Решение по делу № 2-245/2021 от 28.01.2021

Гр. дело № 2–245/2021 Мотивированное решение составлено 09.04.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2021 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Полузиной Е.С.,

при секретаре Бахматовой Д.Г.,

с участием третьего лица Балакиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гурьева Анатолия Анатольевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, возложении обязанности провести операцию по частичному досрочному погашению, с изменением графика платежей и перерасчетом денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Гурьев А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, возложении обязанности провести операцию по частичному досрочному погашению, с изменением графика платежей и перерасчетом денежных средств по кредитному договору, указав в обоснование требований, что в марте 2019 года между Гурьевым А.А. и Балакиной О.А. (созаемщиками) с одной стороны и ПАО Сбербанк с другой стороны был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого им был выдан кредит в сумме 1254000 руб. 23.08.2020 года Балакина О.А. обратилась в отделение ПАО Сбербанк с устным заявлением провести операцию о частичном досрочном погашении в размере 500000 руб., в соответствии с п.п. 7,8 кредитного договора <№>, указав что она является созаемщиком и все ежемесячные платежи производятся с ее счета. Получив устный отказ в проведении данной операции, Балакина О.А. написала заявление в адрес ответчика о частичном досрочном погашении, в котором ей также было отказано. Считает, что отказывая Балакиной О.А. в частичном досрочном погашении кредита, банк оставляет с выгодой для себя повышенный процент по кредиту.

С учетом уточнений исковых требований (от 30.03.2021 года), Гурьев А.А. просит признать действия ПАО Сбербанк в отношении Гурьева А.А. незаконными, нарушающими договорные обязательства, предусмотренные пунктами 7, 8 договора № 6165; обязать ПАО Сбербанк провести операцию о частичном досрочном погашении кредитного договора № 6165 на сумму 500000 руб. с изменением графика платежей начиная с 23.08.2020 года, с перерасчётом вложенных средств на счёт кредитного договора <№> в период с 23.08.2020 года по настоящее время.

Истец Гурьев А.А. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В предыдущих судебных заседаниях Гурьев А.А. требования поддержал, пояснив, что 23.08.2020 года он вместе с Балакиной О.А. приходил в отделение ПАО Сбербанк с целью частичного досрочного погашения кредита. Однако, им обоим в этом было отказано. Считает, что данный отказ нарушает его права как потребителя, поскольку при отказе в принятии денежных средств в счет досрочного погашения, проценты за пользование кредитом продолжали начисляться на всю сумму задолженности. Гурьев А.А. также пояснил, что письменного заявления о досрочном погашении в этот день он не писал.

Ответчик ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве ПАО Сбербанк просит отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что условиями заключенного с созаёмщиками Гурьевым А.А. и Балакиной О.А. кредитного договора <№> от 27.03.2019 года предусмотрено, что заявление о досрочном погашении задолженности должно быть представлено в Банк непосредственно титульным созаёмщиком, при этом на счете, с которого будет производиться списание, должна быть обеспечена сумма, необходимая для списания. По указанному кредитному договору в спорный период титульным созаёмщиком являлся Гурьев А.А. Между тем, Гурьев А.А. на тот момент не обращался в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита, и на его счете отсутствовала необходимая для списания сумма. Балакина О.А. на момент предоставления в Банк заявления не являлась титульным созаемщиком, а счет, с которого она просила произвести списание был открыт на ее имя, в связи с чем у Банка отсутствовала возможность осуществить досрочное погашение. 08.10.2020 года Гурьев А.А. обратился в Банк с заявлением о переназначении статуса титульного созаёмщика по кредитному договору <№> от 27.03.2019 с Гурьева А.А. на Балакину О.А., в связи с чем 13.10.2020 года между ПАО Сбербанк и Гурьевым А.А., Балакиной О.А. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, в рамках которого была произведена замена титульного созаемщика с Гурьева А.А. на Балакину О.А. 22.10.2020 года со счета банковской карты, выпущенной на имя Балакиной О.А., Банком было произведено списание денежных средств в размере 450000 руб. в счет досрочного погашения кредитного договора. Считают, что Банком каких-либо нарушений условий кредитного договора не допущено.

