Решение по делу № 11-3590/2021 от 03.03.2021

Судья Шапошникова О.В.

Дело № 2-481/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-3590/2021

06 апреля 2021 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего     Белых А.А.

судей                 Власова О.П., Знамеровского Р.В.

при секретаре Одиночественной В.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционным жалобам Зыкиной <данные изъяты>, действующей в интересах несовершеннолетних <данные изъяты>, ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» на решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года по иску Зыкиной <данные изъяты>, действующей в интересах несовершеннолетних <данные изъяты> к ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Власова О.П. по обстоятельствам дела и доводам апелляционных жалоб, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зыкина И.В., действующая в интересах несовершеннолетних <данные изъяты>., <данные изъяты>, <данные изъяты>, обратилась в суд с иском к ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» (далее по тексту ПАО САК «Энергогарант»), с учетом уточнений, о признании недействительным п. 9.5.4 комбинированных правил ипотечного страхования ПАО САК «Энергогарант» № <данные изъяты> июля 2007 года, о взыскании с ПАО САК «Энергогарант» страховой выплаты в размере 699570 рублей 20 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16378 рублей 66 копеек, убытков в виде процентов по кредиту в размере 21461 рубль 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

В основание требований указано, что 10 <данные изъяты> между ПАО САК «Энергогарант» и <данные изъяты> был заключен договор личного и имущественного страхования №, по которому были застрахованы риски, в том числе причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в целях обеспечения исполнения ФИО9 обязательств по кредитному договору № <данные изъяты>, заключенному 10 ноября 2010 года между КБ «<данные изъяты>» (ООО) и ФИО9, Казаковой (Зыкиной) И.В.. ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер, страховая выплата не произведена.

Суд постановил решение, которым исковые требования удовлетворил частично. С ПАО САК «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной И.В. взыскано страховое возмещение в размере 167409 рублей 10 копеек, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 86204 рубля 55 копеек, компенсация расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей. Этим же решением с ПАО САК «Энергогарант» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 4548 рублей.

В апелляционной жалобе Зыкина И.В. просит решение суда первой инстанции отменить, требования удовлетворить в полном объеме. Не согласна с выводами суда об отказе в удовлетворении требований о признании п. 9.5.4 комбинированных правил ипотечного страхования недействительным, о взыскании убытков в виде процентов по кредиту. Указывает на неверное исчисление штраф.

В апелляционной жалобе ПАО САК «Энергогарант» просит решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что событие, в результате которого наступила смерть ФИО9, страховым не является, выплата осуществлена в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования. Не согласны с выводом суда в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и с размером взысканных сумм.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года оставлено без изменения, апелляционные жалобы Зыкиной <данные изъяты>, ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24 февраля 2021 года решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года в части взыскания с ПАО «САК Энергогарант» страхового возмещения 167409 рублей 10 копеек оставлено без изменения. В остальной части апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции представитель истца Зыкиной И.В. – Проскура Е.А. в судебном заседании просила решение суда отменить, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, в удовлетворении жалобы ответчика – отказать.

Представитель ответчика САО «Энергогарант» - Есипова Л.П. в судебном заседании апелляционной инстанции также просила решение суда отменить, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, в удовлетворении жалобы истца – отказать.

Истец Зыкина И.В., представитель третьего лица АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, в соответствии с положениями ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив законность и обоснованность принятого судом решения по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 10 ноября 2010 года между ФИО9, Казаковой (Зыкиной) И.В. и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен кредитный договор №м, в соответствии с которым, банк предоставил ФИО9, Казаковой И.В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев под <данные изъяты> годовых, для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с обеспечением исполнения обязательств в виде залога указанной квартиры. Права кредитора удостоверены закладной, владельцем которой по состоянию на август 2019 года являлось АО «ДОМ.РФ».

