Решение по делу № 2-713/2020 от 19.12.2019

Дело № 2-713/2020 (2-4003/2019)

УИД 32RS0001-01-2019-004198-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2020 года г. Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

Председательствующего судьи Моисеевой И.В.

При секретаре Оськиной Д.С.

С участием сторон: истицы Куржонковой О.П., ее представителя по устному ходатайству Белова А.В., представителя ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - Яшиной Е.В., действующей на основании доверенности

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куржонковой Олеси Павловны к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании отдельных пунктов кредитного договора незаконными и нарушающими права потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Куржонкова О.П. обратилась в суд с указанными требованиями, ссылаясь на то, что 14.06.2019 года между ней и ПАО Банк « ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита по программе «Нужные вещи с 01/07/2014» на общую сумму 669290 руб. со сроком исполнения 60 месяцев. Согласно п. 4 договора процентная ставка с по 12 месяц составила 9,9 % годовых, с 13 месяца – 11,4 % годовых. 15.08.2019 года ей на телефон поступило смс сообщение о том, что по заключенному договору ответчиком в одностороннем порядке была изменена процентная ставка с 9,9 % до 14,9 % годовых. При этом, банк руководствовался п. 22 индивидуальных условий, в соответствии с которыми процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,9 % годовых ( с 3 по 12 месяц) и в размере 16,4 % годовых ( с 13 месяца) при невыполнении заемщиком условия предоставить кредитору в течение 60 дней с даты зачисления кредита на текущий счет заемщика справки о закрытии кредита и отсутствии задолженности, а также кредитного отчета из бюро кредитных историй.

Истица указывает, что она не согласна с такими условиями договора, считая их противоречащими п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами. Истица считает, что, поскольку названное условие в договоре противоречит п.п. 1,4,5 ст. 6 ФЗ от 21.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» так как превышает установленное в договоре значение полной стоимости кредита, установленное в договоре в соответствии со ст. 6 названного федерального закона, то оспариваемое условие договора является ничтожным на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ.

В судебном заседании истец и ее представитель по устному ходатайству Белов А.В. исковые требования поддержали. Пояснили суду, что в целях рефинансирования ранее взятых на себя кредитных обязательствах в ПАО «Минбанк» и ПАО «Почта Банк» истица обратилась к ответчику с заявлением о получении кредита для погашения ранее взятых обязательств. Ответчиком был выдан ей кредит под 9,9 % годовых, который она погашала в строгом соответствии с предоставленным ей графиком платежей. Однако, 15 августа ей пришло смс сообщение о том, что ставка по кредиту повышена до 14,9 %. До этого, никаких оповещений ей на телефон не поступало. После ее обращение в банк, 03.09.2019 года ей также пришло смс сообщение о причинах такого повышения, а именно банк указал на то, что изменил процентную ставку на основании п. 22 индивидуальных условий. Не отрицает, что в течение 60 дней не представила в банк сведений о погашении ранее взятых обязательств, однако считает, что такое требование незаконно, так как при подписании кредита, самим банком были переведены суммы в погашение ранее взятых обязательств, фактически денежных средств по указанному кредитному договору она не получала. Считает, что она, как гражданин, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. банка.

Представитель ответчика иск не признала, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Так, указала, что банк, повышая процентную ставку не допускал ее одностороннего изменения, а действовал исключительно в рамках условий кредитного договора, п. 22 которого такое право было оговорено и согласовано с заемщиком. При заключении договора информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика на момент заключения договора. Считает, что нарушений закона в рамках существующих правоотношений банком допущено не было, поскольку возможность изменения процентной ставки при определенных условий договором предусмотрена.

Выслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 статьи 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу части четвертой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", введенной в действие с 20.03.2010 года, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Как видно из материалов дела, 14 июня 2019г. между Куржонковой О.П. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Истцу кредит в размере 669 290 руб. путем зачисления на текущий банковский счет №/. Срок возврата кредита: ежемесячно по частям в течение срока действия договора - 60 месяцев с даты выдачи кредита. Цель кредита - рефинансирование кредитов.

