Решение по делу № 33-7013/2024 от 07.03.2024

Дело 2-1250/2023, категория 2.171

УИД 03RS0019-01-2023-001332-80

судья Абзелиловского районного суда РБ Дмитренко А.А.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-7013/2024

15 апреля 2024 г.                                         г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Хисматуллиной И.А.,

судей Залимовой А.Р. и Латыповой З.Г.,

при ведении протокола секретарем Каюмовым Р.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фаттахова Т.Г. к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Фаттахова Т.Г. на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от дата,

заслушав доклад судьи Хисматуллиной И.А.,

    установила:

Фаттахова Т.Г. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Банк Уралсиб» в котором просит признать незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №...-N83/01571 от дата в части увеличения процентной ставки с 10,9 процента годовых до 22,5 процента годовых, признать недействительными обновленные графики платежей, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что дата между Фаттаховым Т.Г. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №...-N83/01571 на сумму 497501,26 руб. под 10,9 процента годовых сроком до дата При оформлении кредитного договора Фаттаховым Т.Г. с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключены договор добровольного страхования граждан «НЗЗ Плюс» №...Д, «Надежная защита заемщика» №..., оплата за которые списана из кредитных средств. дата Фаттахова Т.Г. от указанных договоров страхования отказался. дата истцом осуществлено частичное досрочное погашение долга в размере 147501,26 руб. Ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору с 10,9 процента годовых до 22,5 процента годовых с датаг. дата истцом осуществлено частичное досрочное погашение долга в размере 100000 руб. В связи с досрочным возвратом части потребительского кредита кредитор предоставил заемщику полную стоимость потребительского кредита, а также график платежей, согласно которому полная стоимость кредита составила 50,232 процента годовых. Поскольку данными действиями ответчика нарушены условия указанного кредитного договора и права истца, истец обратился в суд.

Решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований Фаттахова Т.Г. отказано.

В апелляционной жалобе Фаттаховым Т.Г. по мотиву незаконности и необоснованности ставится вопрос об отмене решения и принятии нового судебного акта об удовлетворении требований в полном объеме. При этом ссылается на то, что ответчик в одностороннем порядке изменил существенные условия договора. При этом с учетом досрочного погашения кредита полная стоимость кредита возросла, что говорит об одностороннем изменении ответчиком условий потребительского кредита.

        Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

        Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от дата № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

        Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

        Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика Давлетгареева И.Н., полагавшего решение суда законным и обоснованным, не подлежащим отмене, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

        В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

        Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

        Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении», решение является законным и обоснованным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

        Приведенным требованиям постановленное решение суда отвечает в полной мере.

Судом установлено и следует из материалов дела, дата между Фаттаховым Т.Г. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №...-N83/01571, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 497501,26 руб. под 10,9 процента годовых сроком до дата, заемщик обязался возвратить и уплатить проценты за пользование полученным кредитом.

В пункте 4.1. кредитного договора приведены требования, при соблюдении которых процентная ставка по кредитному договору будет составлять 10,9 процента годовых – при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два) года; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни: сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга: кредитору должны быть предоставлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Пунктом 4.2. Договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере 22,5 процента годовых при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям указанным в пункте 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора.

Также установлено, что при заключении кредитного договора дата Фаттахова Т.Г. ООО СК «Уралсиб Страхование» оформлены полисы страхования, т.е. заключены договоры страхования, и Фаттахова Т.Г. выданы страховые полисы «НЗЗ Плюс» №...Д, «Надежная защита заемщика» №.... Размер страховых премий составил 37857,98 руб., 109649,26 руб. соответственно.

Согласно Графику платежей по договору потребительского кредита размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет 11010 руб., в который входит основной долг и проценты за пользование кредитом. Последний платеж дата составляет 10654,05 руб. Полная стоимость кредита составляет 21,991 процента годовых.

дата Фаттаховым Т.Г. в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование» подано заявление об отказе от заключенных договоров страхования и возврате страховых премий. Договоры страхования расторгнуты, страховые премии возвращены.

дата истцом осуществлено частичное досрочное погашение долга в размере 147501,26 руб.

В связи с досрочным возвратом части потребительского кредита кредитор предоставил заемщику полную стоимость потребительского кредита, а также график платежей, согласно которому полная стоимость кредита составила 28,069 процента годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет 7743,33 руб., в который входит основной долг и проценты за пользование кредитом. Последний платеж дата составляет 7967,30 руб.

