Решение по делу № 2-147/2022 (2-3404/2021;) от 23.09.2021

Дело № 2-147/2022	23 ноября 2022 г.
29RS0014-01-2021-006819-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

    председательствующего судьи Дракуновой Е.Л.,

    при секретаре Дубининой Ю. В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Сабурова В. П. к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

    установил:

Сабуров В. П. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что является собственником транспортного средства <***>, г/н <№>, который был застрахован в АО «Тинькофф Страхование» по договору добровольного имущественного страхования вышеуказанного автомобиля по рискам «Хищение» и «Ущерб) (только гибель). Срок действия страхования определен с 22 мая 2020 г. по 21 мая 2021 г., страховая сумма на дату начала действия договора – 1 743 681 руб. Страховая премия составила 22100 рублей и была уплачена при заключении договора. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» (в случае полной гибели ТС) является АО «МС Банк РУС» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, в оставшейся части – собственник ТС. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков. В период действия договора страхования 14 и 19 января 2021 г. автомобиль получил механические повреждения. 4 февраля 2021 г. истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. По результатам рассмотрения страхового случая АО «Тинькофф Страхование» произвело расчет стоимости восстановительного ремонта автомобиля, который составил 65,8% от страховой суммы на момент наступления страхового случая, признало наступление полной гибели автомобиля и выплатило на счет Банка 184 295 руб. 21 коп. Полагает, что указанная сумма является необоснованно заниженной. По обращению истца финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Сабурова В.П. недоплаченное страховое возмещение в размере 145 082 руб. 91 коп., исходя из следующего расчета: 1 743 681 руб. (страховая сумма) – 597 600 руб. (стоимость годных остатков) – 1 000 998 руб. 09 коп. (сумма задолженности по кредитному договору). Истец с указанным решением не согласен, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 816702 руб. 88 коп., убытки по составлению претензии в размере 5000 руб., неустойку в размере 22100 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф, почтовые расходы, расходы за услуги представителя.

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, по определению суда дело рассмотрено без их участия.

В судебном заседании представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился. Пояснил, что решением Ломоносовского районного суда г. Архангельска по заявлению АО «Тинькофф Страхование» решение финансового уполномоченного № У-21-98070/5010-004 от 26 июля 2021 г. отменено в части взыскания с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Сабурова В. П. страхового возмещения в размере 145 082 руб. 91 коп. и неустойки в случае неисполнения решения в установленный срок за период с 4 июня 2021 г. по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в размере 145 082 руб. 91 коп., исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму 22 100 руб., но не более 22 100 руб. Решение обжаловано в апелляционном и кассационном порядке, оставлено без изменения. Таким образом, АО «Тинькофф Страхование» исполнило свои обязательства перед истцом, просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из материалов дела, 22 мая 2020 г. между Сабуровым В.П. (страхователем) и АО «Тинькофф Страхование» (страховщиком) заключен договор добровольного имущественного страхования автомобиля <***>, г/н <№> по рискам «Хищение» и «Ущерб» (только гибель). Срок действия страхования определен с 22 мая 2020 г. по 21 мая 2021., страховая сумма на дату начала действия договора составила 1 743 681 руб., франшиза не установлена. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» (в случае полной гибели ТС) является АО «МС Банк РУС» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, в оставшейся части – собственник автомобиля. Страховая премия в размере 22 100 руб. страхователем уплачена при заключении договора.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями, Программы добровольного медицинского страхования, разработанных в соответствии с Правилами комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков (утв. Приказом № ОЛ-10-01-20/01 от 10 января 2020 г., введены в действие с 10 февраля 2020 г.).

В период действия договора страхования 14 и 19 января 2021 г. произошел страховой случай: застрахованному транспортному средству причинены механические повреждения.

По результатам рассмотрения страхового случая АО «Тинькофф Страхование» произведен расчет стоимости восстановительного ремонта автомобиля, который составил 65,8% от страховой суммы на момент наступления страхового случая – 1 574 195 руб. 21 коп., и признано наступление полной гибели застрахованного транспортного средства.

Согласно справке АО «МС Банк РУС» остаток основного долга Сабурова В.П. по кредиту по состоянию на 15 апреля 2021 года составляет 1 223 369 руб. 06 коп.

Страховщик, признав случай страховым, 20 апреля 2021 г. произвел выплату страхового возмещения на условиях полной гибели транспортного средства путем перечисления АО «МС Банк РУС» денежных средств в размере 184 295 руб. 21 коп., исходя из расчета: 1 743 681 руб. (страховая сумма) – 169 485 руб. 79 коп. (норма уменьшения страховой суммы) – 1 389 900 руб. (стоимость годных остатков).

