Решение по делу № 33-2479/2022 от 05.07.2022

Дело №33-2479 Судья Мамонтова Ю.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

3 августа 2022 года город Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Алдошиной В.В.

судей Иваниной Т.Н., Стеганцевой И.М.,

при секретаре Торубаровой Ю.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кучиной Е.Н., действующей в интересах несовершеннолетних Новикова И.А., Нивиковой М.А. на решение Щекинского районного суда Тульской области от 16.02.2022 года по гражданскому делу № 2-286/2022 по иску Кучиной Е.Н., действующей в интересах несовершеннолетних Новикова И.А. и Новиковой М.А., к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Алдошиной В.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Кучина Е.Н., действующая в интересах несовершеннолетних Новикова И.А. и Новиковой М.А., обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании страховым случаем смерти Новикова А.И., умершего 17.11.2020 года, возложении на ответчика обязанности произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя – Банк ВТБ (ПАО) для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договорам о предоставлении кредита № 625/0051-0673449, задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг, составляющий 364672 рубля 45 копеек, № 625/0051-0755958, задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг, составляющий 146 941 рубль 84 копейки, № 633/0051-1006956, задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг, составляющий 45636 рублей 24 копеек.

В обоснование иска указала, что 20.06.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Новиковым А.И. были заключены договоры страхования жизни и здоровья по полису «Финансовый резерв», программа «Профи» (№129677-62500510603048 срок действия с 21.06.2018 по 19.06.2023; №129577-62500510673449 срок действия с 22.11.2018 по 21.11.2023) В период действия договоров страхования 17.11.2020 года наступил страховой случай - смерть застрахованного лица. Кучина Е.Н. являясь опекуном несовершеннолетних наследников, принявших наследство к имуществу Новикова А.И., обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате, но получила отказ, поскольку страховщик не признал данный случай страховым. Отказ считает незаконным. В целях досудебного урегулирования спора 20.10.2021 года она (Кучина Е.Н.) обратилась к финансовому уполномоченному, однако ответа от финансового уполномоченного не поступило, в связи с чем была вынуждена обратиться в суд.

Истец Кучина Е.Н., действующая в интересах несовершеннолетних Новикова И.А. и Новиковой М.А., в судебное заседание суда первой инстанции не явилась о времени и месте которого извещена надлежащим образом.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание суда первой инстанции, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, явку представителя не обеспечил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, Банк «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание суда первой инстанции, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, явку представителя не обеспечил.

Решением Щекинского районного суда Тульской области суда от 16.02.2022 года, с учетом определения суда от 28.02.2022 года об исправлении допущенной в решении описки, в удовлетворении исковых требований Кучиной Е.Н., действующей в интересах несовершеннолетних Новикова И.А. и Новиковой М.А., к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказано.

В апелляционной жалобе Кучина Е.Н., действующая в интересах несовершеннолетних Новикова И.А. и Новиковой М.А., просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении иска.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие неявившихся сторон и их представителей, которые надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

В силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Кучиной Е.Н., действующей в интересах несовершеннолетних Новикова И.А. и Новиковой М.А.. Этот вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч.ч.1,2).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, 20.06.2018 года между Новиковым А.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0051-0603048 на сумму 259494 рубля под 12,5 % годовых на срок 60 месяцев.

21.11.2018 года между Новиковым А.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0051-0673449 на сумму 467 582 рубля под 11,7 % годовых на срок 60 месяцев.

18.05.2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и Новиковым А.И. заключен кредитный договор № 625/0051-0755958.

15.06.2029 года между Банком ВТБ (ПАО) и Новиковым А.И. заключен кредитный договор № 633/0051-1006956.

21.06.2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Новиковым А.И. заключен договор страхования № 129677-62500510603048, по которому выдан Полис Финансовый резерв «Профи».

Как следует из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), подписанного Новиковым А.И. страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Потеря работы». Страховая сумма по договору страхования по всем рискам составляет 259494 рубля, срок действия договора с 00.00 часов 21.06.2018 года по 24 часа 00 минут 20.06.2023 года. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе на весь срок страхования 54494 рубля (из которых 10898 рублей 80 копеек - вознаграждение Банка, 43595 рублей 20 копеек -оплата страховой премии).

