Решение от 14.01.2019 по делу № 2-72/2019 от 26.10.2018

КОПИЯ                                                                Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

14 января 2019 года                                        <адрес>

Реутовский городской суд <адрес> в составе: председательствующего - федерального судьи Ильиной Е.И., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов договора в части недействительными и расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился с исковым заявлением в суд к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов 4, 12, 13 индивидуальных условий кредитного договора №-Р-589789459 от ДД.ММ.ГГГГ – недействительными; признании пунктов 1.1, 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ - недействительными; снизить размер завышенной неустойки по договорам в порядке ст. 333 ГК РФ; расторгнуть договоры и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по кредитам; обязать ответчика произвести перерасчет процентов по договорам по правилам ст. 395 ГК РФ.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, и оценив с учётом статьи 67 ГПК РФ, представленные суду доказательства, находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно части 2 статьи 56 ГПК РФ именно суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2, (далее - истец) и ПАО «Сбербанк России» (далее - ответчик, Банк) были заключены договоры (далее - Договоры):

- кредитный договор №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредитную карту с лимитом 60 000 руб., на срок до полного выполнения сторонами обязательств по договору;

- кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого кредитор предоставил заёмщику потребительский кредит на сумму 386 100 руб., на срок 60 месяцев.

Заёмщик обязался возвратить денежные средства и проценты за пользование кредитами - согласно условиям договоров.

Процентная ставка за пользование кредитом по договору № установлена в размере 19% годовых (п.4 Индивидуальных условий договора).

Процентная ставка за пользование кредитом по договору № установлена в размере 19,5% годовых (п.1.1 договора №).

Истец считает, что такие размеры процентов являются незаконными, а Договоры в этой части - недействительными по следующим основаниям.

Оспариваемые истцом пункты Договоров являются кабальными, поскольку указанные размеры процентов являются чрезмерно завышенными, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ за период действия Договоров, очевидно, «то условия Договоров, в части установления процентов за пользование кредитами, крайне невыгодные для истца, поскольку:

на момент заключения Договора № ставка рефинансирования составляла 8% годовых (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У);

на момент заключения Договора № ставка рефинансирования составляла 7,5% годовых (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Информация Банка России от 25.94.2014).

С ДД.ММ.ГГГГ по настоящий день ставка рефинансирования установлена в размере 7,5% годовых (Информация Банка России от 14.39.2018 ).

С учетом признания пунктов Договоров в части установления процентов по Договору № в размере 19% годовых, но Договору № в размере 19,5% годовых, истец считает, что к Договорам следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

                                                                В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

                                                                Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

                                                                В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

                                                                Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

                                                                В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

                                                                Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

                                                                Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

                                                                В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

                                                                Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

                                                                В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

                                                                 Истец заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, согласившись со всеми условиями данных договоров, в том числе с размером процентов и неустоек, установленных ими.

Истец не оспаривает факт подписания ею указанных кредитных договоров, а также факт получения и использования предоставленных денежных средств.

Ссылаясь на кабальность условия о размере процентной ставки по кредитным договорам, истец полагает, что размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ставки рефинансирования, установленный Центральным банком РФ, что противоречит закону.

                                                                В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

                                                                В соответствии с п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа только по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

                                                                Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

                                                                В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения, и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

                                                                По смыслу абз. 7 ст. 30 указанного выше Закона, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

                                                                Абзацем 8 ст. 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

                                                                В силу абз. 12 ст. 30 данного Закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

                                                                Вся информация, предусмотренная абз. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ч.1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», была предоставлена истцу кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи до заключения договора, о чем свидетельствует содержание кредитных договоров, подписанных истцом, Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, а также индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанные истцом. Экземпляр этого договора, а также График платежей и Уведомление о полной стоимости кредита истец получила на руки, что подтверждается его подписью на предоставленных ответчиком копиях этих документов.

                                                                На основании ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите» на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Согласно приложенным расчетам задолженности полная стоимость кредита соответствует указанной норме права и приведена в имеющейся в расчете формуле.

                                                                Приведённые расчёты истца размера процентов по 395 ГК РФ противоречат закону, т.к. при их расчете использована не процентная ставка, установленная кредитными договорами, а ставка рефинансирования.

                                                                Заключенные между сторонами кредитные договоры соответствуют требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, и положениям ст. 421 ГК РФ и не являются кабальной сделкой для истца.

                                                                Согласно разъяснениям, содержащимся в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-6, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

                                                                Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

                                                                Процентная ставка в Кредитном договоре установлена сторонами договора с учетом действия принципа свободы договора, а также при добровольном волеизъявлении сторон.

                                                                Направленность воли участника гражданских правоотношений на извлечение прибыли сама по себе не может являться основанием для вывода о наличии злоупотребления правом, бремя доказывания намерения займодавца реализовать право во зло должнику, исключительно с целью причинения ему вреда, лежит на самом должнике. Таких доказательств суду не представлено.

                                                                Доказательства того, что заемщик был лишен возможности получить кредит на более выгодных для себя условиях, чем воспользовался ответчик, в деле отсутствуют.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенной выше правовой нормы и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если дело рассматривалось по правилам, установленным ч.5 ст.330 ГПК РФ.

В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (Определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ15-175., Определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ15-82, Определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ15-11).

Истец должен обосновать явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При этом явная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства должна быть подтверждена материалами дела. Иные фактические обстоятельства не могут быть рассмотрены в качестве оснований для снижения неустойки.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пп.1,2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Условиями рассматриваемых кредитных договоров не предусмотрено право заемщика в одностороннем порядке без исполнения условий договора расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение о выдаче кредитной карты 0268-Р-7822291390.

Подписывая указанные кредитные договоры, истец согласился на данные условия.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7-КГ16-6).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с главой 6 ГПК РФ истец должен доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого ст.200 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно п. 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Соглашение о выдаче кредитной карты №-Р-589789459 заключено с истцом ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ,

Учитывая вышеизложенное, а также на основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности началось по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, а по соглашению о выдаче кредитной карты - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, которым определяется начало течения срока исковой давности.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием для принятия судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                (░░░░░░░)                                ░.░. ░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░:                (░░░░░░░)                         ░.░.░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

                                        ░░░░░:

                                                                                               ░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

                                      ░░░░░:

                                                                                               ░░░░░░░░░: