Решение от 18.01.2016 по делу № 2-91/2016 (2-2583/2015;) от 18.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2016 года п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Тюрина Н.А.

при секретаре Никишиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-91\16 по иску Козича <данные изъяты> к ПАО «<данные изъяты>» о признании в части кредитного договора недействительным, применении последствий недействительной сделки, взыскании убытков, неустойки, процентов, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Козич Л.В. обратился в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности включения договора страхования, страхового взноса за страхование и оплаты платежа в размере <данные изъяты>% от суммы кредита недействительными, о применении последствия недействительности ничтожной сделки и о взыскании убытков в виде страховой премии в размере <данные изъяты>., комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., неустойки за нарушения сроков удовлетворения претензии на страховую премию в размере <данные изъяты>. и на комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами на страховую премию в размере <данные изъяты>., и на сумму платежа <данные изъяты>% от суммы кредита в размере <данные изъяты> о возмещении морального вреда в размере <данные изъяты>., расходов по оплате представителя в размере <данные изъяты>., по оплате нотариальной копии доверенности <данные изъяты>. и штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что между ним и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых, содержащий элементы страхования жизни и платы за выдачу кредита. Он был заинтересован в получении кредита, а не в страховании при заключении Кредитного договора. Условие кредитного договора является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование; имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья; имеет возможность получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <данные изъяты>% годовых. Размер процентной по ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного Заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования (Программа 1 или Программа 2), на условиях, указанных в п.п 9, 20 кредитного договора с указанием Банка Выгодоприобретателем по всем страховым рискам. В случае, если свыше 30 календарных дней Заемщик не выполняет обязанности заключению (продлению, заключению на новый срок) договора личного страхования процентная ставка увеличивается до ставки <данные изъяты>%, т.е. на <данные изъяты>% выше. Пункт 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры указывает на обязанность заемщика заключить договор личного страхования, продлить его, если он окончит своё действие до полного погашения задолженности по кредитному договору. Пункт 11 кредитного договора также указывает, что обязательной целью использование потребительского кредита будет оплата страховой премии по договору личного страхования. В случае кредитования со страхованием банк обязывает заключить договор страхования с определенным страховщиком (ООО «<данные изъяты>») и не указывает на возможность заключения договора страхования с другими страховщиками, ограничивая его в выборе. В случает кредитования без страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается до <данные изъяты> % годовых. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования. Согласно раздела 4 Индивидуальных условий предоставления ПАО «<данные изъяты>» кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>» за первый процентный период размер процентов определяется как <данные изъяты>% от суммы кредита (но не более <данные изъяты>.) плюс проценты, начисленные на сумму кредита за первый процентный период по ставке <данные изъяты>% валовых. Таким образом, за первый период, кроме процентов по кредиту (<данные изъяты>% годовых), банк взимает платеж в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Данная сумма составила = <данные изъяты>% х <данные изъяты>. = <данные изъяты> (но не более <данные изъяты> руб.). Данный платеж по своей природе является комиссией за выдачу кредита. Указанная услуга не является самостоятельной услугой банка, поэтому включение в договор указанных условий представляет собой нарушение прав потребителей. Он обратился в банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии полученной ДД.ММ.ГГГГ.. Нарушение сроков удовлетворения претензии явилось по сути просрочкой исполнения заявленных требований, в связи с чем в пользу его как потребителя подлежит уплате неустойка в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> согласно расчету: <данные изъяты>. х <данные изъяты> дней х <данные изъяты>% = <данные изъяты>., но не более <данные изъяты>.; <данные изъяты>. х <данные изъяты> дней х <данные изъяты>% = <данные изъяты> руб., но не более <данные изъяты>.. В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ). Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Он начисляет проценты за пользование чужими денежными средствами до даты ДД.ММ.ГГГГ, т. е. до даты подачи претензии, после которой начисляется неустойка по Закону «О защите прав потребителей». При сумме задолженности <данные изъяты> (Центральный федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> При сумме задолженности <данные изъяты>. (Центральный федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Считает, что действия банка ему причинен моральный вред, оцениваемый им в денежном эквиваленте в размере <данные изъяты> Им были понесены судебные расходы, подлежащие возмещению в соответствии со ст. ст. 94, 96 ГПК РФ за оказанием ему юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства в сумме <данные изъяты>., на оплату нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> В соответствии с п.6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Козич Л.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель истца Козич Л.В. по доверенности ФИО5 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом. В возражениях на иск просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Указал, что на истца не возлагалась обязанность по страхованию, навязывание услуги не было, истцу была предоставлена исчерпывающая информация по условиям кредитования и кредитной программе «<данные изъяты>». По результатам ознакомления с Условиями и размерами процентных ставок заемщик самостоятельно сделал выбор условий кредитования со страхованием жизни и трудоспособности как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком в объеме, определенных предложением о заключении договоров, за счет целевых кредитных средств приобрел автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенному по своему усмотрению. Выбор условий кредитования, страховой организации и условий страхования истцом осуществлялось самостоятельно, добровольно, осознанно и до заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец заключил договор страхования с целью снижения процентной ставки за пользование кредитом, а также минимизации риска по ненадлежащему исполнению обязательств. Но это не означает, что он не имел возможности получить кредит без страхования. Требование Истца о признании кредитного договора в части оплаты платежа в размере от <данные изъяты>% от кредита за первый процентный период недействительным является безосновательным. В соответствии с законом порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно кредитной организацией и клиентом. Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами, состоящей из нескольких частей (годовых процентов и процентов от суммы кредита), в виде единовременной и/или ежемесячной платы за кредит на весь срок кредита или определенный период пользования кредитом, не предусмотрен. Нарушений личных неимущественных прав истца либо посягательства на его личные нематериальные блага со стороны ПАО «<данные изъяты>» не было, в связи с чем, требование ФИО6 о компенсации морального вреда не обоснованы.

Представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но. если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, котором) адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Как указано в ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что между ПАО «<данные изъяты>» и истцом Козичем Л.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>».

Согласно кредитному договору Банк обязался предоставить истцу целевой кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты> % годовых (за исключением процентов за первый процентный период, размер которых определялся как <данные изъяты> % годовых + <данные изъяты> % от суммы кредита (но не более <данные изъяты> рублей): на оплату части стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года изготовления, в размере <данные изъяты> по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ООО «<данные изъяты> и оплату страховой премии в сумме <данные изъяты>. в пользу ООО «<данные изъяты>» по договору личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить его и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в даты, установленные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Как следует из текста заявления на предоставления кредита, заемщику предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора. С данным условием Козич Л.В. ознакомлен, согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Из материалов дела также следует, что по результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>», истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, в котором выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию по Программе2, о чем свидетельствует в заявлении его отметка.

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту). Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

При выборе условия финансирования со страхованием истец вправе был заключить договор страхования со страховой организацией по своему усмотрению, в том числе включенной в перечень страховых организаций по личному страхованию, исходя из установленных приказом ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № требований к страховым организациям(л.д.91-93).

ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о страховании истец обратился в ООО «<данные изъяты>».

Заполняя заявление о страховании, истец просил заключить ООО «<данные изъяты>» с ним договор страхование жизни и здоровья по Программе 2 и указал, что, подписывая данное заявление, он подтверждает, что с условиями страхования по программам страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющимися неотъемлемой частью договора, он ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и истцом был заключен договор страхования, в котором были определены все существенные условия: страховая сумма, страховая премия, способ и срок уплаты страховой премии - единовременно путем безналичных расчетов, страховые риски, выгодоприобретатель, ежемесячный тариф и разъяснен порядок определения страховой премии.

Следовательно, истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственного согласия, о чем свидетельствует тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче заявления на заключение договора банковского счета было подано заявление на перечисление со счета Заемщика денежной суммы на оплату страховой премии по договору (п. 3.3.2. Заявления на заключение договора банковского счета.

Из содержания индивидуальных Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>», являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении кредитного договора усматривается, что страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «<данные изъяты>» (п.7.23). Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховщиком договор страхования жизни и здоровья, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование истец выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем, то есть страхование являлось правом истца, а не обязанностью.

Истец своей подписью в договоре личного страхования подтвердил, что условия договора страхования и программы 2 он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, один экземпляр договора страхования и программу2 он получил на руки (в разделе «СТРАХОВАТЕЛЬ» перед подписью истца.

Доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что заключение договора страхования и именно с ООО «<данные изъяты>», были навязаны истцу Банком и/или обусловлены обязательным приобретением в связи с получением кредита в Банке; истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования; Банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях; истец имел намерение заключить договор личного страхования с другим страховщиком и ему было отказано Банком в финансировании по этой причине; истец не имел возможности получить кредит в Банке без страхования; истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой организацией; решение Банка о финансировании истца зависело от наличия согласия истца на страхование, истцом не представлено.

Условия предоставления кредита определены сторонами в договоре, Условиях страхования и прямо предусматривают страхование жизни, здоровья заемщика только при его добровольном волеизъявлении, которое было выражено, в том числе путем обращения с заявлением в страховую компанию и заключением договора страхования.

