Решение по делу № 2-400/2023 от 21.04.2023

    Дело № 2-400/2023

    64RS0036-01-2023-000335-63

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года                                                                             р.п. Татищево

    Татищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Яворека Д.Я.,

при секретаре судебного заседания Аристарховой О.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конончук ФИО5 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Конончук Н.Н. обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № на сумму 650 000 руб. 00 коп. Также в этот же день между ней и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования в подтверждение чего был выдан полис №. Страховая премия по договору страхования составила 225 387 руб. 50 коп. 16 ноября 2022 года она в адрес АО «СОГАЗ» направила заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия была ей возвращена в полном объеме. В соответствии с п. 4.1-4.3. Кредитного договора, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 24,4 процентов годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 4,4 процентов годовых. Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования: полис №. АО «Газпромбанк» было уведомлено о смене страховой компании (РПО №), однако ставка по кредитному договору увеличилась до 20 %. Считает, что повышение ставки по кредитному договору неправомерно, т.к. ею выполнены все условия для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору. Просит обязать ответчика установить процентную ставку в размере 4,4 % по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Конончук Н.Н. и АО «Газпромбанк»; и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумм.

Истец Конончук Н.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам иска.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» Жукова Т.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что кредитным договором установлен порядок определения процентной ставки, ее размер поставлен в зависимость от заключения заемщиком договора личного страхования. Договор страхования с СПАО «Ингосстрах» истец заключила на иных условиях: на меньший срок, при этом не указано, что он распространяется на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора), а также договор страхования не содержит условие об обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования и о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. Уведомлением от 13 марта 2023 года № 29/23/3142 Банк сообщил истцу, что в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий в связи с расторжением Договора страхования с АО «СОГАЗ», начиная с 16 января 2023 года, осуществлено установление процентной ставки по Договору в размере 20 % годовых. Процентная ставка по Договору установлена в размере 20 % годовых, а не в размере 24,4 % годовых исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитанных Банком России (https://cbr.ru/). Полагала исковые требования необоснованными, просила в их удовлетворении отказать.

Третьи лица АО «СОГАЗ» и СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами настоящего гражданского дела заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 650 000 руб. 00 коп., на срок по 13 июля 2027 года (включительно).

В соответствии с п. 4.1-4.3. Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 24,4 процентов годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 4,4 процентов годовых. Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, договор личного страхования должен соответствовать нижеуказанным требованиям:

1. Договор личного страхования быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора;

2. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора.

5. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

12 ноября 2022 года во исполнение условий кредитного договора между истцом и ООО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев или болезней № NSBGPB-0000032260, страховая премия по которому составила 225 387 руб. 50 коп.

Как следует из пояснений истца, не отрицалось представителем ответчика, Конончук Н.Н. отказалась от договора страхования с ООО «СОГАЗ», что явилось основанием для расторжения данного договора страхования.

15 ноября 2022 года истец заключила договор личного страхования с СПАО «Ингосстрах» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора.

АО «Газпромбанк» было уведомлено о смене страховой компании (РПО 65406677000836).

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон "О потребительском кредите") договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона "О потребительском кредите" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона "О потребительском кредите" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона "О потребительском кредите" в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Следовательно, договор страхования, заключенный самостоятельно заемщиком, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а именно критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий предоставления потребительских кредитов, перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.gazprombank.ru., на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен.

Банком установлены требования к страховщикам в рамках операций по кредитованию физических лиц, в которых установлены требования Банка к страховщикам по договорам страхования рисков.

Банком также установлен перечень требований к индивидуальному страхованию в рамках потребительского кредитования.

В соответствии с Перечнем требований к страхованию, установленным Банком (далее - Перечень) договор (полис) страхования (личное страхование) должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора), в случае его предоставления в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Данное условие также содержится в п. 9 Индивидуальных условий.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между истцом и Банком заключен на период с 12 ноября 2022 года по 13 июля 2027 года (включительно).

Договор личного страхования между истцом и АО «СОГАЗ» заключался на этот же период.

Тогда как договор личного страхования (полис) № LIL234083175, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» 15 ноября 2022 года, содержит срок действия с 16 ноября 2022 года по 15 ноября 2023 года включительно и не содержит условий о распространении его условий на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора).

Более того, согласно вышеназванному Перечню, договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, что также указано в п. 9 Индивидуальных условий.

Между тем, в соответствии с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденными Приказом СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 № 237 (далее - Общие правила личного страхования) имеется условие об обязательном извещении страховщика о наступлении события, предусмотренного договором, не позднее 30 календарных дней с момента, когда страхователю станет об этом известно (если договором не предусмотрено иное) либо с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока (п. 10.2.3). Однако условий об обязательном уведомлении кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, договор страхования не содержит.

В остальном, договор личного страхования, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и Конончук Н.Н. соответствует установленным Банком критериям.

Тем не менее, учитывая несоответствие договора страхования, заключенного истцом самостоятельно, критериям, установленным кредитором и кредитного договора в части установленного срока страхования и условий об извещении Банка о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования (что не обеспечивает интересов Банка), суд полагает действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору, соответствуют как условиям заключенного с Конончук Н.Н. кредитного договора, так и не нарушают норм Закона «О потребительском кредите».

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа обоснованы истцом из нарушения со стороны ответчика Закона «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений данного Закона ответчиком по отношению к истцу.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Конончук ФИО6 к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Татищевский районный суд.

    Срок изготовления мотивированного решения суда 06 июля 2023 года.

Судья                                                                                                     Д.Я. Яворек