Решение по делу № 2-2407/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-2407/2021

УИД 33RS0011-01-2021-004405-09

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 29 октября 2021 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Крайнова А.Ю.,

при секретаре Любимове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банка "Финансовая Корпорация Открытие" к Воробьевой Е. А. о взыскании задолженности по банковской карте, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (далее - ПАО Банк "ФК Открытие", банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Воробьевой Е. А. (далее - Воробьева Е.А., заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг <№>, заключенному <дата> между Воробьевой Е.А. и ЗАО МКБ "Москомприватбанк" (далее - договор, кредитный договор).

В обоснование заявленных требований указано, что ЗАО МКБ "Москомприватбанк" <дата> переименован в ЗАО "БИНБАНК кредитные карты", <дата> ЗАО "БИНБАНК кредитные карты" переименован в АО "БИНБАНК кредитные карты", <дата> АО "БИНБАНК кредитные карты" переименован в АО "БИНБАНК-Диджитал". В настоящее время АО "БИНБАНК-Диджитал" реорганизован в форме присоединения к ПАО Банку "ФК Открытие".

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 154 783 руб., процентная ставка по кредиту 22,8% годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, на счете клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у заемщика возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

В нарушение условий и положений законодательства должник не предпринимает мер и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность в размере 198 771 руб. 66 коп. (основной долг - 154 783 руб., проценты за пользованиекредитом - 38 489 руб. 29 коп., пени - 5499 руб. 37 коп.).

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного, ПАО Банк "ФК Открытие" просит взыскать с Воробьевой Е.А. задолженность за период за период с <дата> по <дата> в размере 198 771 руб. 66 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5175 руб.

В судебное заседание истец ПАО Банк "ФК Открытие", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, в исковом заявление просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Воробьева Е.А., надлежащим образом извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В ходе рассмотрения дела представитель истца Воробьевой Е.А. - Смирнов Н.С. просил отказать ПАО Банк "ФК Открытие" во взыскании задолженности ввиду пропуска срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований ПАО Банка "ФК Открытие", исходя из следующего.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между Воробьевой Е.А. и ЗАО МКБ "Москомприватбанк" в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_271-Р-99436005_RUR.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит первоначально предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 140 000 руб. (<дата> кредитный лимит увеличен до 170 000 руб.), процентная ставка по кредиту 2,9% в месяц на остаток задолженности (22,8% годовых).

В анкете-заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета с установлением <дата> кредитного лимита 140 000 руб. и выдача кредитной карты с номером <№>.

В нарушение условий кредитного договора и положений законодательства должник не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допускал просрочки в погашении основного долга и процентов за пользование кредитом, что следует из выписки по счету заемщика, а также расчета задолженности по кредиту, предоставленных банком, из которых усматривается, что последний платеж был внесен ответчиком <дата> в сумме 8000руб.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из материалов дела следует, что <дата> (даты внесения в Единый государственной реестр юридических лиц записи о реорганизации ПАО Банка "ФК Открытие" путем присоединения к нему АО "БИНБАНК-Диджитал") ПАО Банк "ФК Открытие" и АО "БИНБАНК-Диджитал" реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку "ФК Открытие".

ПАО Банк "ФК Открытие" стал правопреемником АО "БИНБАНК-Диджитал" по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается пунктом 1.1. устава ПАО Банка "ФК Открытие".

В связи с реорганизацией АО "БИНБАНК-Диджитал" в форме присоединения к ПАО Банку "ФК Открытие", в настоящее время стороной по кредитному договору является ПАО Банку "ФК Открытие".

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что Воробьевой Е.А. не ненадлежащим образом исполнялись обязательства по уплате кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 198 771 руб. 66 коп. (основной долг - 154 783 руб., проценты за пользование кредитом - 38 489 руб. 29 коп., пени - 5499 руб. 37 коп.).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от <дата>, Тарифами и условиями обслуживания карта "Универсальная" от <дата> (<данные изъяты> Тарифный план "55 дней") погашение задолженности должно производиться ежемесячными платежами в размере 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 руб., в срок до 25-го числа месяца, следующего за отчетным. За нарушение сроков исполнения обязательств перед банком, заемщик несет ответственность в виде штрафа и пени.

За период с <дата> по <дата> у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 198 771 руб. 66 коп. (основной долг - 154 783 руб., проценты за пользование кредитом - 38 489 руб. 29 коп., пени - 5499 руб. 37 коп.).

25 июня 2021 года мировым судьей судебного участка № 2 по г. Коврова Владимирской области вынесен судебный приказ № 2-2053/2-2021 о взыскании с Воробьевой Е.А. в пользу ПАО Банк "ФК Открытие" задолженности по договору от <дата> <№> за период с <дата> по <дата> в размере 198 771 руб. 66 коп. (основной долг - 154 783 руб., проценты за пользование кредитом - 38 489 руб. 29 коп., пени - 5499 руб. 37 коп.), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2588 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Коврова Владимирской области от 05.07.2021 указанный приказ отменен на основании заявления Воробьевой Е.А., в связи с чем, <дата> ПАО Банк "ФК Открытие" обратился с настоящим иском в суд.

Представителем истца Воробьевой Е.А. - Смирновым Н.С. в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела сделано заявление о пропуске ПАО Банк "ФК Открытие" срока исковой давности для обращения с требованием о взыскании задолженности по договору от <дата> <№>.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Последний платеж в счет погашения кредита ответчиком внесен <дата>, просроченная задолженность возникла <дата>. На данную дату задолженность по основному долгу составила 154 783 руб. Какие-либо операции по снятию либо пополнению счета в целях погашения кредита ответчиком после <дата> не производилось. В исковом заявлении истец также указывает, что задолженность исчисляется с <дата>.

Из выписки по счету Воробьевой Е.А. за период с <дата> по <дата> следует, что <дата> кредитором осуществлен перенос задолженности при миграции, в том числе основного долга, а также процентов, пени и штрафов в общем размере 291 538 руб. 99 коп. С <дата> по карте ответчика производились операции только по начислению процентов по ссудной задолженности.

Истцом заявлено требований о взыскании задолженности в части основного долга в размере 154 783 руб. Данную задолженность с момента возникновения ответчик должна был погашать ежемесячно в размере 5% от задолженности - 7739 руб. 15 коп., таким образом, в счет погашения задолженности необходимо было произвести 20 ежемесячных платежей, последний платеж должен был быть внесен ответчиком в срок до <дата>.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Воробьевой Е.А. задолженности по договору от <дата> <№> ПАО Банк "ФК Открытие" обратилось к мировому судьей судебного участка № 2 г. Коврова Владимирской области 21.06.2021 (согласно почтового штемпеля), то есть по истечении срока исковой давности. В Ковровский городской суд Владимирской области с исковым заявлением банк обратился <дата> (согласно почтового штемпеля).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, учитывая, что банку стало известно о неисполнение заемщиком своих обязательств с <дата> (даты невнесения очередного минимального платежа), суд приходит к выводу о пропуске ПАО Банк "ФК Открытие" срока исковой давности, еще до обращения за выдачей судебного приказа, и, как следствие отсутствии основания для удовлетворения требования о взыскании с Воробьевой Е.А. задолженности по договору от <дата> <№> в размере 198 771 руб. 66 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5175 руб. за рассмотрение настоящего искового заявления.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банка "Финансовая Корпорация Открытие" к Воробьевой Е. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг от <дата> <№> - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Ю. Крайнов

Мотивированное решение изготовлено 8 ноября 2021 года.