Как следует из п.9 условий договора следует, что кредит заключен в соответствии с выбором, сделанным истцом Козичем Л.В. при обращении за получением кредита одновременно с условием личного страхования заемщика в соответствии с информацией указанной в п.20 настоящих индивидуальных условий. Страховая премия <данные изъяты>.(п.11 Условий).

     Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что подписанием настоящих условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

Согласно п. 1.17 Условий кредитной программы «<данные изъяты>» процентный период (за исключением первого процентного периода) - период времени, в течение которого начисляются проценты за пользование кредитом и в конце которого заемщик обязан осуществить платеж по кредитному договору. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и заканчивается в первую дату платежа, установленную графиком платежей.

Согласно Графику платежей размер ежемесячного платежа за каждый процентный период, кроме первого, составляет <данные изъяты>. и состоит из платежа в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 4 Договора по кредитной программе «<данные изъяты>» за пользование кредитом за каждый процентный период заемщик уплачивает проценты в размере <данные изъяты> % годовых, за исключением первого процентного периода.

За первый процентный период размер процентов определялся как <данные изъяты>% от суммы кредита (но не более <данные изъяты>) плюс проценты в размере <данные изъяты> % годовых.

По Графику платежей общий размер платежей за первый месяц пользования кредитом составил <данные изъяты>. из которого платеж в счет основного долга в размере <данные изъяты>. и проценты за первый процентный период в размере <данные изъяты>..

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, положения статьи 819 Гражданского кодекса РФ не запрещают устанавливать дифференцированный размер процентов в различные периоды.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26.06.1998 г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной, плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Следовательно, доводы стороны истца о том, что с него был взыскан страховой взнос, то есть комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, суд находит надуманными, поскольку по данному кредитному договору имеет место установление процентов за пользование кредитом в разные процентные периоды, а не взыскание комиссии, и это подтверждается оплатой процентов за пользование кредитом в первом процентном периоде по окончании данного процентного периода, а не в день выдачи кредита.

Также установлено, что по результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>» и размерами процентных ставок в зависимости от наличия/отсутствия страхования истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию, о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно Заемщиком напротив слов «согласия на заключение договора личного страхования по программе 2»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность Заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

Таким образом, в обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору (помимо залога автомобиля) от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдан полис страхования.

Из содержания Общих условий кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>», усматривается, что личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «<данные изъяты>». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховщиком договор личного страхования, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен тарифами Банка в зависимости от заключения или не заключения заемщиком указанного договора личного страхования (п.7.23).

Согласно пункту 4 Договора, размер процентной ставки за пользование кредитом был определен исходя из сделанного Заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования (Программа 1 или Программа 2), на условиях, указанных в п.п 9, 20 кредитного договора с указанием Банка Выгодоприобретателем по всем страховым рискам. В случае, если свыше 30 календарных дней Заемщик не выполняет обязанности заключению (продлению, заключению на новый срок) договора личного страхования процентная ставка увеличивается до ставки <данные изъяты>%.

В соответствии с кредитной программой «<данные изъяты>», непосредственный выбор условий кредитования с условием о страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования.

Поэтому суд относится критически к доводам истца и его представителя о дискриминационности процентной ставки по кредиту при заключении Кредитного договора, так как доказательств этому суду не предоставлено, поскольку размер процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования предусмотрен соглашением сторон и договором.

До заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита, кредитном договоре (п. п. 11, 20 Индивидуальных условий договора).

При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту потенциальный Заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем является Банк.

Суд полагает, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием в размере <данные изъяты> % годовых и без страхования в размере <данные изъяты>% годовых, то есть в размере <данные изъяты>% годовых, не является дискриминационной, а является по мнению суда разумной. Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил желание на заключение договора личного страхования и выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой кредитования. Следовательно, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Фактические обстоятельства, свидетельствуют о том, что в данном случае банком осуществляется кредитование физических лиц и без условий о страховании при отсутствии согласия заемщика на заключение договора с условием страхования, а размер предлагаемой процентной ставки за пользование кредитом определяется на основе оценки кредитного риска.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Суд считает, что в случае неприемлемости условий договора, а также заключение договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи в кредитном договоре.

Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст.ст. 166-168 Гражданского кодекса РФ недействительными условий кредитного договора в части включения договора страхования и страхового взноса за страхование и в части оплаты платежа в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

При установленных обстоятельствах и исследованных доказательствах, в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца и полагает в иске отказать ему в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.