Решение от 03.02.2022 по делу № 2-34/2022 (2-587/2021;) от 09.11.2021

Дело № 2-34/2022

УИД 22RS0003-01-2021-000995-74

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бийск                         03 февраля 2022 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Пахомовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Усатовой ФИО15, Усатову ФИО16, Усатовой ФИО17, Усатову ФИО18, Усатовой ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Усатовой М.Н., Усатову Н.И., Усатовой Е.А, Усатову Н.Н., Усатовой Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Усатовой Т.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.<данные изъяты> Условий кредитования.

Согласно п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.

ФИО20 умерла ДД.ММ.ГГГГ года. По имеющейся у истца информации наследниками после смерти ФИО21 являются ответчики.

Ссылаясь на изложенное и ст.ст.309, 310, 810, 811, 819, 1134, 1142,1175 истец просит взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика Усатовой М.Н. Мусаев Р.Р. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности. Также пояснил, что наследником после смерти ФИО22 является только Усатова М.Н. Соразмерность стоимости наследственного имущества и взыскиваемой задолженности не оспаривал.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему..

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из даты заключения кредитного договора, к отношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353 ФЗ).

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО23 был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В силу п.п 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя (в том числе) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Как следует из раздела <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых. Из пункта <данные изъяты> указанного раздела следует, что указанная ставка действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты> % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Таким образом, начисление истцом процентов за пользование кредитом с использованием процентной ставки <данные изъяты>% годовых соответствует условиям договора потребительского кредита, согласованным сторонами при его заключении.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, ФИО24. просила банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в программу финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Программой 1 (для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин)), согласно которой страховым риском является смерть в результате несчастного случая и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

ФИО25 воспользовалась суммой кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО26 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб.

Индивидуальными условиями кредитного договора (приложением к индивидуальным условиям договора), в соответствии с графиком –памяткой предусмотрена обязанность заемщика производить ежемесячное погашение кредита и уплату процентов за пользование в сумме <данные изъяты> руб., последний платеж <данные изъяты> руб. (ДД.ММ.ГГГГ)

За невыполнение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% годовых (п.<данные изъяты> индивидуальных условий).

Как следует из выписки по счету, платежи в счет погашения кредита поступали до ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно расчету банка, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.

Проверив указанный расчет, суд считает его верным в части просроченной ссуды, просроченных процентов и процентов по просроченной ссуде, поскольку он составлен с учетом положений кредитного договора о сроке и размере предоставленных истцом кредитных средств, размерах и сроках внесения подлежавших уплате заемщиком сумм, а также периодов и размеров внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

В то же время суд не может согласиться с требованиями банка о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору за весь период расчета банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ввиду следующего.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие "неустойки по ссудному договору". Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом <данные изъяты> индивидуальных условий, из которого следует, что за невыполнение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% годовых.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

Неустойка в размере <данные изъяты> руб., указанная как "неустойка по ссудному договору", согласно расчету взыскиваемых сумм, начислена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды. При этом ее начисление производится не на просроченную к возврату часть основного долга, а на весь основной долг, который не просрочен. В то же время, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг к досрочному взысканию выставлен не был. Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности содержит требование выплатить долг до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, не соответствует требованиям закона. В этой связи, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени в размере <данные изъяты> руб. не имеется, и в удовлетворении соответствующего требования банку следует отказать.

При этом из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме <данные изъяты> руб., указанная, как "неустойка на просроченную ссуду", начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком и его наследниками в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика данной неустойки, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по заключенному сторонами договору начисляются проценты за пользование кредитом, размер неустойки не должен превышать <данные изъяты>% годовых или <данные изъяты>% в день.

Как следует из материалов дела, расчет неустойки по договору просроченной ссуды произведен из расчета <данные изъяты>% в день, что не превышает установленный законом предел.

ФИО27 умерла ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается свидетельством о смерти.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В тоже время ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч.1 ст. 1154 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что истец предъявил требования к ответчикам о взыскании неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб.

Вместе с тем срок для принятия наследства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не истек, соответственно правовых оснований для взыскания неустойки с ответчиков в данный период времени не имеется.

С учетом изложенного размер неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит, исходя из расчета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и произведенного судом расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> =<данные изъяты> руб.), всего <данные изъяты> руб.

Определенный к взысканию размер неустойки по просроченной ссуде в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Согласно выписки из истории болезни ФИО28 смерть последней наступила не в результате несчастного случая, в связи с чем указанное событие не было признано АО «Страховая компания МетЛайф» страховым случаем. Отказ в страховой выплате никем не оспорен.

Из ответа нотариуса Бийского нотариального округа Алтайского края Иванова А.Ю. судом установлено, что после смерти ФИО29 умершей ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. Наследником по закону, принявшим наследство, является дочь Усатова М.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на автомобиль марки <данные изъяты>, модификация (тип) транспортного средства легковой, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Таким образом, дочь умершей Усатова М.Н. приняла наследство после смерти своей матери ФИО30., в связи с чем должна нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, однако ответчиком в судебное заседание не представлены доказательства, подтверждающие возврат истцу суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из расчета задолженности и выписки из лицевого счета, последний платеж по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ года, взыскиваемая истцом задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ года.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в пределах установленного законом срока исковой давности, в связи с чем доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд считает необоснованными.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.-основной долг + <данные изъяты> руб.-проценты + <данные изъяты> руб.-неустойка), в связи с чем исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из установленных обстоятельств, применительно к требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, при наличии доказательств наличия и размера наследственного имущества, оставшегося после умершего, за счет которого возможно удовлетворение требований кредиторов, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» к Усатовой М.Н., как наследнику должника ФИО32., законными обоснованными и подлежащими удовлетворению. Требования о взыскании задолженности с остальных ответчиков Усатова Н.И., Усатовой Е.А., Усатова Н.Н., Усатовой Д.Н. удовлетворению не подлежат, поскольку информацией о фактическом принятии ими наследства суд не располагает, истцом такие доказательства не представлены.

С учетом изложенного исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд находит обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению в части.

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору в суд, истец оплатил государственную пошлину на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением об уплате государственной пошлины.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным судом требованиям в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░33 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░34, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░35, ░░░░░░░░ ░░░36, ░░░░░░░ ░░░37, ░░░░░░░░ ░░░38 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░