При этом в целях определения стоимости годных остатков страховщиком проведены торги на электронной площадке AUTOonline ООО «Аудатэкс», по результатам которых получено предложение о приобретении автомобиля <***>, 2019 года выпуска, по цене 1 389 900 руб., всего поступило 7 предложений.

12 мая 2021 г. Сабуров В.П. обратился в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты, финансовой санкции и юридических расходов, в ответ на которое страховщик сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя, в связи с чем Сабуров В.П. обратился с аналогичными требованиями в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного № У-21-98070/5010-004 от 26 июля 2021 г. требования Сабурова В. П. к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения по Договору страхования, о возмещении расходов на оплату услуг юриста, о взыскании неустойки, финансовой санкции удовлетворены частично, с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Сабурова В. П. взыскано страховое возмещение в размере 145 082 рублей, а так же неустойка в случае неисполнения АО «Тинькофф Страхование» обязанности по выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней после даты подписания решения, начиная с 04 июня 2021 г. по дату фактического исполнения АО «Тинькофф Страхование» обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исходя из ставки 3 % (три процента) за каждый день просрочки, начисляя на сумму 22 100 рублей 00 копеек, но не более 22 100 (двадцать две тысячи сто) рублей 00 копеек.

Решением Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 08 декабря 2021 г. по делу № 2-2995/2021 заявление АО «Тинькофф Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного Никитиной С.В. № У-21-98070/5010-004 от 26 июля 2021 г. удовлетворено частично, отменено решение финансового уполномоченного в части взыскания с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Сабурова В. П. страхового возмещения в размере 145 082 руб. 91 коп. и неустойки в случае неисполнения решения в установленный срок за период с 4 июня 2021 года по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в размере 145 082 руб. 91 коп., исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму 22 100 руб., но не более 22 100 руб.

Суд пришел к выводу о том, что при расчете суммы страхового возмещения финансовым уполномоченным неправомерно, в соответствии с условиями договора страхования, не были учтены нормы уменьшения страховой суммы на основании                   п. п. 6.3.3. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком и не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, стороны договора страхования при его заключении вправе по своему усмотрению определить способ, в соответствии с которым будет определяться размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В п. 7 страхового полиса закреплены иные условия страхования, согласно которым страховая сумма, установленная для ТС и ДО на момент заключения настоящего полиса по рискам «Ущерб» и «Хищение», изменяется пропорционально сроку действия полиса в соответствии со следующими нормами ее уменьшения: - для ТС со сроком эксплуатации до одного года - 0,055% в день; - для ТС со сроком эксплуатации от года и более - 0,040% в день; - для ДО, независимо от срока эксплуатации - 0,050% в день. Срок эксплуатации ТС определяется как разница между годом заключения полиса и годом выпуска ТС.

Аналогичные условия страхования приведены в п. 6.3.3 Правил страхования.

В соответствии с п. 13.2 Правил страхования, в случае Полной гибели ТС выплате подлежит страховая сумма, определенная с учетом положений п.п. 6.3.1-6.3.3 Правил.

Таким образом, учитывая изложенные условия договора страхования, срок действия договора страхования на момент наступления страхового случая (243 дня), страховая сумма в рассматриваемом случае с учетом нормы уменьшения в размере 0,040% в день составит сумму в размере 1 574 195 руб. 21 коп., исходя из следующего расчета: 1 743 681 руб. * 0,040% * 243 дня.

Соответственно, размер страхового возмещения составляет сумму в размере 976 595 руб. 21 коп. (1 574 195 руб. 21 коп. – 597 600 руб.).

Учитывая размер неисполненных кредитных обязательств Сабурова В.П. перед банком по состоянию на 30 июня 2021 г. в сумме 1 000 998 руб., оснований для взыскания в его пользу страхового возмещения, а так же неустойки в размере не более 22100 рублей у финансового уполномоченного не имелось, в связи с чем оспариваемое решение финансового уполномоченного в данной части суд отменил.

В соответствии с п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Поскольку Решением Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 08 декабря 2021 г. по делу № 2-2995/2021 установлено, что АО «Тинькофф Страхование» исполнило свои обязательства перед истцом по выплате страхового возмещения, оснований для удовлетворения исковых требований Сабурова В. П. о взыскании с ответчика страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

        В удовлетворении исковых требований Сабурова В. П. к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Л. Дракунова