Дело № 2- 2854/2019
73RS0002-01- 2019- 003501-32
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Ульяновск 30 августа 2019 года
Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Колбиновой Н.А.,
при секретаре Кузьминой А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Филиппову Валерию Ивановичу
о взыскании задолженности по договору кредитной карты
У С Т А Н О В И Л:
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Филиппову Валерию Ивановичу
о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исковые требования мотивированы тем, что 05.04.2012 г. между АО «Тинькофф Банк» и Филипповым Валерием Ивановичем был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 86 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) АО «Тинькофф Банк», в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного
договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 28.01.2018 г.
путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет в размере 80 839 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга составляет в размере:
- 52 384 рубля 71 копейка – (просроченная задолженность по основному долгу);
- 18 924 рубля 34 копейки - сумма просроченных процентов;
- 9 530 рублей 07 копеек - сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).
Истец просит суд взыскать с ответчика Филиппова Валерия Ивановича в пользу Банка задолженность по договору кредитной карты за период с 25.08.2017 г. по 28.01.2018 г. включительно в размере 80 839 рублей 12 копеек, из которых:
- 52 384 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу;
- 18 924 рубля 34 копейки - сумма просроченных процентов;
- 9 530 рублей 07 копеек - сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). Также истец просит суд взыскать с ответчика расходы по госпошлине в размере 2 625 рублей 17 копеек.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не присутствовал, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
В судебном заседании ответчик Филиппов В.И. не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещался.
В силу требований ст. 167 ч. 3 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого – либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает их неявки неуважительными.
Поскольку о месте и времени рассмотрения дела ответчик извещался, однако не представил сведений о причинах неявки в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 05.04.2012 г. между АО «Тинькофф Банк» и Филипповым Валерием Ивановичем был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 86 000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются: заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) АО «Тинькофф Банк», в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – Анкете.
При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - Анкеты.
При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат
погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.
В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику информация об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.
Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 28.01.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.
Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования (п.7.4 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).
Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за
исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в
порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор, заключенный между Банком и ответчиком считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг), получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.
На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов.
Производя операции по снятию наличных денежных средств, Филиппов В.И. воспользовался услугой банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
В силу ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям и на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что банк выполнил свои обязательства, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной карты.
Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте обоснованными, поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, что подтверждается представленными суду доказательствами. Обоснованный расчет задолженности представлен истцом.
В силу указанных выше норм права, условий кредитования истец в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Суд отмечает, что ответчик получил кредитную карту и активировал ее, следовательно, кредитный договор между Банком и Филипповым В.И. считается заключенным. Подпись Филиппова В.И. в заявлении - анкете доказывает, что он была ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)).
Как следует из текста заявления Анкеты на оформление кредитной карты, Филиппов В.И. предлагает банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а данное заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
Также в заявлении – Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписался ответчик, подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением – Анкетой.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).
Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных денежных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.
Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую
степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору кредитной карты № по состоянию на 01.06.2019 г. составляет в размере 80 839 рублей 12 копеек, из которых:
- 52 384 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу;
- 18 924 рубля 34 копейки - сумма просроченных процентов;
- 9 530 рублей 07 копеек - сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).
Суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности ответчика по договору кредитной карты № по состоянию на 01.06.2019 г.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает возможным, уменьшить размер штрафа до 3 500 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 05.04.2012 г. за период с 25.08.2017 г. по 28.01.2018 г. в размере 74 809 рублей 05 копеек, из которых:
- 52 384 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу;
- 18 924 рубля 34 копейки - сумма просроченных процентов;
- 3 500 рублей - сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).
Доказательств иного, суду не представлено.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2 444 рубля 27 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Филиппову Валерию Ивановичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с Филиппова Валерия Ивановича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 05.04.2012 г. за период с 25.08.2017 г. по 28.01.2018 г. в размере 74 809 рублей 05 копеек, из которых: 52 384 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 18 924 рубля 34 копейки - сумма просроченных процентов, 3 500 рублей - сумма штрафов, расходы по госпошлине в размере 2 444 рубля 27 копеек.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Н.А. Колбинова