Решение по делу № 02-5486/2024 от 08.07.2024

77RS0003-02-2024-008927-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 23 октября 2024 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5486/24 по иску Бардашевич Аллы Александровны к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что 05 июля 2022 года истец заключила договор купли-продажи автомобиля № 178-501-1-6816 с ООО «Автомир-Трейд», в соответствии с которым приобрела автомобиль марка автомобиля стоимостью сумма, из которых согласно п. 2.1 Договора внесено личных средств сумма в день заключения договора, остальные – кредитные денежные средства. 05 июля 2022 года заключено дополнительное соглашение к договору купли-продажи, в соответствии с которым, стоимость автомобиля сумма с учетом скидки сумма под условием заключения договоров на приобретение услуг: добровольное комплексное страхование сроком 1 год на сумму не менее сумма, банковское страхование жизни и здоровья кредитозаемщика на сумму не менее сумма, потребительский кредит на приобретение автомобиля на сумму не менее сумма (итого общий пакет покупки сумма (п. 1 и п. 2 дополнительного соглашения). В случае несоблюдения условий, стоимость автомобиля будет составлять сумма. Согласно адрес соглашения, в случае отказа от договоров страхования или в случае досрочного погашения потребительского кредита на покупку автомобиля в течение 60 дней со дня заключения договора купли-продажи, должен оплатить цену автомобиля по цене без предоставления скидки сумма, то есть доплатить сумма. 05 июля 2022 года истец заключила договор № 8626171 с ПАО «Банк УРАЛСИБ» на выдачу кредита в размере сумма на срок до 05 июля 2029 года, 84 ежемесячных платежа в срок до 5 числа ежемесячно по ставке 17,9% годовых, которая предоставляется одновременно с кредитным договором договора страхования жизни заемщика, с соблюдением требований, указанных в адрес условий. При прекращении действия договора страхования жизни применяется процентная ставка в размере 20,8% годовых. Кредит предоставлен для приобретения ТС, оплата страховой премии адрес на 1 год по договору страхования ТС, оплата страховой премии ООО СК «Согласие-Вита» по договору страхования жизни заемщика и оплата дополнительной услуги страхования здоровья. Согласно заявлению на перевод денежных средств суммы кредита перечислены: оплата ТС по договору № 178-501-1-6816 – сумма в ООО «Автомир-Трейд»; оплата страховой премии по договору страхования по счету № 178-501-1-6816-123 сумма в ООО «Автомир-Трейд», оплата страховой премии по договору страхования жизни по счету № 7770154151 – сумма в ООО СК «Согласие-Вита», оплата страховой премии по договору страхования – дополнительной услуги «страхование здоровья» по счету № 7940154151 – сумма в ООО СК «Согласие-Вита». 05 июля 2022 года согласно требованиям п.п. 4 и 11 Индивидуальных условий кредитного договора № 8626171 и адрес соглашения к договору купли-продажи № 178-501-1-6816 от 05 июля 2022 года истец заключила с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования (страховой полис) № 7940154151 (Согласно положениям Условий добровольного страхования жизни № 1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27 января 2021 года 3 СВ-1-07-06. Согласно п. 6.9.2 Условий страхования жизни № 1, в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Согласно указанному договору страхования/полису страхования, он заключен на случай возникновения риска «установления застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая» со страховой суммой сумма (изменяется согласно Графику уменьшения страховой суммы), на срок до 05 июля 2029 года, сумма страховой премии (уплаченной в тот же день за счет кредитных средств, включенных в Кредитный договор) составила сумма исчисленной сразу за весь период страхования. Согласно п. 5.6 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п.п 6.9.1 Условий. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 дней, премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 06 сентября 2022 года истец досрочно погасила обязательства по кредитному договору № 9974-503/17769 от 05 июля 2022 года, о чем Банком выдана справка. 29 сентября 2022 года истец обратилась с заявлением (вх. № 8) к ответчику об отказе от договора страхования жизни № 7770154151 от 05 июля 2022 года и от договора страхования жизни №7940154151 от 05 июля 2022 года в связи с досрочным погашением кредита, а также об отказе от услуги «страхование здоровья» по счету № 7940154151 от 05 июля 2022 года в соответствии с принятой поправкой к Закону РФ «О потребительском кредите (займе)» в качестве услуги, привязанной к кредиту. Истцу возвращена только сумма по договору страхования жизни № 7770154151 от 05 июля 2022 года в размере сумма. По договору страхования жизни № 7940154151 от 05 июля 2022 года за услугу «страхование здоровья» возврат денежных средств осуществлен не был. 04 октября 2022 года истец обратилась с досудебной претензией и просила осуществить выплату по договору страхования жизни № 7940154151 от 05 июля 2022 года за услугу «страхование здоровья» в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме. 11 октября 2022 года ответчик сообщил (исх. № СВ-1-16-5036) об отказе с указанием, что указанный договор никак не связан с обеспечением обязательств заемщика по договору потребительского кредита (п. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 09 июня 2023 года истец обратилась к Финансовому уполномоченному. 05 июля 2023 года рассмотрение обращения прекращено. 25 сентября 2023 года ответчик вновь отказал в выплате страховой премии. Со ссылкой на положения ст. 934 ГК РФ, п.1, п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 422 ГК РФ, указывая, что ответчиком редакция ст. 958 ГК РФ, действующая на дату заключения договора страхования, применена не была, со ссылкой на п. 12 ст. 11, п. 2, п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», представленный расчет, просил признать договор страхования (страховой полис) № 7940154151 от 05 июля 2022 года расторгнутым с 29 сентября 2022 года; взыскать с ответчика сумма – сумму неиспользованной части страховой премии по указанному договору страхования; сумма – неустойку за просрочку выплаты денежных средств за период с 10 октября 2022 года по настоящее время; сумма – компенсацию морального вреда; сумма – штраф в размере 50% от взысканных в пользу истца денежных средств.

