Решение по делу № 2-14/2020 от 03.12.2019

Дело /номер/ (/номер/)

Решение

Именем Российской Федерации

23 января 2020 года Зырянский районный суд /адрес/ в /адрес/, в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при секретаре Хамзиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Савельевой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Савельевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 105 149, 90 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 303 рубля.

Иск обоснован следующими обстоятельствами.

/дата/ мировым судьей судебного участка /номер/ Юргинского городского судебного района /адрес/ был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ с должника Савельевой О.В.

Определением мирового судьи судебного участка /номер/ Юргинского городского судебного района /адрес/ от /дата/ судебный приказ отменен.

В связи с этим истец предъявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» (Банк) и Савельева О.В. (Заемщик) заключили кредитный договор /номер/ от /дата/, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету /номер/ на следующих условиях: тарифный план «Стандарт», процентная ставка 34,9% годовых, лимит овердрафта 170 000 рублей. Договор состоит из: заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте от /дата/; Тарифов по Картам (утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол /номер/ от /дата/), содержащих информацию о расходах потребителя; Условий договора.

Согласно условий договора (п.1,3,4 разд.II), Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежей операции Банк предоставляет Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы Банка по Карте.

Согласно условиям договора (п.1 разд.IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении Задолженности по договору (п.2 раздела IV). Начисление производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 34,9% годовых. Дата начала расчетного периода – 5 число каждого месяца, а платежный период – 20 дней.

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в Тарифах.

Согласно Тарифам (п.7) размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, но не менее 500 рублей.

Согласно п.5 разд.IV Условий договора при наличии задолженности по договору Клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Согласно п.4 разд.IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждение) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других Банков – 299 рублей (п.8 Тарифного плана «Стандарт»); возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования – 0,77% (п.9 Тарифов по карте).

Согласно п.1.1, 2 разд.VI Условий договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе: потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка; потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка по Картам предусмотрены следующие штрафы: штраф за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца – 500 рублей; штраф за просрочку платежа свыше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; штраф за просрочку платежа свыше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; штраф за просрочку платежа свыше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Указано, что собственноручная подпись ответчика в заявлении на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте от /дата/ подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Карте, полученных им при оформлении заявления, указанные Тарифы по Карте с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, а также Клиент согласен быть застрахованным на условиях Договора и памятки Застрахованному.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте, обязался их выполнять.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с чем, /дата/ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

По состоянию на /дата/ сумма задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ составляет 105 149,90 рублей, из которых: сумма основного долга – 88 474,73 рубля; сумма комиссий – 4 777,62 рублей; сумма процентов – 4 897,55 рублей; сумма штрафов – 7 000 рублей.

Указанные суммы Банк просит взыскать с Заемщика, а также государственную пошлину в размере 3 303 рубля, с зачетом ранее уплаченной суммы государственной пошлины за выдачу судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору, которое было отменено.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Савельева О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В соответствии со 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Савельевой О.В. был заключен кредитный договор /номер/, согласно которому ответчику была выпущена Карта по Текущему счету №/номер/, на условиях Тарифного плана «Стандарт», с лимитом овердрафта 170 000 рублей.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к Тарифам по Банковскому продукту Карта «Стандарт», действующему с /дата/ (дата активации), являющемуся составной частью договора об использовании карты и Условий договора об использовании карты.

У сторон возникли кредитные правоотношения, основанные на указанных Тарифах по Банковскому продукту карта «Стандарт», Типовых условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке, в которых содержаться основные положения предоставления кредита, порядок его погашения и т.д.

Тарифным планом «Стандарт» предусмотрена процентная ставка по кредиту в форме овердрафта в размере 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств предусмотрена комиссия 299 рублей, минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период по карте составляет до 51 дней.

Согласно Тарифу по картам Банк вправе устанавливать штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяца - 1000 рублей; 3 и 4 календарных месяца 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (Тарифы по картам).

В соответствии с Условиями договора об использовании карты, держатель карты – Савельева О.В. должна погашать кредит и уплачивать проценты, внося обязательный платеж в Банк в установленные сроки.

Держатель карты ознакомлен /дата/ под роспись с Тарифным планом «Стандарт», Тарифами по Картам и с ними согласился, о чем имеется подпись Савельевой О.В.

В соответствии с заявлением на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Савельева О.В. согласилась быть застрахованной по программе коллективного страхования и дала поручение Банку ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно Тарифам Банка возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования производится ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является застрахованным и составляет 0,77%.% (п.9 Тарифов по карте).

В соответствии с Условиями Договора задолженность включает в себя: сумму кредита по карте, процентов за пользование им, а также (при наличии) комиссии (вознаграждения) Банку, расходов Банка по оплате услуги страхования (при наличии страхования), неустоек и убытков.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Банковская карта Савельевой О.В. выдана и активирована, с нее производилось снятие денежных средств, что следует из представленной в дело выписки по счету, данные обстоятельства Савельевой О.В. не оспорены.

Поскольку Заемщик производил платежи несвоевременно и не в полном объеме, у него образовалась задолженность.

Согласно выписке по счету банковской карты, Савельева О.С. /дата/ погасила просроченные проценты, после этой даты операции по счету не производились.

Согласно расчету истца, по состоянию на /дата/, полная задолженность по банковской карте Савельевой О.С. составляет 105 149,90 рублей, в том числе: сумма основного долга 88 474,73 рубля; сумма просроченной задолженности по процентам в размере 4 897,55 рублей за период с /дата/ по /дата/; штраф в размере 7000 рублей за период с /дата/ по /дата/; комиссия и страховые взносы в размере 4 777,62 рублей за период с /дата/ по /дата/.

Принимая во внимание условия кредитования, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, суд признает расчет истца арифметически верным, поскольку в силу ст.56 ГПК РФ доказательств обратного, как и доказательств необоснованности расчета кредитной задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, при установлении факта ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату задолженности, учитывая, что доказательства оплаты суммы задолженности по кредитному договору суду не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от /дата/ /номер/-О указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ /номер/ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ (пункт 71).

Согласно п.73 вышеуказанного Постановления бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что размер штрафа (неустойки) согласно представленному расчету, является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Из материалов дела усматривается, что Заемщик не исполнял условия кредитного договора, не погашал образовавшуюся задолженность, в связи с чем оснований для снижения размера штрафа (неустойки) не усматривает.

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с указанной нормой с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3 303 рубля, с зачетом уплаченной суммы государственной пошлины в размере 1 756,43 рублей (л.д.15) за выдачу судебного приказа, которое было отменено /дата/ (л.д.60).

Согласно определению судьи Юргинского городского суда /адрес/ от /дата/ по данному иску приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущества, принадлежащее Савельевой О.В. и находящееся у неё или других лиц, в пределах суммы 105 149,90 рублей.

В соответствии с ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Следовательно, обеспечительные меры, принятие судом согласно определению от /дата/, необходимо оставить до исполнения решения суда.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Савельевой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Савельевой О. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере 105 149, 90 рублей, из которых: сумма основного долга – 88 474,73 рубля; сумма процентов – 4 897,55 рублей за период с /дата/ по /дата/; штраф в размере 7000 рублей за период с /дата/ по /дата/; комиссия и страховые взносы в размере 4 777,62 рублей за период с /дата/ по /дата/; государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 3 303 рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья (подпись) Г.М.Киямова

Копия верна, судья: Г.М.Киямова

Секретарь судебного заседания: А.Г.Хамзина

Подлинный документ находится в деле /номер/ Зырянского районного суда /адрес/.

Мотивированное решение изготовлено /дата/.

Судья: Г.М.Киямова