Третье лицо Балакина О.А. в судебном заседании полагала, что исковые требования Гурьева А.А. подлежат удовлетворению, пояснив что 23.08.2020 года они вместе с Гурьевым А.А. приходили в отделение ПАО Сбербанк для частичного досрочного погашения кредита. Им обоим в этом было отказано. В связи с чем, ею 23.08.2020 года было написано заявление в ПАО Сбербанк о частичном досрочном погашении кредита, в котором также было отказано. Гурьев А.А. с аналогичным письменным заявлением в Банк не обращался.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, 27.03.2019 года между ПАО Сбербанк (кредитором) и Гурьевым А.А., Балакиной О.А. (созаемщиками) заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банк предоставил созаемщикам кредит в размере 1254000 руб. сроком на 120 месяцев под 10,5 % годовых, для приобретения строящегося жилья. По условиям договора созаемщики приняли на себя обязательства по погашению задолженности ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16920,85 руб. (п.6 Индивидуальных условий; п. 3.1.1 Общих условий кредитования).

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что при досрочном погашении части кредита по выбору созаёмщиков производится: либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.1. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.3.10.5. Общих условий кредитования), либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.2. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.п.4.1.5., 4.3.9. Общих условий кредитования).

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаёмщика или третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции.

Согласно Общих условий кредитования, титульный созаемщик это созаемщик исполняющий от лица созаемщиков, а также в интересах созаемщиков, с их общего согласия, обязательства и действия, предусмотренные п.п. 2.1, 2.2.2, 3.6, 3.10.1, 3.12, 4.1.1, 4.3.8, 4.4.12 Общих условий кредитования, а также иные действия, предусматривающие предоставление кредитору поручений, заявлений и иных документов в соответствии с договором. Титульный созаемщик указывается в договоре.

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий, титульным созаемщиком по кредитному договору является Гурьев А.А.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что титульный созаемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату осуществлять перечисления денежных средств в размере, необходимом для осуществления платежей по погашению задолженности по кредитному договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части со счета <№>, открытого в Банке на имя Гурьева А.А.

Согласно п. 3.6 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/титульного созаемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении.

Пунктом 3.10.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что для досрочного погашения кредита или его части заемщику/титульному созаёмщику необходимо обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части в текущую дату с указанием суммы, счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, и варианта последующего погашения Кредита в соответствии с п.3.10.4. Общих условий кредитования (в случае досрочного погашения части кредита), а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части на момент обращения к кредитору с заявлением о досрочном погашении.

Подписывая кредитный договор, Гурьев А.А. и Балакина О.А. подтвердили, что ознакомлены и согласны с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

При заключении кредитного договора (27.03.2019 года) Гурьев А.А. и Балакина О.А. предоставили в Банк длительные поручения на перечисление денежных средств со счета, в счет погашения кредита, а именно:

- Гурьев А.А. предоставил поручение о перечислении денежных средств со счетов <№> в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору <№> от 27.03.2019 года в сроки установленные договором. Также, Гурьев А.А. поручил Банку перечислять со счетов денежные средства в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части (которое оформляется в соответствии с условиями кредитного договора), в размере необходимом для досрочного погашения кредита или его части по кредитному договору. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется при условии наличия на счете или одном из счетов денежных средств в размере, указанном в заявлении. Счет с которого производится перечисление денежных средств для осуществления досрочного погашения, определяется в соответствии с заявлением (которое оформляется в соответствии с условиями кредитного договора);

- Балакина О.А. предоставила поручение о перечислении со счета <№>, открытого в Банке на ее имя, денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности, а также просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору <№> от 27.03.2019 года. В данном поручении также указано, что поручение исполняется в случае недостатка денежных средств для проведения очередного платежа на платежную дату на счетах заемщика/Титульного созаемщика/созаемщика, осуществляющего платежи в погашение задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, а также при наличии просроченной задолженности (просроченных платежей), неустойки по кредитному договору.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено, что заявление о досрочном погашении задолженности должно быть направлено в Банк непосредственно титульным созаемщиком, при этом, на счете с которого производится списание, должна быть обеспечена сумма необходимая для списания в счет досрочного погашения задолженности.