10 ноября 2010 года между ФИО9 и ПАО САК «Энергогарант» (до изменения наименования ОАО САК «Энергогарант») был заключен договор личного и имущественного страхования № на страховую сумму по каждому объекту страхования <данные изъяты> рублей.

Предметом данного страхования является, в том числе страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателей), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (п. 1.1 договора).

Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания) (п. 3.1.1 договора). При этом под несчастным случаем применительно к условиям договора понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора и повлекшее за собой смерть, инвалидность застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО9 в результате <данные изъяты>.

На момент наступления страхового случая страховая сумма в соответствии с условиями договора и графиком страховых сумм составляла 699570 рублей 22 копейки.

Единственными наследниками после смерти ФИО9 являются его несовершеннолетние дети: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Зыкина И.В. приходится матерью несовершеннолетних и является их законным представителем.

Судом первой инстанции установлено, что 30 августа 2019 года истец обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, а не получив ответа, 03 декабря 2019 года обратилась с претензией о выплате путем перечисления денежных средств в размере задолженности по кредиту.

Страховщик в ответе от 09 декабря 2019 года указал, что решение о выплате отсрочено на основании п.9.5.4 Комбинированных правил ипотечного страхования ПАО «САК «Энергогарант» от 19 июня 2007 года, и будет принято после процессуального решения по факту смерти ФИО9 О приостановлении выплаты страховщик также уведомил банк 12 сентября 2019 года.

После обращения истца 23 января 2020 года с иском в суд страховщик составил страховой акт 26 февраля 2020 года и выплатил страховое возмещение путем перечисления в банк в счет погашения кредитной задолженности 699570 рублей 22 копейки.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что на момент обращения истца с иском в суд ее права не были нарушены, поскольку страховщик проводил проверку, истребовал документы из различных органов, до момента принятия страхового акта 26 февраля 2020 года страховщик не располагал всей необходимой и достоверной информацией для признания смерти страховым случаем, на момент предъявления претензии не был определен круг наследников, в связи с чем действия страховщика по отсрочке страховой выплаты соответствовали требованиям правил страхования. С учетом того, что суд не нашел нарушений прав истцов до момента принятия страхового акта 26 февраля 2020 года, в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период до 25 февраля 2020 года и убытков в виде уплаты процентов по кредиту до февраля 2020 года было отказано.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда, поскольку он не соответствует примененным судом нормам материального права и представленным по делу доказательствам.

Срок исполнения обязательств страховщика по осуществлению страховой выплаты является юридически значимым обстоятельством и подлежит точному установлению, поскольку влияет на возникновение права истца на получение неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также убытков в виде необходимости уплаты процентов по кредитному договору в связи с несвоевременным исполнением страховщиком обязательств по перечислению страховой суммы в счет погашения кредитной задолженности.

Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Зыкиной И.В., суд первой инстанции исходил из того, что обязанность истца по возврату кредита и иные вытекающие из договора с банком обязанности не зависят от факта ненадлежащего исполнения страховщиком обязанности по перечислению суммы страхового возмещения.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом, поскольку исходя из положений ст. ст. 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования с момента наступления страхового события у Зыкиной И.В. возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения обязательств по кредитному договору перед банком, а у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

30 августа 2019 года Зыкина И.В., обратилась к страховщику ПАО САК «Энергогарант» с заявлением для получения страховой выплаты, представила документы.

В соответствии с п.п. 8.2.1, 8.2.2, 8.2.3, 8.2.4 договора страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 договора страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым. В течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление и признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. В течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности по кредитному договору на дату получения уведомления. В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя страховщик производит страховую выплату.

Таким образом, последний день составления акта и направления уведомления Зыкиной И.В. приходится на 24 сентября 2019 года.

