Решение по делу № 2-2280/2019 от 01.02.2019

Дело № 2-2280/2019                                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 08 мая 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Керимовой Е.А.,

с участием:

представителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю Даньшиной А.В.,

представителя истца Белова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эповой Натальи Геннадьевны к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

третьи лица: Центральный банк РФ, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

установил:

Эпова Н.Г. обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование указанных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Натальей Геннадьевной Эповой и ПАО «АТБ» был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сотрудник ПАО «АТБ» выдал Н.Г. Эповой для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней и трудоспособности. (Приложение). При оформлении страховки (страхования жизни и трудоспособности), право выбора страховой компании Н.Г. Эповой по своему усмотрению не было предоставлено. Выплата но страховке по кредитному договору (страхования жизни и трудоспособности) согласно платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ составила 84 000 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита Н.Г. Эповой, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. ДД.ММ.ГГГГ после заключения вышеупомянутого договора, передумав страховаться, Н.Г. Эпова обратилась в ОАО «АТБ» с заявлением (обращением) о полном отказе от страховки (страхования жизни и трудоспособности) в размере 84 000 рублей 00 копеек. Между тем данное заявление (обращение) было предъявлено Н.Г. Эповой в ПАО «АТБ», в так называемый, период охлаждения, в соответствии с п. 10 Указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, вступившего ДД.ММ.ГГГГ в законную силу, с поправками Указания ЦБ России №, от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ Вышеприведённого указания ЦБ РФ. В котором указано, что страховые компании обязаны начать использовать период охлаждения, когда клиент, заключивший договор страхованиями написавший заявление о присоединении к программе страхования, может отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней. Однако на данное заявление (обращение) от ДД.ММ.ГГГГ ответ так и не был. получен по указанному в Заявлении адресу и ответа по телефону также не последовало. ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что банк ПАО «АТБ» так и не связался с Истцом Н.Г. Эпова обратилась в ПАО «АТБ» с претензией о возврате страховки (страхования жизни и трудоспособности) в размере 84 000 рублей. Однако, на данный момент, возврат суммы удержания денежных средств страховой премии по взимаемой Банком ПАО «АТБ» в размере 84 000 рублей. Н.Г. Эповой так и не был осуществлён. Таким образом, полагает, что действия ОАО «АТБ» в отношении Н.Г. Эповой, как потребителя банковских услуг, являются не законными. Просит суд взыскать с ОАО «АТБ» в пользу Эповой Н.Г. убытки в размере 84000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 %.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Эпова Н.Г., представитель ответчика «Азиатско-Тихоокенаский банк» (ПАО), представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о дате и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Учитывая, что оснований для отложения разбирательства по делу не имеется, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Белов С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, заключение Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, полагавшего требования истца подлежащими удовлетворению, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Эповой Натальей Геннадьевной заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно, в момент заключения кредитного договора Эпова Н.Г. обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование – жизнь» на страхование, в соответствии с которым истец изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций.

По указанному заявлению страховыми рисками будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установленные застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Как следует из полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовой организации № (программа 3), страховая сумма – 400000 рублей, страховая премия составляет 84000 рублей. Договор страхования действует с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет (в кассу) страховщика/представителя страховщика в течение срока, указанного в п. 8.1. полиса-оферты. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. Полис-оферта действует 24 часа в сутки.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что со счета Эповой Н.Г. ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» списаны денежные средства в размере 84000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Эповой Н.Г. по доверенности Белов С.В. обратился в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» с заявлением о возврате страховой премии в размере 84000 рублей. Ответа на указанное заявление не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ Эпова Н.Г. повторно обратилась в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» с претензией о возврате страховой премии, на что ответа также не последовало.

В силу пункта 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ( с учетом изменений от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из п. 8.5. полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №, при отказе страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что на договор страхования № распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

С учетом того, что Эпова Н.Г. обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, страховая премия Банком была удержана в размере 84000 рублей, сведений о перечислении указанных средств в страховую компанию сторонами суду не представлено, в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат страховой премии с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в размере 84000 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на другие нематериальные блага. В силу статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В этой связи суд считает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, и с учетом установленных обстоятельств, а, также учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей и подлежащим взысканию с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО).

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца Эповой Н.Г. подлежит взысканию штраф с ответчика «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) в размере 42500 рублей.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

Принимая во внимание, что Эпова Н.Г. в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, при удовлетворении его исковых требований имущественного характера, с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) должна быть взыскана государственная пошлина в размере 3020 рублей в доход местного бюджета, поскольку согласно статьям 61. и 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции (кроме Верховного Суда РФ), зачисляется в доход местных бюджетов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Эповой Натальи Геннадьевны удовлетворить частично.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) в пользу Эповой Натальи Геннадьевны сумму уплаченного вознаграждения за присоединение к программе страхования в размере 84000, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере 42500 рублей.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3020 рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 13 мая 2019 года.

Председательствующий (подпись)

Копия верна: судья     И.А. Королева