Решение от 03.08.2022 по делу № 2-308/2022 от 05.03.2022

Дело № 2-308/2022

УИД 42RS0024-01-2022-000439-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Скринник Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мархининой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

03 августа 2022 года

гражданское дело по иску Орликова Николая Юрьевича к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Орликов Н.Ю. обратился в Прокопьевский районный суд Кемеровской области с исковыми требованиями к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивирвоаны тем, что между Орликовым Н.Ю. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 725 806,45 рублей, под 17,7 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора, как указывает истец, ему сотрудник банка предлагал услуги страхования. В результате, как указывает истец, ему было навязано заключение договора со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 95 806,45 копеек.

Истец полагает, что были нарушены его права, как потребителя и просит взысскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму страховой премии в размере 95 806,45 рублей, неустойку в размере 95 806,45 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Автохауснк» и АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ф3).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 48Э-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЭ) в положения Закона № 353-ф3 и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-Ф3 данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-Ф3, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЭ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ф3 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ф3 предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ф3 условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-03 предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 725 806,45 рублей. Срок действия договора - 60 месяцев. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,2% % годовых. Согласно пункту 4.2 Кредитного договора процентная ставка 17,7 % годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Кредитного договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется банковский счет Заявителя №

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 725 806,45 рублей, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств в размере 725 806,45 рублей истцом не оспаривается.

При заключении кредитного договора истцу была оказана за отдельную плату услуга по заключению от лица Заявителя договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО «ВТБ Страхование».

Из Анкеты-заявления на получение кредита в Банк (далее - Заявление на получение кредита), подписанной Заявителем собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при предоставлении кредита по Заявителем было дано согласие на заключение Договора страхования.

В пункте 9 Индивидуальных условий не содержится обязанности Заявителя по заключению Договора страхования.

Пункт 15 Индивидуальных условий также не содержит информации о дополнительных услугах, оказываемых Банком за отдельную плату и необходимых для заключения Кредитного договора («не применимо»).

В соответствии с условиями Договора страхования страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Заявитель, а в случае смерти Заявителя - его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; «Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

Страховая сумма по Договору страхования составляет 725 806, 45 рублей и не зависит от остатка задолженности Заявителя по Кредитному договору. Срок действия Договора страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведен платеж в счет оплаты страховой премии по Договору страхования в размере 95 806,45 рублей в пользу ООО «ВТБ Страхование», что подтверждается Выпиской по счету.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением, содержащим требование о возврате платы, удержанной Банк в связи с оказанием услуги по заключению договора страхования, в связи с навязыванием услуги финансовой организацией.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в Банк с Заявлением, содержащим требование о возврате платы, удержанной Финансовой организацией в связи с оказанием услуги по заключению договора страхования, а также требованием о взыскании неустойки за нарушение срока исполнения обязательства по возврату денежных средств.

В настоящее время кредитные обязательства не погашены, о чем указывает истец.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 15,2 % годовых

Согласно пункту 4.2 Кредитного договора процентная ставка 17,7 % годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Кредитного договора, в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении Анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору.

Поскольку при заключении Кредитного договора Банком были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья в части процентной ставки по кредиту, Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

Учитывая исследованные доказательства, суд полагает, что дополнительная услуга в виде услуги страхования была предоставлена заемщику при наличии его согласия, о чем свидетельствуют личные подписи заемщика в исследованных документах. При этом, в заявлении предлагался выбор согласиться или отказаться от услуги страхования, путем проставления соответствующей отметки в поле «выражаю согласие» либо в поле «не выражаю согласия». Заемщик согласился на предоставление дополнительной услуги.

Под данным пунктом Заявления на предоставление кредита стоит подпись истца, а также в поле «выражаю согласие» проставлена собственноручная отметка истца.

Подписав Заявление на получение кредита, Заявитель подтвердил, что до него доведена следующая информация:

об условиях программы страхования;

о том, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Финансовой организации по обеспечению страхования не влияет на решение Финансовой организации о предоставлении кредита и срок возврата кредита;

о том, что конкретные условия страхования устанавливаются Заявителем и страховой компанией в договоре страхования;

о том, что приобретение дополнительных услуг Финансовой организации по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. Также Заявитель проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

Таким образом, при заключении с истцом Кредитного договора Банком были выполнены обязанности, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ф3, об информировании Заявителя о предоставляемых дополнительных услугах и возможности отказаться от них, нарушений прав истца как потребителя финансовых услуг при заключении Банком с Заявителем Кредитного договора судом не установлено, как и основания полагать, что заключение Договора страхования было навязано Банком.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца, поскольку не усматривает нарушений со стороны Банка прав потребителя, учитывая, что все условия договора были согласованы между Банком и заемщиком.

Поскольку правовых оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.08.2022 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                             ░.░. ░░░░░░░░