Решение по делу № 2-222/2022 от 05.04.2022

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гатиной Г.Р.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 745500 рублей под 9,5% годовых. В рамках данного договора были предоставлены услуги по личному страхованию, были выданы полисы: «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (программа 1.5) и «Страхование жизни и здоровья» № № (программа 1.03), по условиям которых он уплатил банку за услуги 144282 рубля 33 копейки и 4170 рублей 11 копеек. Полисы страхования идут в привязке к кредитному договору: услуга страхования предлагалась сотрудниками банка, дата и номер кредитного договора совпадает с датой и номером договора страхования. Суммы страховых премий были включены в стоимость кредита; между банком и страховщиком имеется агентский договор о содействии в заключении договоров страхования. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен. Истец по электронной почте направил в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии в связи досрочным полным погашением кредитного обязательства. Страховщик в выплате части страховой премии отказал. Претензия, направленная в адрес ответчика, оставлена без удовлетворения. Решениями финансового уполномоченного требования ФИО1 оставлены без удовлетворения. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в общей сумме 141220 рублей 65 копеек (137253,79+3966,86), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6379 рублей 21 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы иска.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил в адрес суда возражения на исковое заявление, полагал требования истца не подлежащими удовлетворению. В возражениях указано на то, что договор страхования заключен добровольно, из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Обращается внимание, что банк не указан в качестве выгодоприобретателя по спорному договору № № является единой и фиксированной (Раздел договора "Страховые случаи"), страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, погашение кредита не прекращает действие указанного договора страхования и существование страхового риска. В индивидуальных условиях потребительского кредита предусмотрено, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая" По спорному договору страхования данные риски застрахованы не были. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии (14 календарных дней). Также представителем ответчика заявлено ходатайство об оставлении искового заявления в части требований по договору № без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель третьего лица – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также - Федеральный закон № 353-ФЗ) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ).

Как указано в нормах части 2.4. статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для применения положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ, требуется установить юридически значимое обстоятельство - является ли договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом критерии такой квалификации договора приведены в части 2.4. статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму 1129500 рублей, сроком 60 месяцев с даты предоставления (л.д. 6-10).

Пунктом 11 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита целью использования кредитных средств названы добровольная оплата заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», "Страхование жизни + Защита от потери работы (Программа 1.5)" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" два договора страхования:

- № по программе 1.03 "Страхование жизни и здоровья", согласно которому застраховал риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев;

- № по программе 1.6 "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы", в соответствии с которым застраховал риски наступления смерти, установления инвалидности I группы, увольнения с работы по основаниям, предусмотренным п. п. 1 или 2 ст. 81 ТК РФ. Период действия договора страхования № определен в течение 60 месяцев.

При подписании кредитного договора ФИО1 дал поручение АО "Альфа-Банк" перечислить на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховые премии: по договору № № в размере 4170 рублей, по договору №№ – 144282 рубля 33 копейки (л.д. ).

ДД.ММ.ГГГГ истец погасил сумму кредита в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством электронной почты обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии с связи с полным досрочным погашением кредита.

Ответчик уведомил истца о том, что документы к рассмотрению могут быть приняты только в оригинале, а также о необходимости их направления почтой России, курьерской службой доставки и экспресс почтой.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратился посредством электронной почты ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии с связи с полным досрочным погашением кредита; ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить заявление истца.

Решениями Службы финансового уполномоченного № У-22№ от ДД.ММ.ГГГГ, финансовый уполномоченный ссылался на непредоставление истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документа, подтверждающего погашение кредитной задолженности.

Разрешая требования истца о возврате неиспользованной страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П.

Страховая сумма установлена единой на все риски и составляет 1129500 рублей, страховая премия составила 4170 рублей.

Согласно полису-оферте страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования определяется в размере задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору (л.д. 15).

Как следует из текста заявления на получение кредита наличными, в пункте 5 заемщик выразил добровольное согласие на заключение договоров по Программе 1.03. "Страхование жизни и здоровья", и по Программе 1.6. "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы". При этом в данном пункте заявления указано, что только один из договоров страхования позволяет получить дисконт, а именно договор страхования по Программе 1.03 "Страхование жизни и здоровья" (л.д.13).

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 13% годовых.

Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,5% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными, в размере 3,5% годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, на весь оставшийся срок действия кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А. По добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски:

«Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

«Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика», в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи Кредитного договора).

    В. Территория страхования по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «Альфа-Банк» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

По мнению суда, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отвечает требованиям пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, вследствие чего является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключение именно данного договора позволило применить иные ставки по кредиту и более льготные условия кредитования.

В соответствии с пунктом 8.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N 131, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Срок действия договора составляет 13 месяцев (396 дней). Кредит погашен истцом полностью ДД.ММ.ГГГГ, таким образом страхование действовало 89 дней.

Согласно информации, содержащейся в обращениях ФИО1, последним в адрес ответчика не был предоставлен документ, подтверждающий погашение кредитной задолженности перед АО «Альфа-Банк».

С учетом позиции ответчика о том, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, условий добровольного страхования жизни и здоровья, с ответчика в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за 307 дней (396 – 89) в размере 3232,88 рублей (расчет: 4170,11/ 396 дней х 307 дней).

Также истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального среда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В спорных правоотношениях проценты, начисляемые по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, представляют из себя меру ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по возврату денежных средств.

Положения статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Оценивая поведение сторон при осуществлении гражданских прав, с учетом вышеизложенных обстоятельств, суд, учитывая, что истцом не были выполнены действия, оговоренные сторонами в п. 8.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, а именно он не предоставил ответчику документ, подтверждающий полное досрочное исполнение им обязательств по договору потребительского кредита (займа), что могло послужить основанием для добровольного возвращения денежных средств, не установив нарушения прав истца как потребителя, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа в этой части не усматривает.

Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – Правила) в редакции, действовавшей на дату заключения договора.

Порядок изменения и прекращения договора страхования подробно урегулирован в разделе 8 указанных Правил.

Исходя из содержания пунктов 8.3., 8.4. Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков возврат страхователю части страховой премии осуществляется только в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения. В иных случаях страховая премия подлежит возврату только если это прямо предусмотрено договором страхования или Законом. Однако иные случаи возврата страховой премии данным договором страхования предусмотрены не были.

Договор № № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, как в договоре № №. Она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты "Страховая сумма" договора). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора "Выгодоприобретатели - "В соответствии с законодательством Российской Федерации") и по условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Более того, как следует из условий спорного договора, страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, указанный договор страхования не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий.

Срок действия договора № № не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре № № установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев.

Возможность наступления страховых случаев при полном досрочном погашении ФИО1 кредитного обязательства не отпала, договор страхования нельзя признать прекратившим свое действие по основаниям части 1 статьи 958 ГК РФ, дающей право на возврат страховой премии, независимо от условий договора.

Требование об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчику по истечении четырнадцати дней.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, наступление страховых рисков после полного досрочного погашения кредита сохраняется, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования № № не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования № отказано, сопутствующие требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа подлежат отклонению.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от которой был освобожден истец, в 400 рублей в бюджет Мамадышского муниципального района Республики Татарстан.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО1 сумму, оплаченную в качестве страховой премии, в размере 3232 (Три тысячи двести тридцать два) рубля 88 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" государственную пошлину в размере 400 (Четыреста) рублей в бюджет Мамадышского муниципального района Республики Татарстан.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                    Гатина Г.Р.