Решение по делу № 2-388/2019 от 25.12.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес>

05 февраля 2019 года дело № 2-388

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельевой ФИО5 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. При выдаче кредита был навязан договор страхования с <данные изъяты>», по которому размер страховой премии составил 6912 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. При выдаче кредита был навязан договор страхования с ООО «ВТБ Страхование», по которому размер страховой премии составил 60000 руб. согласно выпискам по кредитам. Денежные суммы по оплате страховых премии были перечислены банком из средств предоставленных кредитов на счет ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства были переведены на основании распоряжения клиента, подписанных в день заключения кредитных договоров, но данное распоряжение не имеют ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу. Не имеется и письменного заявления или согласия заемщика на заключение договора страхования. В данном случае отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания. В соответствии с текстом вышеуказанного полиса страхования договор страхования был заключен на основании устного заявления истца, хотя действующим гражданским законодательством предусмотрено обязательное соблюдение требования о письменной форме сделки. Более того, усматривается совпадение номеров кредитного договора и полиса страхования. При этом в документе, поименованном как согласие заемщика, уже указана сумма кредита с учетом оплаты страховой услуги.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 6912 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., проценты по кредиту в размере 1267,33 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1463,48 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 60 000руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., проценты по кредиту в размере 17542,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5834,39 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, направили уточненные требования, где просят взыскать с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 6 912руб. в счёт возврата страховой премии, 1 267,33руб. убытки, 1 463,48руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, по кредитному договору РВ № от ДД.ММ.ГГГГ. 60 000руб. в счёт возврата страховой премии, 17 542,02руб. убытки, 5 834,39руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, 5 000руб. в счёт компенсации морального вреда и штраф. Также просят дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» извещен, на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 ГК РФ определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 72832 руб. под <данные изъяты> % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Савельевой Р.Р. на основании ее устного заявления выдан полис по программе «<данные изъяты>», в соответствии с которым страховая премия составила 6 912 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истица и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 319750 руб. под <данные изъяты> % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день Савельевой Р.Р. на основании ее устного заявления выдан полис программа «<данные изъяты>», в соответствии с которым страховая премия составила 60 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Почта Банк» осуществлен перевод денежных средств со счета истца в размере 60 000руб. в страховую компанию, что подтверждается выпиской по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ., а также распоряжением клиента на перевод.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Вопреки доводам иска из условий кредитного договора следует, что договор не предусматривает обязанности заемщика заключить договор страхования.

При этом документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

ДД.ММ.ГГГГг. истец подписал адресованное ПАО "Почта Банк" заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 72 832 руб. и согласие на заключение с банком договора потребительского кредита, на основании которого ему был предоставлен кредит 72832 руб.

ДД.ММ.ГГГГг. истец подписал адресованное ПАО "Почта Банк" заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 319 750 руб. и согласие на заключение с банком договора потребительского кредита, на основании которого ему был предоставлен кредит 1 – 69 750 руб., и кредит 2 – 250 000 руб.

Неотъемлемыми частями сделки являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Условия) и Тарифы. В день заключения договора истец был ознакомлен с Условиями и Тарифами банка, в подтверждение чему расписался (пункт 14 договора).

Перечисленные документы, равно как и заявление о предоставлении кредита, условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика не содержат.

При этом доводы иска о предложении дополнительной услуги банком, в частности, подтверждаются предоставленным ответчиком агентским договором от ДД.ММ.ГГГГг., заключенным кредитной организацией в качестве агента с ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование".

Таким образом, услуга предлагалась именно кредитором, а значит, подлежали применению положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусматривающие, что волеизъявление заемщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путем указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

При этом не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

В пункте <данные изъяты> буквально сформулировано: подтверждаю, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Заявления на предоставление дополнительной услуги в виде личного страхования заемщик не писал, доказательства обратного суду не представлены, следовательно, истица волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил, при этом, что такая услуга предлагалась кредитной организацией.

При этом в документе, поименованном как согласие заемщика, уже указана сумма кредитования с учетом оплаты страховой услуги. Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу.

Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Из всей совокупности документов, которые подтверждают оформление сделок, следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга в виде личного страхования. При этом, кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

В данном случае отсутствие отдельного заявления, или согласия заемщика получить оспариваемую услугу, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

В связи с изложенным, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная Савельевой Р.Р. страховая премия в размере 6912 руб.

Проценты, начисленные и уплаченные истцом на сумму 6 912 руб. из ставки <данные изъяты>% годовых, составили 1 267 руб. 33 коп. с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., которые также подлежат возмещению ответчиком.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленный истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. арифметически верен и составляет 1 463 руб. 48 коп.

В соответствии с п.6.ст.13 Закона «О защите прав потребителей подлежит взысканию штраф в размере 4821,40руб. (6912+1267,33+1463,48/2).

Также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная Савельевой Р.Р. страховая премия в размере 60 000 руб.

Проценты, начисленные и уплаченные истцом на сумму 60 000 руб. из ставки <данные изъяты>% годовых, составили 17 542 руб. 02 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., которые также подлежат возмещению ответчиком.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленный истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. арифметически верен и составляет 5 834 руб. 39 коп.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации в размере 1 000 руб.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 42 188,20руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 400 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 299,97 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░6 ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░7 ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. 6912 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░., 1267 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 33 ░░░. ░░░░░░, 1463 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 48 ░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 4821 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 40 ░░░., ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. 60000 (░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 17542 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░. 02 ░░░. ░░░░░░, 5834 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 39 ░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░., 42188 (░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 20░░░. ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 2699 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 97 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░: