Решение по делу № 2-1438/2018 от 10.04.2018

КОПИЯ

Дело №2-1438/2018 г.                            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года                                 г.Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи                  Корниевской Ю.А.

При секретаре                         Федуловой С.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никиткова Алексея Леонидовича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Никитков А.Л. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, в котором просил взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 105882 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф на основании п.6 ст. 13 Закона « О защите прав потребителей».

В обоснование иска указал, что 6 ноября 2017 г. между Никитковым Алексеем Леонидовичем и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № (далее по тексту Договор). В соответствии с Договором ВТБ 24 (ПАО) предоставляет Никиткову Алексею Леонидовичу денежные средства в размере 705 882 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 15,5 % годовых. При заключении Договора мной было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), по договору коллективного страхования (далее - Договор страхования), заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно указанного заявления, истец попросил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по Договору страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», на период с 07.11.2017 г. по 07.11.2022 г. и обязался оплатить сумму в размере 105 882 рублей за включение в число участников Программы страхования. Для перечисления денежных средств, в счет выдачи кредита по Договору, ВТБ 24 (ПАО) по заявлению был открыт счет №. На данный счет 06.11.2017 г. ВТБ 24 (ПАО) перечислило денежные средства, в счет кредита по Договору, в размере 705 882 рублей. Одновременно со счета, из выданного кредита в размере 705 882 рублей, была списана страховая премия по Договору страхования в размере 105 882 рублей. При подписании Договора, сотрудник ВТБ 24 (ПАО) ввел истца в заблуждение, сообщив, что получение согласия банка на предоставление денежных средств, возможно только в случае включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24(ПАО), путем написания соответствующего заявления. Таким образом, при заключении Договора была навязана услуга страхования. В связи с чем, 08.11.2017 г. истец подал в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» уведомление об исключении его из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Договору страхования (отказ от Договора страхования) и возврате оплаченных денежных средств в счет страховой премии в размере 105 882 рублей. ООО СК «ВТБ Страхование» в ответ на уведомление от 08.11.2017 г. отказано в возврате уплаченной страховой премии, мотивируя тем, что страховая премия уплачивается страховщику банком, следовательно, возврат возможен только страхователю, являющемуся стороной договора страхования.

В свою очередь ВТБ 24 (ПАО) в ответ на уведомление от 08.11.2017 г., также отказало в возврате уплаченной страховой премии, мотивируя тем, что страхователем по Договору страхования является Банк и Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 385- не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования.

С чем истец не согласен. Не исполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Определением Калининского районного суда г.Новосибирска от 07 июня 2018 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец Никитков А.Л. не явился, был извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.

В судебном заседании представитель истца Никиткова А.Л. – Роганов А.Е., действующий на основании доверенности от 01.02.2018 года сроком на три года (л.д.32) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит снизить моральный вред (л.д.55-56)

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В судебном заседании установлено, что 06.11.2017 года между ПАО ВТБ 24 и Никитковым А.Л. был заключен кредитный договор №, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита (л.д.7-9), по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 705882 руб., срок действия договора – 60 месяцев, с 06.11.2017г. по 07.11.2022г., процентная ставка – 15,5% годовых; из п.11 уведомления также усматривается, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются – потребительские нужды/ оплата страховой премии.

06.11.2017 года Никитковым А.Л. также было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.11), из которого усматривается, что Никитков А.Л. уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; в связи с чем Никитков А.Л. просит включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф +», срок страхования с 00 часов 00 минут 07.11.2017 года по 24 часа 00 минут 07.11 2022 года; страховая сумма 705882 руб.; плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 105882 руб., из которых вознаграждение Банка -21176,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 84705,60 руб.; с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Данные обстоятельства подтверждаются и заявлением от 06.11.2017 года (л.д.11).

06.11.2017 года со счета № Никитковым А.Л. было перечислено в Банк ВТБ 24 (ПАО) 105882 руб. – страховая премия по договору № от 06.11.2017 года (л.д.13,45).

08.11.2017 года Никитков А.Л. обратился с заявлениями в ПАО ВТБ 24, в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.14-15), в которых просил считать договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнутым и вернуть уплаченную плату за подключение к программе страхования в размере 105882 руб. в течение 5 рабочих дней.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктами 6 и 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Застрахованным по вышеуказанному договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, таким образом, на правоотношения между застрахованным лицом, с одной стороны, и страхователем, страховщиком, с другой стороны распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», и фактически застрахованное лицо выступает в данных правоотношениях как страхователь, с объемом правомочий, предоставленных ему действующим законодательством, а следовательно, имеет право, в том числе на отказ от договора добровольного страхования со взысканием в его пользу суммы страховой премии и на прекращение договора страхования с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п.8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со 2 марта 2016 г., соответственно к 3 июня 2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор коллективного страхования, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 3 июня 2016 г.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 06.11.2017 г., соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Из материалов дела следует, что плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных Никитковым А.Л. по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с заявлениями в ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО) 08.11.2017 об отказе от договора страхования, что не оспаривалось ответчиками. Соответственно, договор коллективного страхования в части страхования Никиткова А.Л. прекратил свое действие.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Никиткова А.Л. к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» законны и обоснованы.

При определении размера уплаченной страховой суммы, подлежащей возврату истцу, суд, исходит из следующего расчета:

06.11.2017 года между ПАО ВТБ 24 и Никитковым А.Л. был заключен кредитный договор №, срок действия договора – 60 месяцев. Также было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

08.11.2017 года Никитков А.Л. обратился с заявлениями в ПАО ВТБ 24, в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.14-15), в которых просил считать договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнутым и вернуть денежные средства.

Так, плата страховой суммы за 1 день составляет 58,82 руб. (105882руб./1800 дней), а за два дня действия договора страхования: 117,65 руб. (58,82 руб. х 2 дня)

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Никиткова А.Л. подлежит взысканию уплаченная сумма страховой премии в размере 105764,35 руб. (105882-117,65)

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истец Никитков А.Л. просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. в связи с тем, что ему причинены нравственные страдания.

Суд приходит к выводу о том, что действительно неправомерными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, так как длительное время в добровольном порядке ответчиком не были выполнены законные требования истца, однако по мнению суда учитывая принципы разумности и справедливости необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Исходя из положения ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

П. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании изложенного в пользу Никиткова А.Л. с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» необходимо взыскать штраф в размере 55382,18 руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере 4722,93 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 105764,35░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 55382,18░░░., ░ ░░░░░ 166146,53░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4722,93░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 04 ░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░: (░░░░░░░)                            ░░░░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-1438/2018░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «___» ________________________2018░.

░░░░░:                                        ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░:                                    ░░░░░░░░ ░.░.