В соответствии с пунктом 4 Кредитного договора процентная ставка годовых с 1 по 12 месяц составляет 9,9% годовых, с 13 месяца 11,4% годовых.

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,9% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 16,4% годовых (с 13 месяца) при невыполнении Заемщиком дополнительного условия в соответствии с п. 22 Индивидуальных условий.

Пунктом 22 «Дополнительное условие» установлено, что Заемщик в течении 60 календарных дней с даты зачисления кредита на текущий счет/СКС Заемщика, открытый у Кредитора, предоставляет Кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов в следующих сторонних банках: ПАО «Минбанк» на сумму остатка задолженности 421 693 руб., ПАО «Почта Банк» на сумму остатка задолженности 53 425 руб. Документом, подтверждающим закрытие кредита, является: справка о закрытии кредита и отсутствии задолженности (справка выдается в банке, в котором был оформлен рефинансируемый кредит) или кредитный отчет из бюро кредитных историй (в отчете обязательно должно быть отражено в каком банке был оформлен кредит и информация о его закрытии).

Кредитный договор между сторонами заключен и Банком исполнен, что подтверждено материалами дела и истицей не оспаривается.

При этом, своей подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Договоре потребительского кредита, Графике платежей Куржонкова О.П. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов, Условиями и Тарифами Банка.

Таким образом, включение в кредитный договор указания на возможность банка повысить процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из условий, которые были согласованы с заемщиком и с которыми, подписав его, заемщик согласилась.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что в вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьями 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". В связи с чем оснований полагать о допущении нарушения прав ответчика как потребителя не имеется.

Поскольку Истец в нарушение п. 22 «Дополнительное условие» не предоставил Банку в течении 60 календарных дней с даты зачисления кредита на текущий счет/СКС заемщика, открытый у кредитора, документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов в ПАО «Минбанк» на сумму остатка задолженности 421 693 руб., ПАО «Почта Банк» на сумму остатка задолженности 53 425 руб., то Банк в соответствии с условиями п. 4 Кредитного договора установил процентную ставку в размере 14,9% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 16,4% годовых (с 13 месяца).

При этом, 15.08.2019г. Банком по номеру телефона №**, указанный Куржонков О.П. в качестве контактного номера в Заявлении на получение банковской услуги от 13.06.2019г., в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.06.2019г., направлено смс-сообщение с указанием на то, что соответствии с кредитным договором % ставка за пользование кредитом по договору изменена и составляет 14,9% годовых, а новый размер ежемесячного платежа составляет 15836 р. Кроме того, в этот же день Банком по номеру телефона № направлено смс-сообщение: «Процентная ставка по кр.дог. №-19 меняется и с 15.08.2019 составит 14,90%». Аналогичное сообщение было направлено Банком по телефону Заемщика 22.08.2019г.

Направление смс-информации на номер мобильного телефона заемщика является одним из способов взаимодействия между кредитором и заемщиком в соответствии с п. 16 Кредитного договора.

Таким образом, суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что банк уведомил заемщика об изменении процентной ставки и размера предстоящих платежей по кредитному договору, что истцом не отрицается.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из анализа вышеназванных ном закона, суд приходит к выводу о том, что повышение банком процентной ставки по кредиту возможно при условии, что случаи и порядок такого повышения прямо согласованы сторонами в кредитном договоре. При этом банк должен действовать добросовестно и разумно в пределах границы дозволенного поведения. Повышение процентной ставки по кредиту может происходить неоднократно в течение всего срока действия кредитного договора при условии, что у банка для этого имеются предусмотренные таким договором основания.

В ч. 4 ст. 29 Закона N 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено, не противоречит, по мнению суда, указанное условие законодательству о защите прав потребителя.

При изложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Куржонковой Олеси Павловны к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании отдельных пунктов кредитного договора незаконными и нарушающими права потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий по делу,

судья Бежицкого районного суда г. Брянска И.В. Моисеева

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2020 года.

Председательствующий по делу,

судья Бежицкого районного суда г. Брянска И.В. Моисеева