Представитель истца требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика требования не признал. В обоснование возражений указывал, что договор прекратил свое действие 07 августа 2024 года на основании заявления от 05 августа 2024 года. При этом, правовые основания для возврата части страховой премии отсутствуют, о чем истцу неоднократно сообщалось. В частности разъяснялось, что договор заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку не соблюдаются условия п. 2.4 ст. 7 Закона «О потребительском кредите»: кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования; обязанность заключить договор страхования отсутствовала в Индивидуальных условиях;; кредитор (Банк) не является выгодоприобретателем по договору страхования; размер страховой суммы по договору страхования не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору. Соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы также не изменяется. Истцу сообщалось, что факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. В период «охлаждения» (14 дней) истец не обратилась с соответствующим заявлением, а потому, оснований для возврата части страховой премии нет. Просил в иске отказать, в случае удовлетворения требований применить положения ст. 333 ГК ФР.

Третье лицо – в судебное заседание представителя не направило, извещено.

Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав стороны, обозрев представленные документы, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ, Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно ил выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, истцом заключены два договора: страхования жизни и страхования здоровья.

Индивидуальные условия кредитного договора содержат условия по предоставлению обеспечения исполнения обязательств в виде залога ТС. Цели использования заемщиком потребительского кредита включают приобретение ТС и дополнительное оборудование, оплату страховой премии адрес за 1 года по договору страхования транспортного средства (предмета залога) от рисков полной гибели или утраты, а также включает оплату страховой премии ООО СК Согласие-Вита по договору страхования жизни заемщика и оплату дополнительной услуги – Страхование здоровья. Процентная ставка зависит от заключения договора страхования жизни.

Условия договора купли-продажи предусматривает скидку при покупке автомобиля при заключении договора комплексного страхования ТС стоимостью не менее сумма, банковского страхования жизни и здоровья заемщика не менее сумма и заключении договора потребительского кредита для приобретения автомобиля не менее сумма.

Кредит заемщику предоставлен в сумме сумма до 05 июля 2029 года.

Истец заявлением на перевод денежных средств, поручила банку произвести оплату ТС по договору купли-продажи, договора страхования ТС, страховую премию по договору страхования жизни, а также дополнительную услугу страхования здоровья.

Истец, в связи с досрочным погашением кредита, обратилась к страховщику и получила страховую премию по договору страхования жизни.

Как следует из страхового полиса № 7940154151 от 05 июля 2022 года страхования здоровья, он действует до 04 июля 2029 года. Страховая сумма на дату начала срока действия договора сумма и далее согласно графику уменьшения суммы. Уплачено единовременно сумма. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники. Указанный договор заключен по доброй воле, являлся дополнительной услугой и не являлся обязательным условием выдачи Банком кредита, не заключен в целях исполнения обязательств по кредиту. Его не заключение, при наличии договора страхования № 7770154151 от 05 июля 2022 года, не влекло отказа в выдаче кредита либо изменения условий его выдачи (л.д.90).

Истцу дан ответ, исходя из содержания которого, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в связи с истечением 14-ти дневного срока.

Согласно позиции истца, факт включения стоимости страховой премии в цену кредитного договора свидетельствует о наличии оснований ля возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Вместе с тем, при наличии двух договоров страхования, один из которых являлся обязательным и страховая премия, по которому возвращена, спорный договор являлся дополнительной услугой, не являлся обязательным условием получения кредита, а включение стоимости оплаты в сумму кредита, в данном случае, при установленных обстоятельствах не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств. Указанное свидетельствует лишь о реализации истцом права распоряжения.

А именно, кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования, обязанность заключить договор страхования отсутствовала, кредитор не является выгодоприобретателем по данному договору страхования, размер страховой суммы по договору страхования не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору и в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы не изменяется.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Бардашевич Аллы Александровны к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, неустойки,– отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.Е. Королева

Мотивированное решение изготовлено 01 ноября 2024 года