Решение от 05.03.2024 по делу № 2-250/2024 от 31.01.2024

Дело №

УИД 65RS0004-01-2024-000063-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г. Долинск                                                                                           5 марта 2024 г.

    Долинский городской суд Сахалинской области в составепредседательствующего судьи Канунниковой О.А.,

    при секретаре Мазуровой Д.К.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Долинского городского суда Сахалинской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чернышовой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ

31 января 2024 г. общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Общество, ООО «ХКФ Банк» обратилось в Долинский городской суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование иска указано, что 15 ноября 2022 г. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 375 070 руб., в том числе 306 000 руб. – сумма к выдаче, 69 070 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,9 процентов годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 375 070 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 306 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, а также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться оплатив их за счет кредита, а именно 69 070 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Кредитный договор был оформлен дистанционным образом, согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, запроса СМС – кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе.

В нарушение условий кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 21 декабря 2023 года задолженность по договору составила 510 570,22 руб., из которых сумма основного долга – 347 395,70 руб.; проценты за пользование кредитом – 25 619,97 руб.; неоплаченные проценты после выставления требования – 135 607,45 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 350,10 руб., сумма комиссий за направление извещений – 597,0 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Общество 13 июня 2023 года потребовало полного досрочного погашения задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с Чернышовой ФИО8 задолженность по кредитному договору в размере 510 570,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 305,70 руб.

Стороны в судебное заседание не прибыли, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец просит рассмотреть дело без своего участия.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации".

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом приведенных норма права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации при предъявлении требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 ноября 2022 г. Банк по настоящему делу вправе требовать взыскания процентов, причитающихся за весь указанный в кредитном договоре срок.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО «ХКФ Банк» и Чернышовой ФИО9 15 ноября 2022 года посредством информационного сервиса заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 375 070 руб. (306 000 руб. - сумма к выдаче, 69 070 руб. - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование), под 29,90 процентов годовых, на срок действия договора - бессрочно, со сроком возврата кредита 36 календарных месяцев.

Кредитный договор № от 15 ноября 2022 года оформлен дистанционным образом, путем направления заявлений, а также иных юридических значимых документов по договору, включая распоряжение по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Таким образом, договор займа между Банком и Чернышовой ФИО10 заключен посредством сервиса Интернет-Банк и подписан простой электронной подписью заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона "Об электронной подписи", путем введения СМС-кода, направленного банком на номер телефона ответчика, указанный им в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Истец выполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, предоставив ответчику кредит в размере 306 000 рублей путем зачисления его на счет заемщика.

15 ноября 2022 года Чернышовой ФИО11. подписано заявление в ООО "Альфа Страхование Жизнь" на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней по программе "Защита +", согласно которому ответчик согласен с оплатой страховой премии в размере 69 070 руб.

Выпиской по счету подтверждается перечисление банком денежных средств в размере 69 070 руб. ООО «ХКФ Банк» в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно пунктам 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик обязан ежемесячно, равными платежами в размере 16 094,48 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, вносить платежи по договору; количество ежемесячных платежей 36, дата ежемесячного платежа 15 число каждого месяца; за ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика подлежит взысканию неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 процент в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. Подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие на подключение к программе. Описание программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

Общими условиями договора предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение договора, согласно которым Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору, а также потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Судом достоверно установлено, что на день выдачи кредита Чернышова ФИО12 была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе с процентными ставками по кредиту, условиями погашения кредита и штрафными санкциями за просрочку платежей, которые ей были ясны и понятны. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

В соответствии с графиком погашения по кредиту Чернышова ФИО13 была ознакомлена и согласилась с предоставлением ей дополнительной услуги в виде SMS-уведомления стоимостью 199 рублей в месяц, подписав график погашения по кредиту специальным кодом - простой электронной подписью, полученным в SMS-сообщении кредитора.

Поскольку Чернышова ФИО14 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, у нее образовалась задолженность, которая на 21 декабря 2023 года, составила 510 570,22 руб., из которых сумма основного долга – 347 395,70 руб.; проценты за пользование кредитом – 25 619,97 руб.; неоплаченные проценты после выставления требования – 135 607,45 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 350,10 руб., сумма комиссий за направление извещений – 597 руб.

Разрешая спор, суд установил на основе оценки представленных в материалы дела доказательств ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, и приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 374 962,77 руб., в том числе основного долга 347 395,70 руб.; процентов за пользование кредитом 25 619,97 руб., штрафа 1 350,10 руб., комиссии за направление извещений 597,00 руб.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 135 607,45 руб., суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк " убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 135 607,45 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными с 13.06.2023 на весь период действия договора, а именно до 15.11.2025.

По существу требуемые убытки банком составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 29,90% годовых.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Частью 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, при нарушении заемщиком сроков погашения займа требовать расторжения кредитного договора вправе кредитор. И если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Между тем, суд полагает, что начисление процентов на будущий период, который четко определен датой, наступающей задолго после вынесения судом решения является не правомерным, поскольку проценты рассчитываются не на будущие периоды, а исключительно за период фактического пользования денежными средствами, т.е. каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита, и их размер зависит именно от величины остатка задолженности по основному долгу.

С учетом данных обстоятельств, руководствуясь условиями кредитного договора, графиком платежей, с Чернышовой ФИО15 пользу банка подлежат взысканию убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 13.06.2023 по 05.03.2024 (дата вынесения решения суда) в размере 59 519,69 руб. (7995,48 (июль) + 8061,38 (август)+ 7862,44 (сентябрь) + 7411,40 (октябрь) + 7443,00 (ноябрь) + 6995,18 (декабрь) + 6993,07 (январь) + 6757,74 (февраль)), в связи с чем, размер задолженности подлежащий взысканию с ответчика составит 434 482,46 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 8305,70 руб., что подтверждается платежным поручением от 08 декабря 2023 г. №, имеющимся в материалах дела, то судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию с Чернышовой ФИО16

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░17, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ № №, ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░> ░ <░░░░░> ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 434 482,46 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 544,82 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 442 027,28 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 (░░░░░░) ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░ 2024 ░.