ПАО «Банк Уралсиб» в одностороннем порядке изменило условия заключенного с истцом кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки 22,5 процента годовых, то есть без учета процентной ставки в размере 10,9 процента годовых.

дата истцом осуществлено частичное досрочное погашение долга в размере 100000 руб.

ПАО «Банк Уралсиб» предоставило заемщику полную стоимость потребительского кредита, а также график платежей, согласно которому полная стоимость кредита составила 50,232 процента годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет 7083,33 руб., в который входит основной долг и проценты за пользование кредитом. Последний платеж дата составляет 7102,94 руб.

Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями норм права, регулирующих спорные правоотношения, в том числе руководствуясь положениями Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, исходил из отсутствия каких-либо нарушений прав заемщика условиями кредитного договора со стороны кредитной организации, поскольку с учетом частичного досрочного погашения долга последующие ежемесячные платежи уменьшены на сумму досрочного погашения основного долга.

Судебная коллегия, проверяя законность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, соглашается с указанными выводами суда и признает их правильными, поскольку они соответствуют вышеприведенным нормам права, основаны на их правильном понимании и толковании. Кроме того, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам и мотивированы в обжалуемом судебном постановлении.

Частью 1 статьи 7 Федерального закона от датаг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, было установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Как следует из материалов дела пунктом 4.2. кредитного договора №...-N83/01571 от дата предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере 22,5 процента годовых при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям указанным в пункте 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора.

Также установлено, что при заключении кредитного договора дата Фаттахова Т.Г. ООО СК «Уралсиб Страхование» оформлены полисы страхования, т.е. заключены договоры страхования, и Фаттахова Т.Г. выданы страховые полисы «НЗЗ Плюс» №...Д, «Надежная защита заемщика» №.... Размер страховых премий составил 37857,98 руб., 109649,26 руб. соответственно.

В целях проверки доводов истца и установления фактических обстоятельств дела, исходя из требований пункта 1 части 1 статьи 330                 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и разъяснений п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №... «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», судом апелляционной инстанции приняты в качестве дополнительного доказательства заявления Фаттахова Т.Г. об отказе от заключенных договоров страхования и возврате страховых премий платежные поручения о возврате страховых премий.

Судебной коллегией установлено, что дата Фаттаховым Т.Г. в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование» подано заявление об отказе от заключенных договоров страхования и возврате страховых премий. Договоры страхования расторгнуты, страховые премии возвращены, что подтверждается платежным поручением от датаг. №... на сумму 37851,98 руб., и платежным поручением от датаг. №... на сумму 109649,28 руб.

В рассматриваемом случае вопрос изменения банком действующей процентной ставки по кредиту ставится в зависимость от соблюдения со стороны истца-заемщика критериев, предъявляемых к страховым организациям и условиям страхового договора в случае самостоятельного приобретения заемщиком услуг по добровольному индивидуальному личному страхованию, установленных в индивидуальных условиях кредитного договора.

В данном случае у банка имелось достаточно оснований в рамках установленных кредитным соглашением полномочий для изменения действующей процентной ставки по кредиту ввиду расторжения договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» и незаключения истцом иного договора страхования.

Повышение процентной ставки по договору не носило одностороннего характера, а было согласовано сторонами при заключении договора.

Таким образом, довод истца о том, что условия кредитного договора, содержащие право Банка на одностороннее повышение процентной ставки, является недействительным, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку нарушений закона при заключении названного договора не имелось, договор заключен в соответствии с требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Частью 8 статьи 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Руководствуясь положениями статьи 9 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк направил истцу измененный График платежей по кредиту и информацию о полной стоимости. Доводы истца о том, что банк в одностороннем порядке изменил существенные условия кредитного договора увеличив полную стоимость кредита, судебной коллегией отклоняются, поскольку первоначальная полная стоимость кредита по договору была определена Банком исходя из процентной ставки 10,9 процента годовых, в связи с увеличением процентной ставки до 22,5 процента годовых увеличивается и полная стоимость кредита. При заключении кредитного договора истцу об этом было известно.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем основания для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 26 декабря 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Фаттахова Т.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение составлено в окончательной форме 22 апреля 2024 г.