Однако, из материалов дела следует, что ответчиком был утвержден страховой акт № <данные изъяты> лишь 26 февраля 2020 года, на основании которого 27 февраля 2020 года выплачено страховое возмещение в размере 699570 рублей 22 копейки путем перечисления кредитору в счет погашения задолженности по кредитному договору от 10 ноября 2010 года, суд первой инстанции не нашел оснований для взыскания страхового возмещения в размере 532161 рубль 12 копеек, направленных на полное погашение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что страховщик исполнил свою обязанность по договору добровольного личного страхования ненадлежащим образом, что повлекло возникновение у Зыкиной И.В. убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Размер кредитной задолженности на дату исполнения обязательства (27 февраля 2020 года) составляет 532161 рубль 12 копеек (т.1 л.д. 186, 196).

Размер уплаченных Зыкиной И.В. убытков в виде уплаты процентов по кредиту с 24 сентября 2019 года по 27 февраля 2020 года (157 календарных дней) – 32478 рублей 78 копеек.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с САО «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной И.В. убытков в размере 32478 рублей 78 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы страхового возмещения в размере 167409 рублей 10 копеек с 24 сентября 2019 года по 27 февраля 2020 года составляет 4648 рублей 57 копеек и подлежит взысканию в пользу истцов с САО «Энергогарант».

Вместе с тем, вывод суда первой инстанции об исчислении взыскиваемого штрафа нельзя признать правильным.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, размер штрафа составит 104768 рублей 23 копейки ((167409,10 рублей + 32478,78 рублей + 4648,57 рублей + 5000 рублей) / 2).

Платежным поручением № 552411 от 17 декабря 2020 года САО «Энергогарант» произвело выплату убытков в размере 273613 рублей 65 копеек в счет исполнения взысканных с ПАО «САК «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной И.В. решением Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года.

Поскольку определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24 февраля 2021 года решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года в части взыскания с ПАО «САК Энергогарант» страхового возмещения 167409 рублей 10 копеек оставлено без изменения, в остальной части апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, необходимо произвести взаимозачет взысканных сумм.

С ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной И.В. подлежат взысканию убытки в размере 32478 рублей 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4648 рублей 57 копеек, штраф в размере 104768 рублей 23 копейки, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, компенсация расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, а всего 161895 рублей 58 копеек.

Таким образом, необходимо произвести поворот исполнения решения Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года, и взыскать с несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной И.В. в пользу ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» излишне выплаченные денежные средства в размере 111718 рублей 07 копеек (273643,65 рублей – 161895,58 рублей).

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года в части отказа Зыкиной <данные изъяты>, действующей в интересах несовершеннолетних <данные изъяты>, <данные изъяты> в удовлетворении требований к ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами отменить, принять в этой части новое решение.

Взыскать с ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной ФИО14 убытки в размере 32478 рублей 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4648 рублей 57 копеек.

Это же решение в части взыскания с ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной ФИО15 штрафа изменить.

Взыскать с ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной ФИО17 штраф 104768 рублей 23 копейки.

Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционные жалобы Зыкиной ФИО19, действующей в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2, ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» - без удовлетворения.

Произвести зачет выплаченных ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО21, ФИО22 в лице законного представителя Зыкиной ФИО20 денежных средств по платежному поручению № 8247 от 12 ноября 2020 года в размере 167409 рублей 10 копеек в счет исполнения решения Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года в части взыскания С ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной ФИО23 страхового возмещения в размере 167409 рублей 10 копеек, решение суда в данной части в исполнение не приводить.

Произвести зачет выплаченных ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной ФИО24 денежных средств по платежному поручению № 552411 от 17 декабря 2020 года в размере 273613 рублей 65 копеек в счет исполнения взысканных с ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 убытков в размере 32478 рублей 78 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4648 рублей 57 копеек, штрафа в размере 104768 рублей 23 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей. Решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 06 апреля 2021 года в части взыскания указанных сумм в исполнение не приводить.

Произвести поворот исполнения решения Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 июля 2020 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 ноября 2020 года, взыскать с несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Зыкиной ФИО25 в пользу ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» излишне выплаченные денежные средства в размере 111718 рублей 07 копеек.

Председательствующий:

Судьи: