Решение по делу № 2-1328/2018 от 10.01.2018

Дело № 2-1328/2018                                    копия

                             Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2018 года                                                   г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи                                                    Бурнашовой В.А.,

при секретаре судебного заседания                     Калюжной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Митяевой Светланы Михайловны к ВТБ 24 (ПАО) (после правопреемства – Банк ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, защите прав потребителя,

                          у с т а н о в и л:

Истец Митяева С.М. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав ответчиком ВТБ 24 (ПАО), просит взыскать с ВТБ 24 (ПАО) излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 222 510 рублей и штраф в доход потребителя.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 01.01.2018 в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) внесена запись о прекращении деятельности ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), произведена замена ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника - Банк ВТБ (ПАО), о чем вынесено определение.

В обоснование искового требования о взыскании излишне уплаченные проценты за пользование кредитом указано, что 24.06.2014 истец Митяева С.М. заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 006 000 руб. на срок 86 месяцев под 12,5% годовых. Погашение кредита производилось в период с 10.08.2014 по 07.04.2016 аннуитетными платежами. 07.04.2016 истец досрочно возвратила кредит. Истец полагает, что излишне уплатила проценты за пользование кредитом, поскольку сумма процентов при заключении кредитного договора рассчитывалась на весь период кредитования (86 месяцев), тогда как фактически истец пользовалась кредитными средствами значительно меньший период времени.

В судебное заседание истец Митяева С.М. не явилась, извещена надлежаще, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель Банку ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил письменный отзыв на иск, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку сумма процентов, подлежащих ежемесячной оплате заемщиком, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Приведенный истцом расчет процентов является неверным и не может применяться в рассматриваемом случае. Расчет, приложенный к иску, составленный на сайте www.calculator24.ru, предполагает осуществление частичного досрочного гашения каждый процентный период и, как следствие, существенное увеличение размера платежа. Заявленные исковые требования сводятся к безосновательному пересмотру и изменению в одностороннем порядке условий Кредитного договора, что недопустимо.

Изучив доводы иска и письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждается, что 24.06.2014 между истцом Митяевой С.М. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 006 000 руб. на срок 86 месяцев под 12,5% годовых.

По условиям кредитного договора заемщик погашает кредит равными по сумме ежемесячными аннуитетными платежами; размер аннуитетного платежа рассчитан по формуле, указанной в п. 5.3.8.1 кредитного договора (л.д.15-16):

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов … Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно доводам иска, 07.04.2016 Митяева С.М. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору №.

При правовой оценке доводов иска об излишне уплаченных процентах по кредиту, суд принимает во внимание, что сторонами кредитного договора по взаимному согласию определен способ погашения кредита аннуитетными платежами.

В соответствии с пунктом 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

С точки зрения конечной суммы переплаты по процентам для заемщика более выгодным является дифференцированный платеж.

Однако, как отмечалось выше, при заключении кредитного договора стороны определили способ погашения кредита аннуитетными, а не дифференцированными платежами.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Согласно информационному расчету (графику) ежемесячных платежей по кредитному договору (л.д. 31-33), каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами, начисленную на остаток ссудной задолженности.

В данном случае сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ, что исключает удовлетворение иска.

Правовая позиция, изложенная в настоящем решении, аналогична правовой позиции, изложенной в определениях Верховного Суда РФ от 11.04.2017 N 78-КГ17-14, 16.05.2017 N 56-КГ17-8.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Митяевой Светланы Михайловны к ВТБ 24 (ПАО) (после правопреемства – Банк ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 марта 2018 года.

Судья (подпись)                                 В.А. Бурнашова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1328/2018 в Ленинском районном суде г. Новосибирска.

                        Секретарь с/заседания

                            Е.А. Калюжная