Решение от 25.11.2015 по делу № 2-6206/2015 от 23.10.2015

Дело № 2-6206/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2015 года г.Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Калмыковой С.С., при секретаре Золотухиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовое дело» в интересах Курбетьевой Е.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Правовое дело» (далее общество) в лице представителя Дашибаловой С.В. в интересах Курбетьевой Е.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании ответчика прекратить начислять комиссию по программе страхования в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика в пользу Курбетьевой Е.П. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. комиссии за подключение к программе страхования, <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафную неустойку в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. компенсацию морального вреда, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. ежемесячнов качестве страхования, нарушают права потребителя, были навязаны банком.

В судебное заседаниеКурбетьева Е.П. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Председатель общества Дашибалова С.В. исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам и основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО«Восточный экспресс банк» по доверенности Дамбиева Л.В. ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, при этом направила письменный отзыв, согласно которого банк исковые требования не признает, поскольку из представленных ими документов подтверждается волеизъявление истца быть застрахованным. Со всеми правилами по страхованию заемщик был своевременно ознакомлен, имел возможность отказаться от данной с услуги, однако пожелал заключить договор страхования. Истцом не доказано, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования.

Суд, выслушав позицию истца, изучив материалы дела, возражение ответчика, приходит к следующим выводам.

31.10.2012 года между Курбетьевой Е.П. и банком был заключен кредитный договор № ... которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, под 23,5% годовых.

Одновременно, 31.10.2012г. Курбетьева Е.П. подала банку заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В день заключения договора кредитования истцом подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в которомистец выразил свое согласие быть застрахованным в ОАО «Альфастрахование» и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней обязался ( п.5 Заявления) производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе ( консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с органиазацией распространения на заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания Заявления составляет 3 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 2000 руб. за каждый год страхования.

При этом, как следует из текста заявления, истец уведомлен, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита.

Истец согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

Само Заявление-оферта о заключении кредитного договора не содержит каких-либо условий обязательного заключения договора страхования и уплаты страховой премии и платы за оказание консультационных услуг.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование здоровья и жизни заемщика.

Согласие Заемщика на подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» выражено в Анкете заявителя от 31.10.2012 г., Заявлении на присоединение к Программе страхования от 31.10.2012 г.

Оценивая правомерность требований истца, суд исходит также из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013. Так, в пунктах 4, 4.1 Обзора указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Заемщик от присоединения к договору страхования и получении кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, в силу положений ст. 31 названного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке. Право досрочного прекращения договора страхования по желанию Заемщика разъяснено в Заявлении на присоединение к программе страхования от 31.10.2012 г. При этом представитель истца на вопрос суда о заявленной пунктом первым просительной части требований, указал, что данное требование никак не основано на тех условиях, изложенных в заявлении от 31.10.2012г., истец просит признать данные условия недействительными и возвратить удержанные по недействительной сделке.

Из материалов дела следует, что при заключении договора Банк предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, истец должен был понимать, в какие правоотношения с Банком и страховой организацией он вступает и на каких условиях.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░-░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.11.2015░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░