Решение по делу № 2-784/2020 от 23.09.2020

                                                                                                       Дело № 2-784/2020

                                                                                      44RS0003-01-2020-001425-61

                                               ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                                         Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года                               г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Шушкова Д.Н., при секретаре Шадриной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кузнецову В.В. и Дубковой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

                                                   УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кузнецову В.В., Дубковой Е.В. о расторжении кредитного договора №_____ от 29.10.2018г., взыскании солидарно: задолженности по кредитному договору №_____ от 29.10.2018г. в размере 291340,36 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 12 113,4 рублей; процентов за пользование кредитными средствами по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 04.09.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, с 04.09.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога: квартиру, общей площадью 81,3 кв.м., кадастровый №_____, расположенную по адресу: _________, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 934 000 рублей.

Требования мотивируются тем, что 29.10.2018 г. между Банком и ответчикамибыл заключен кредитный договор №_____. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикукредит в сумме 338 250,27 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №_____ ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №_____, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, общая площадь 81.3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: _________, кадастровый (или условный) №_____. принадлежащий Дубковой Е.В. на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 Договора: в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора: п.п. 1: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором».

При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 934 000 руб.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.04.2020г. на 03.09.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.04.2020г., на 03.09.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 163000 руб.

По состоянию на 03.09.2020 г. общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 291340,36 руб., из них: просроченная ссуда - 268 325,41 руб.; просроченные проценты - 16 764, 48 руб.; проценты по просроченной ссуде - 925,73 руб.; неустойка по ссудному договору - 4832,92 руб.; неустойка на просроченную ссуду 337,71 руб.

Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Дело рассматривается без участия представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассматривается в порядке заочного производства, в отсутствие ответчиков Кузнецова В.В. и Дубковой Е.В., которым направлялось по месту жительства судебное извещение - судебная повестка, которое ответчиками получено не было, и возвращено в суд с отметкой о неявке адресата за получением, невостребованностью ответчиками почтовой корреспонденции по месту жительства. То есть ответчики отказались от получения судебного извещения.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Не получая судебное извещение, ответчики тем самым отказались от участия в судебном разбирательстве и распорядились своими процессуальными правами по собственному усмотрению. В связи с чем их неявка не препятствует рассмотрению дела.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 29.10.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками (вместе именуемых «Заемщиком») был заключен кредитный договор №_____, по условиям которого кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 338 250,27 рублей под 20,4% годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (л.д. 16-26).

ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщикам кредит 29.10.2018 года в размере 338 250,27 рублей путем перечисления денежных средств на депозитный счет Кузнецова В.В., что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика (л.д. 12-14).

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 29.10.2018г. между ПАО «Совкомбанк» и Дубковой Е.В. был заключен договор залога (ипотеки) №_____, согласно которому предметом залога является квартира, общей площадью 81,3 кв.м., кадастровый №_____, расположенное по адресу: _________ (л.д. 30-35).

Согласно п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заёмщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 кредитного договора заёмщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

В соответствии с пп. 1 п. 13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. 1 п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 7.4.1 указанного кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, в том числе просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней..

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен на основании кредитного договора № 1907048356 от 29.10.2018г., графика погашения кредита.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № 1907048356 от 29.10.2018г по состоянию на 03.09.2020г. составляет 291340,36 руб., из которых: просроченная ссуда - 268 325,41 руб.; просроченные проценты - 16 769, 59 руб.; проценты по просроченной ссуде - 925,73 руб.; неустойка на остаток основного долга - 4832,92 руб.; неустойка на просроченную ссуду 337,71 руб.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Ответчики нарушили условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором.

ПАО «Совкомбанк» 31.07.2020 года направило в адрес заёмщиков досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и предложением расторгнуть договор (л.д. 38, 39, 40-41,42).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору банк на основании п. 7.4.1 кредитного договора, ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту.

Учитывая, что ответчики нарушили условия кредитного договора, допустив неоднократное нарушение сроков платежей, установленных договором, то есть ответчики уклонились от выполнения принятых на себя обязательств, данные нарушения договора ответчиками следует признать существенными и расторгнуть кредитный договор.

На основании изложенного суд считает исковые требования о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в размере 291340,36 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также с ответчиков подлежат взысканию солидарно: проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на остаток задолженности по основному долгу, который по состоянию на 03.09.2020г. составляет 268 325,41 рублей, с 04.09.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (7,50% годовых), начисленная на остаток задолженности по основному долгу, который по состоянию на 03.09.2020г. составляет 268 325,41 рублей, с 04.09.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 8.1 вышеуказанного договора залога от 29.10.2018г. залогодержатель вправе обратить взыскание предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторона стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 934000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 данной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчики ненадлежащим образом исполняли взятые на себя обязательства по кредитному договору, систематически нарушая сроки внесения периодических платежей (в 2020 году более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд), в связи с чем по состоянию на 03.09.2020г. задолженность ответчиков по кредитному договору составила 291 340,36 руб., поэтому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п. 3.1 договора залога от 29.10.2018г. по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 934 000 рублей.

Доказательств иной рыночной стоимости указанного имущества в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд устанавливает начальную продажную цену имущества в размере 934 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 113,40 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                                                           РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №_____ от 29.10.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовым В.В., Дубковой Е.В..

Взыскать солидарно с Кузнецова В.В. и Дубковой Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №_____ от 29.10.2018г. в размере 291 340 (двести девяносто одна тысяча триста сорок) рублей 36 копеек, судебные расходы в размере 12 113 (двенадцать тысяч сто тринадцать) рублей 40 копеек.

Взыскать солидарно с Кузнецова В.В. и Дубковой Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №_____ от 29.10.2018г. по ставке 20,4 % годовых, начисленных на остаток задолженности по основному долгу, который по состоянию на 03.09.2020г. составляет 268 325,41 рублей, с 04.09.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Кузнецова В.В. и Дубковой Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (7,50% годовых), начисленную на остаток задолженности по основному долгу, который по состоянию на 03.09.2020г. составляет 268 325,41 рублей, с 04.09.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Дубковой Е.В.: квартиру, общей площадью 81,3 кв.м., кадастровый №_____, расположенную по адресу: _________, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере 934 000 (девятьсот тридцать четыре тысячи) рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                           Д.Н. Шушков

Решение вступило в законную силу __________