном приложении «Просто кредит» (п.8, 8.1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет: 0,0548 %.

Из пункта 17 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита путем совершения совокупности действий: 1) открытие текущего банковского счета, номер счета №; 2)установления лимита кредитования; 3) выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); 4) по ранее заключенному между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора. А также отключения возобновления лимита кредитования.

Подпись Кондратьева в индивидуальных условиях кредитного договора подтверждает его осведомленность о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, неустойки (штрафа, пени), порядке их определения, а также то, что ответчик ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами по финансовому продукту.

Согласно п. 3.2 Общих условий Банк акцептует Заявление-анкету заемщика. Указанное Заявление-анкета считается принятым и акцептованным Банком, а Договор считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий Договора и открытия лимита кредита.

В соответствии с п. 4 Общих условий ответчик обязалась возвратить кредит в сроки, установленные Договором, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные Договором.

Подписью в индивидуальных условиях заемщик выразил согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue, где плата за оформление указанной карты составляет 1000 руб. (п. 15 индивидуальных условий).

Из приложения №1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита следует, что Кондратьев также выразил согласие на получение дополнительных услуг, а именно: согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб.; согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесения платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течении срока действия договора кредитования, если лимит использован в полном объеме размер платы составляет 693 руб.; - согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 10500 руб.

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию в рамках кредитования ПАО «Совкомбанк» комиссия за подключение опции «МиниМОП» составляет 2,9%. комиссия за подключение опции начисляется ежемесячно в случае оплаты договора МиниМОПами; «Пакет расчетно-гарантийных услуг «ДБО с Подпиской» 399 руб. при подключении услуги.

Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме, открыл на имя ответчика счет № и выпустил расчетную карту.

Ответчик воспользовался кредитом, производил расчеты расчетной картой, что подтверждается материалами дела.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом в части его возврата, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора.

Просроченная задолженность по кредиту у ответчика возникла 17.05.2022 и по состоянию на 10.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 178 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 100011 руб.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, решением №2 о присоединении.

16.09.2022 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области с Кондратьева С.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76298,92 руб., в доход МО Варгашинский район – государственная пошлина в сумме 1244,49 руб. Определением мирового судьи от 28.09.2022 указанный судебный приказ отменен, в связи с возражениями должника.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 10.11.2022 у Кондратьева С.Н. перед Банком образовалась задолженность в размере 76298,92 руб., из них: иные комиссии 6254,90 руб., просроченная ссудная задолженность – 69997,70 руб., неустойка на просроченную ссуду – 46,32 руб.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признается верным за исключением расчета в части неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из расчета задолженности следует, что истцом начислена неустойка на просроченную ссуду за период с 22.05.2022 по 15.06.2022 в размере 7,22 руб., за период с 16.06.2022 по 15.07.2022 в размере 19,89 руб., за период с 16.07.2022 по 22.07.2022 в размере 19,21 руб., в общей сумме 46,32 руб.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной деятельности.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Нормы действующего законодательства РФ о моратории являются императивными. Вне зависимости от ссылки заинтересованной стороны при условии разрешения спора в судебном порядке юридически значимые для дела обстоятельства должны определяться судом, при необходимости ставиться на обсуждение сторон, императивные нормы права подлежат применению судом в обязательном порядке. Неприменение судом при рассмотрении дела нормы материального права, императивно предписывающей запрет на обращение взыскания на заложенное имущество и взыскание неустоек в период действия моратория, является существенным нарушением норм материального права.

Согласно п. п. 1-3, 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Данное постановление опубликовано на официальном интернет-портале правовой информации (http://www.pravo.gov.ru) 01.04.2022 года. Следовательно, данное постановление действует с 01.04.2022 года в течение 6 месяцев, то есть в период по 01.10.2022 года.

То обстоятельство, что ответчик не является участником процедуры банкротства как должник, не является основанием для неприменения в данном случае указанного моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Тем самым предусмотренные п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» последствия введения моратория, в том числе не допустимость начисления неустоек (штрафов, пени), иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, применяются ко всем категориям должников в Российской Федерации за исключением лиц, указанных в п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», а также тех субъектов, которые не могут быть должниками по делам о банкротстве, при этом, нормы ст. 9.1 Закона о банкротстве носят строго императивный характер и подлежат применению вне зависимости от заявления должника.

Учитывая вышеизложенное, неустойка, начисленная Банком по договору кредита № (№), не подлежит взысканию в связи с действием моратория.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком Кондратьевым С.Н. кредитных обязательств и наличия у него задолженности перед истцом по Договору, что подтверждено материалами дела.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Доказательств отсутствия долга, иной суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

С учетом перечисленных обстоятельств исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично в размере 69997,70 руб. в счет просроченной ссудной задолженности, 6254,90 руб. в счет комиссий.

Согласно ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного с ответчика в пользу банка также подлежит взысканию госпошлина в размере 2487,58 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Кондратьеву С. Н. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кондратьева С. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76252,60 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность в размере – 69997,70 руб., иные комиссии – 6254,90 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 2487,58 руб., всего – 78740,18 (семьдесят восемь тысяч семьсот сорок) руб. 18 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.    

Мотивированное заочное решение изготовлено 06.02.2023.

Судья Л.А. Медведева