21.11.2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Новиковым А.И. заключен договор страхования № 129577-62500510673449, по программе «Лайф+» на срок действия договора с 00.00 часов 22.11.2018 года по 23 часа 59 минут 21.11.2023 года. Размер страховой суммы 467582 рубля, страховая премия в размере 67 3332 рубля. Страховыми рисками по договору страхования № 129577-62500510673449 от 21.11.2018 являются: «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

Договоры страхования заключены в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем является Новиков А.И., а в случае его смерти - его наследники.

17.11.2020 года Новиков А.И. умер, причина его смерти не установлена из-за гнилостных изменений.

Новикова М.А., 20.04.2012 года рождения, и Новиков И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются наследниками по закону, принявшими наследство после смерти отца Новикова А.И.

Распоряжениями территориального отдела по Щекинскому району министерства труда и социальной защиты Тульской области № 29/421-р от 11.10.2019 года и № 29/422-р от 11.10.2019 года Кучина Е.Н. назначена опекуном Новиковой М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Новикова И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

15.01.2021 года Кучина Е.Н. обратилась в адрес страховщика с заявлениями о выплате страхового возмещения по двум договорам страхования.

Страховая компания в выплате страхового возмещения Кучиной Е.Н. отказала ввиду отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку причина смерти Новикова А.И. не установлена.

Не согласившись с отказом страховщика, 20.10.2021 года Кучина Е.Н. обратилась к финансовому уполномоченному, однако ответа от финансового уполномоченного не поступило, в связи с чем обратилась с данным иском в суд.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в частности из сделок, предусмотренных законом.

Как указано в ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Частью 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.2 ст.6 указанного Закона страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

На основании п.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 ст.944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из раздела 2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» «Термины и определения» болезнь - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу. Несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда застрахованный был доведен да такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Согласно заключению эксперта Государственного учреждения Здравоохранения Тульской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № 527 от 03.02.2020 года установить причину смерти гр. Новикова А.И. не представляется возможным из-за выраженных гнилостных изменений трупа.

Из материалов дела следует, что заболевание, которое было бы диагностировано у Новикова А.И. после заключения договоров страхования и могло попадать под страховой случай, не установлено.

Как следует из ответа руководителя СУ СК России по Тульской области Ясногорского межрайонного следственного отдела Канат В.П. от 07.02.2022 года № 170-250/87/22 по факту смерти Новикова А.И. проводилась проверка. По результатам которой материал проверки КУСП № 197 был возвращен в ОМВД РФ по Ясногорскому району, в связи с тем, что при исследовании трупа каких-либо телесных повреждений не обнаружено, в связи с чем отсутствую признаки какого-либо преступления, в том числе и предусмотренного ч. 1 ст. 105 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Разрешая спор, отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что установить причину смерти Новикова

А.И. не представилось возможным из-за выраженных гнилостных изменений трупа, и с учетом установленных обстоятельств по делу смерть Новикова А.И. по неустановленной причине нельзя признать страховым случаем, поскольку данное событие не входит в перечень принятых на страхование страховых рисков.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене постановленного решения не содержат, основаны на ошибочном толковании норм материального права, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом проверки судом первой инстанции, а также к переоценке исследованных в судебном заседании доказательств, в то время как оснований для переоценки судебная коллегия не усматривает.

Никаких иных юридически значимых для дела обстоятельств, которые не были бы учтены судом первой инстанции при вынесении судебного решения по делу, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, выводы суда основаны на объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, не имеется, фактические обстоятельства дела судом установлены правильно.

На основании изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения Щекинского районного суда Тульской области от 16.02.2022 года по доводам апелляционной жалобы истца Кучиной Е.Н.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Щекинского районного суда Тульской области от 16.02.2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кучиной Е.Н., действующей в интересах несовершеннолетних Новикова И.А., Новиковой М.А. – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 9 августа 2022 года.

Председательствующий

Судьи