Решение по делу № 33-7996/2023 от 22.06.2023

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья: Семенюк Е.А. № 33-7996/2023

24RS0016-01-2022-001813-98

2.170

03 июля 2023 года         г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Плаксиной Е.Е.,

судей Глебовой А.Н., Елисеевой А.Л.,

при помощнике судьи Крейтор Ю.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Елисеевой А.Л.,

гражданское дело по иску Ершова Вячеслава Геннадьевича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя Ершова В.Г. – Цыганковой А.А.,

на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 27.02.2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ершову Вячеславу Геннадьевичу к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей – отказать.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Ершов В.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным п.4 кредитного договора № от 06.09.2021 года, в части увеличения процентной ставки, о взыскании с Банка компенсации морального вред 30 000 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что между сторонами 06.09.2021 года был заключен кредитный договор № на сумму 1 752 762 руб. 48 коп. под 11,5% годовых; при этом, процентная ставка по договору определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 19,5 % годовых. Истец считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, и на основании ст. 29 ФЗ №395-1 « О банках и банковской деятельности» - дискриминационными.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Ершова В.Г. – Цыганкова А.А. (по доверенности) просит решение суда отменить, заявленные требования удовлетворить. Указывает на то, что получение кредита по более низкой процентной ставке было обусловлено необходимостью заключения договора страхования жизни заемщика, при этом альтернативные варианты в условиях кредитного договора отсутствовали. Истец, являясь экономически слабой стороной, был лишен возможности влиять на условия договора, что говорит об ограничении свободы договора. Отказаться от услуги страхования истец также не мог, поскольку это повлекло бы увеличение процентной ставки по кредиту.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся сторон: Ершова В.Г., представителей ПАО «Банк ВТБ»; представителя 3-го лица: АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционных жалоб, в пределах заявленных требований, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Согласно абзацу 1 статьи 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.09.2021 года между ПАО «Банк ВТБ» и Ершовым В.Г.(Заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит на сумму 1752762 руб. 48 коп. под 11,5% годовых, на срок 60 месяцев с целью погашения ранее предоставленного кредита.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условии кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 11,5% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты –заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условии кредитного договора.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,5% годовых.

Согласно п. 24 Индивидуальных условии кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условии кредитного договора ( в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требования банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

06.09.2021 года между истцом Ершовым В.Г. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком до 06.09.2024 года по программе «Профи», на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому полису «Финансовый резерв». Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п.2.1 полиса страхования Ершов В.Г. выражает безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, подтверждает принятие настоящего полиса, подтверждает, что ознакомлен с условиями страхования.

На основании поданного Ершовым В.Г. заявления, страховая премия по Полису от 06.09.2021 года в сумме 208 228 руб. перечислена банком на счет АО «СОГАЗ».

Отказывая в удовлетворении вышеназванного иска Ершова В.Г., суд первой инстанции, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, верно оценив представленные по делу доказательства, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания п.4 кредитного договора от 06.09.2021 года недействительным и взыскании компенсации морального вреда. При этом, суд обоснованно исходил из того, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, так как доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги Ершовым В.Г. представлено не было.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактически установленных обстоятельствах дела, представленных доказательствах и требованиях действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о том, что п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет возврат суммы страховой премии, кроме того, услуга по страхованию являлась навязанной, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Ершовым В.Г. и Банком, процентная ставка составляет 11,5% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условии кредитного договора.

При расторжении договора страхования либо при непредставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 19,5% годовых.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Как видно из п. 13 анкеты-заявления, Ершов В.Г. добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. До истца доведена полная и достоверная информация о том, что приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья истец проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, Заемщик был ознакомлен и согласен.

При таком положении, вопреки доводам апелляционной жалобы, истец заключил кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования, выразил согласие на оплату страховой премии.

При этом условия кредитного договора, предусматривающие процентную ставку 11,5% при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, не нарушают прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку ПАО «Банк ВТБ», действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, в то время как истец имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования по более высокой ставке по кредиту ( 19,5%).

Банком были предложены разные процентные ставки по кредиту с заключением договора страхования и без заключения договора страхования, что свидетельствует о предоставлении выбора разных условий кредитования и заключение договора страхования по усмотрению потребителя. При таком положении права истца как потребителя не были нарушены.

Данных о расторжении договора страхования между Ершовым В.Г. и АО «СОГАЗ» материалы дела не содержат, согласно условиям договора страхования, он действует по 06.09.2024 года.

Кроме того, материалы дела свидетельствуют о том, что Ершов В.Г. в установленном порядке с заявлением об исключении его из числа участников указанной программы страхования не обращался.

При таком положении выводы суда первой инстанции об отказе в иске являются правильными, основанными на законе и материалах дела.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено, решение суда является законным и обоснованным. Процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не выявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 27.02.2023 оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Ершова В.Г. – Цыганковой А.А.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: