Решение от 11.07.2023 по делу № 33-2702/2023 от 13.06.2023

председательствующий по делусудья Васендин С.Ф.(2-91/2023УИД 75RS0010-01-2023-000070-21) № 33-2702/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Волошиной С.Э.

судей Карабельского А.А., Щаповой И.А.

при секретаре Пучковской А.М.

    рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 11 июля 2023 г. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к Тингаеву Е. П. о взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов за пользование микрозаймом, неустойки за нарушение срока возврата микрозайма

    по апелляционной жалобе ответчика Тингаева Е.П.

    на решение Забайкальского районного суда Забайкальского края от 23 марта 2023 г., которым постановлено:

    «Иск ООО Микрофинансовая компания «КарМани» к Тингаеву Е. П. о взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов за пользование микрозаймом, неустойки за нарушение срока возврата микрозайма, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

    Взыскать с Тингаева Е. П., паспорт <данные изъяты>, в пользу ООО МФК "КарМани" задолженность по договору микрозайма № от 12 апреля 2022 года в сумме 464 907 руб. 58 коп., состоящей из: основного долга в размере 329 864,90 руб., процентов в размере 130 145,61 руб., неустойки в размере 4897,07 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7849,08 руб.

    Взыскать с Тингаева Е. П. в пользу ООО МФК "КарМани" проценты на сумму основного долга - 329 864,90 рублей по ставке 90% годовых за период с 20.01.2023 г. по дату фактического погашения задолженности».

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

истец обратился в суд, ссылаясь на то, что 12 апреля 2022 г. между ООО МФК «КарМани» и Тингаевым Е.П. заключен договор микрозайма №, по условиям которого последнему предоставлен микрозайм в размере 333333 руб. под 90% годовых на 48 месяцев. Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме. В связи с ненадлежащим исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору истец 24 ноября 2022г. в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате микрозайма в связи с неисполнение договора. По состоянию на 19 января 2023г. задолженность ответчика составляет 464907,58 руб., из которых 329864,90 руб. - сумма основного долга, 130145,61 руб. – сумма процентов за пользование микрозаймом, 4897,07 руб. – неустойка (пени). Просил взыскать задолженность по договору микрозайма в размере 464907,58 руб., проценты за пользование суммой микрозайма по дату фактического исполнении обязательства, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7849,08 руб. (л.д.4-5).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.42-44).

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт. Полагает, что судом при рассмотрении дела неправильно применены нормы материального права, размер основного долга и процентов установлен неверно. Указывает, что начисление процентов в размере 90% годовых приведет к тому, что он фактически не сможет никогда погасить задолженность, поскольку все платежи будут идти в счет погашения процентов, а не основного долга (л.д.50).

Истец ООО МФК «КарМани», ответчик Тингаев Е.П. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Ответчик Тингаев Е.П. просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

12 апреля 2022г. ООО МФК «КарМани» и Тингаев Е.П. заключили договор микрозайма № (индивидуальные условия) на сумму 333333 руб. Определен порядок платежей по договору: ежемесячный в количестве 48; дата первого платежа 12.05.2022; размер ежемесячного платежа на дату составления настоящих Индивидуальных условий, рассчитанный по ставке 90% годовых: 25828 руб. (л.д.7-9).

Пунктом 4.1 договора предусмотрен размер процентной ставки 90% годовых. Также предусмотрена возможность уменьшения процентной ставки в связи с подключением дополнительных услуг, указанных в пунктах 9 (обязанность заключить договор страхования жизни) и 15 (услуга «выдача займа по пониженной ставке», услуга «включение в список застрахованного имущества») (л.д.7оборот)

Стороны согласовали, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма (п.1 договора) и уплате процентов за пользование микрозаймом (п.4 договора) кредитор имеет право потребовать от заемщика помимо суммы микрозайма и начисленных на него процентов уплатить кредитору неустойку (пеню) в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата (п.12 договора микрозайма, л.д.8 оборот).

Выдача микрозайма произведена 12.04.2022 года через платёжную систему 00БП-004108 (л.д.10).

24.11.2022 истец направил в адрес Тингаева Е.П. претензию о досрочном возврате микрозайма в связи с неисполнением договора в размере 415476,65 руб. в течение 30 календарных дней со дня направления требования (л.д.12).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 309, 421, 427, 428, 432, 807, 809, 810, 811, 819, Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и исходил из того, что кредитор исполнил свои обязательства по договору микрозайма, перечислив денежные средства заемщику через платежную систему, а заемщиком обязательства надлежащим образом не исполняются, что дает истцу право требования о возврате займа, уплате процентов, в том числе за пользование денежными средствами до дня их возврата.

Оснований не согласиться с положенными в основу такого решения выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку эти выводы соответствуют нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела.

Доводы ответчика, что начисление процентов в размере 90% годовых приведет к фактической невозможности когда-либо погасить задолженность, поскольку все платежи будут идти в счет погашения процентов, а не основного долга отклоняется, поскольку такой размер процентов был согласован сторонами. Более того, заемщик имел возможность снизить процентную ставку (п. 4.1), следовательно, оставить такой размер процентной ставки является его усмотрением.

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции № 18 на день заключения договора займа) На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Центральным Банком России были установлены предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2022 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, которые для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 100000 руб. и сроком свыше 365 дней составили 32,613% годовых.

Вместе с тем, 28 февраля 2022г. Центральным банком РФ было издано Указание № 6077-У об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита. Так, п. 1 Указания установлено, что в период с 1 марта по 30 июня 2022 г. ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа) не подлежит применению.

Следовательно, размер полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, где стороны установили процентную ставку 90 % годовых, не противоречит п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Вместе с тем, решение подлежит изменению в части взыскания неустойки за период с 12.07.2022 по 01.10.2022 в связи со следующим.

В соответствии с п.1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закона о банкротстве) Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 г.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░. 395 ░░ ░░, ░░░░░░░░░ (░░. 330 ░░ ░░), ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ (░░. 75 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░. 2 ░. 3 ░░. 9.1, ░░░. 10 ░. 1 ░░. 63 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░. 2 ░.░ 3 ░░. 9.1, ░░░. 10 ░. 1 ░░. 63 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░) ░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░.░. ░ 1 ░░░░░░ 2022 ░. ░░ 6 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░ ░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░ 2022 ░. № 497 ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 2, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ (░░░) ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 12 ░░░░ 2022 ░., ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12 ░░░░ ░░ 30 ░░░░░░░░ 2022░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░.░.16) ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░	░░░░░░ ░░░░░░░░░		░░░░░░░░░░                ░░░░	░░░░░░░	░░░░░░░░░
25828	░ 01.10.2022	░░ 19.01.2023	111	25828░111/365░20%	1570,91
25828	░ 13.10.2022	░░ 19.01.2023	99	25828░99/365░20%	1401,08
25828	░ 13.11.2022	░░ 19.01.2023	68	25828░68/365░20%	962,36
25828	░13.12.2022	░░ 19.01.2023	38	25828░38/365░20%	537,79
25828	░13.01.2023	░░ 19.01.2023	7	25828░7/365░20%	99,07
░░░░░	4571,21

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 464907,58 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 464581,72 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 99,92% (464581,72/464907,58).

░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7842,80 ░░░. (7849,08░99,92%).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 23 ░░░░░ 2023░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4571,21 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7842,80 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

    ░░░░░:

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.07.2023