Судом установлено, что 23.08.2020 года Балакина О.А., не являясь титульным созаёмщиком, обратилась в Банк с заявлением произвести досрочное погашение задолженности по кредитному договору <№> от 27.03.2019 года в размере 500000 руб. с её счета банковской карты <№> (счет <№>).

ПАО Сбербанк на данное обращение были даны соответствующие разъяснения о невозможности удовлетворения заявленных требований, ввиду того, что согласно Общих условий кредитования досрочное погашение кредита может быть осуществлено только титульным заемщиком, и для проведения досрочного погашения в заявлении на досрочное погашение должен быть указан счет, привязанный к длительному поручению.

Титульный созаемщик Гурьев А.А., в этот период времени, в Банк с какими-либо заявлениями о досрочном погашении задолженности по кредитному договору не обращался. Доказательств обращения истца 23.08.2020 года в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении задолженности не представлено.

Суд также принимает во внимание, что согласно выписке по счету <№>, открытому в Банке на имя Гурьева А.А. и указанном в договоре как счет, с которого производится погашение задолженности по кредитному договору (п. 18 Индивидуальных условий), на счете по состоянию на 23.08.2020 года отсутствовала необходимая сумма для досрочного погашения задолженности.

Из материалов дела также следует, что ранее, 14.11.2019 года Гурьев А.А. реализовывал право на досрочное погашение кредита, путем подачи в Банк соответствующего письменного заявления о перечислении денежных средств 500000 руб. в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору, со счета открытого в ПАО Сбербанк <№>. Из истории погашения по кредитному договору <№> следует, что 14.11.2019 года на основании указанного заявления было произведено досрочное частичное погашение кредита в размере 500000 руб.

Учитывая вышеизложенное, а также принимая во внимание, что на момент предоставления Балакиной О.А. в Банк заявления о досрочном погашении задолженности, последняя не являлась титульным созаемщиком, а счет, с которого она просила произвести списание, был открыт на ее имя, у Банка отсутствовала возможность осуществить досрочное погашение.

Судом также установлено, что 08.10.2020 года Гурьев А.А. обратился в Банк с заявлением о переназначении статуса титульного созаемщика с Гурьева А.А. на Балакину О.А. по кредитному договору <№> от 27.03.2019 года, в связи с последующей налоговой отчетностью.

13.10.2020 года между ПАО Сбербанк и Гурьевым А.А., Балакиной О.А. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <№> от 27.03.2019 года, в рамках которого была произведена замена титульного созаемщика с Гурьева А.А. на Балакину О.А.

22.10.2020 года со счета <№> банковской карты <№>, выпущенной на имя Балакиной О.А., Банком было произведено списание денежных средств в размере 450000 руб. в счет досрочного погашения кредитного договора <№> от 27.03.2019, что подтверждается выпиской по счету карты, а также выпиской по ссудному счету.

Тем самым созаемщики реализовали свое право на досрочное погашение задолженности по кредиту в порядке, установленном кредитным договором <№> от 27.03.2019 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий ПАО Сбербанк в отношении Гурьева А.А. незаконными, нарушающими договорные обязательства, предусмотренные пунктами 7, 8 договора <№>; о возложении обязанности провести операцию о частичном досрочном погашении кредитного договора <№> на сумму 500000 руб. с изменением графика платежей начиная с 23.08.2020 года, с перерасчётом вложенных средств на счёт кредитного договора <№> в период с 23.08.2020 года по настоящее время, - не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гурьева Анатолия Анатольевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, возложении обязанности провести операцию по частичному досрочному погашению, с изменением графика платежей и перерасчетом денежных средств по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.С. Полузина