Решение по делу № 2-355/2019 от 30.08.2019

Дело №2-355/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года                               г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего         судьи                     Никулиной Т.В.

при секретаре                              Винниковой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Давыденко Н.Н. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

                у с т а н о в и л:

17 декабря 2014 года между Банком «Церих» (ЗАО) и Давыденко Н.Н. был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил Давыденко Н.Н. кредит в сумме 43446.45 руб на срок до 21 декабря 2016 года. Процентная ставка по договору составляет: 342.64% годовых - по 05.01.2015 года, а с 06.01.2015 года по 21.12.2016 года - 23% годовых, полная стоимость кредита – 35.134 % годовых.

По условиям договора потребительского кредита Давыденко Н.Н. обязана была ежемесячно выплачивать по 2539.81 руб согласно графику платежей. Свои обязательства ответчица исполнила ненадлежащим образом, в результате чего перед банком образовалась задолженность по кредитному договору.

Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «Церих» (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «Церих» (ЗАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Дело инициировано иском Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», который просил взыскать с Давыденко Н.Н. задолженность по кредитному договору в сумме в сумме 46480 руб 03 коп, в том числе: 20824 руб 79 коп - основной долг; 2032 руб 27 коп – проценты, 21422 руб 55 коп – пени на сумму непогашенного основного долга, 2200 руб 42 коп – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате госпошлины – 7594 руб 40 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Давыденко Н.Н. в судебное заседание также не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд полагает иск удовлетворить частично по следующим основаниям.

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на нормах материального права.

Согласно ст. ст. 307, 309, 810, 819-820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.ст.809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором. При нарушении срока возврата части займа независимо от уплаты процентов кредитор вправе потребовать досрочного взыскания всей суммы долга с причитающимися процентами, а также неустойки и убытки (ст.15, 393, 395, ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Факт получения Давыденко Н.Н. кредита в Банке «Церих» (ЗАО), его условия: сумма кредита - 43446.45 руб, срок - до 21 декабря 2016 года, проценты - 342.64% годовых - по 05.01.2015 года, а с 06.01.2015 года по 21.12.2016 года - 23% годовых, полная стоимость кредита – 35.134 % годовых подтверждаются договором потребительского кредита № от 17 декабря 2014 года, заключенным между Банком «Церих» (ЗАО) и Давыденко Н.Н., графиком платежей по кредиту, заявлением о предоставлении кредита, анкетой клиента, подписанных заёмщиком. Наличие подписей заемщика в указанных документах свидетельствует об осведомлённости Давыденко Н.Н. об условиях договора. Согласно договору и графику платежей ежемесячно 19-21 числа до полного погашения кредита (21.12.2016) должна выплачиваться сумма 2539.81 руб, в декабре 2538.58 руб.

Пунктами 8 и 8.1 условий договора потребительского кредита №00440956000170 от 17 декабря 2014 года были определены способы исполнения обязательств заёмщиком по договору: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад».

В соответствии с условиями договора и соглашением № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21 ноября 2011 года погашение кредита осуществлялось заемщиком Давыденко Н.Н. через платежного агента - ООО МФО «Русские Финансы Запад» путем внесения денежных сумм в его кассу.

Расчетом задолженности, выписками из лицевого счёта заемщика подтверждается, что ответчицей не исполнены обязательства по кредитному договору, после 21 марта 2016 года платежи на счет банка не поступали. При таких обстоятельствах на основании ст.ст. 810, 811 ГК РФ кредитор вправе требовать взыскания всей суммы долга с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца по состоянию на 18 июня 2019 года задолженность по договору потребительского кредита составляет 46480 руб 03 коп, в том числе: 20824 руб 79 коп - основной долг; 2032 руб 27 коп – проценты, 21422 руб 55 коп – пени на сумму непогашенного основного долга, 2200 руб 42 коп – пени за несвоевременную уплату процентов.

Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года, решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года, выписками из ЕГРЮЛ подтверждается факт банкротства Банка «Церих» (ЗАО). В силу закона конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Из расчёта задолженности, выписок из лицевого счета Давыденко Н.Н., графика платежей следует, что платежи по кредиту были прекращены с апреля 2016 года (последний платеж - 21.03.2016), что совпадает с периодом банкротства Банка «Церих» (ЗАО). Вместе с тем, обстоятельств, указанных в ст.406 ГК РФ, освобождающих ответчика от погашения суммы задолженности, суд не усматривает. Доказательств, подтверждающих, что ответчик предпринимала меры по погашению долга, вносила какие-либо платежи по кредиту после 21 марта 2016 года суду не представлено.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, положениями ст.ст.330, 811 ГК РФ ненадлежащее исполнение договора влечет гражданско-правовую ответственность.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что имеются основания для уменьшения размера штрафных санкций. Разрешая вопрос о сумме неустойки, суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в частности, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, существенность вины кредитора в возникновении задолженности, соотношение суммы неустойки и основного долга с размером ключевой ставки Банка России, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, исполнимость судебного решения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ при определении судом размера неустойки должен учитываться баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение № 263-О от 21 декабря 2000 года).

Размер неустойки – 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки значительно превышает ключевую ставку Банка России в период неисполнения обязательства. Уменьшение суммы неустойки не влечет тяжелых финансовых последствий для банка, поскольку имущественный интерес банка компенсируется взысканием основного долга и процентов по кредиту, в том числе с учетом инфляционных процессов.

С учетом принципа справедливости и достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, суд полагает уменьшить сумму пени за несвоевременную уплату процентов на сумму непогашенного основного долга с 21422 руб 55 коп до 6 000 руб.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № от 17 декабря 2014 года составляет: 20824 руб 79 коп - основной долг; 2032 руб 27 коп – проценты, 6000 руб – пени на сумму непогашенного основного долга, 2200 руб 42 коп – пени за несвоевременную уплату процентов.

20824.79 руб +2032.27 руб + 6000 руб + 2200.42 руб = 31057.48 руб.

Факт банкротства банка «Церих» (ЗАО) и правомочия истца на предъявление иска подтверждаются выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельством о внесении записей в ЕГРЮЛ, решением арбитражного суда от 21 апреля 2016 года, доверенностями, выписками из протоколов.

Уведомлением от 5.07.2019 подтверждается, что ответчику было направлено уведомление о наличии задолженности и расторжении договора, но долг погашен не был.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, при удовлетворении иска в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным требованиям.

В п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" дано разъяснение о неприменении пропорционального принципа применительно к судебным издержкам, понесенным стороной.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7594.40 руб, уплаченные истцом при подаче иска в суд, в том числе 6000 руб – по требованиям о расторжении кредитного договора, 1954.40 руб - по имущественным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск закрытого акционерного общества Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Давыденко Н.Н. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 17 декабря 2014 года, заключенный между Банком «Церих» (ЗАО) и Давыденко Н.Н..

Взыскать с Давыденко Н.Н. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2014 года в сумме 31057.48 руб, в том числе: 20824 руб 79 коп - основной долг; 2032 руб 27 коп – проценты, 6000 руб – пени на сумму непогашенного основного долга, 2200 руб 42 коп – пени за несвоевременную уплату процентов и расходы по оплате госпошлины – 7594 руб 40 коп, а всего 38651 руб 88 коп.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд.

Судья