Решение по делу № 2-1612/2024 (2-5910/2023;) от 27.11.2023

Дело № 2-1612/2024                        03 апреля 2024 года

УИД    78RS0020-01-2023-006116-96                г.Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Петровой Е.С.

При секретаре Щевелёвой К.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова А.В. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) о признании недействительным страхового сертификата,

с участием представителя истца Егорова В.Г. (по доверенности от 09.06.2023),

УСТАНОВИЛ:

Егоров А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество), просит признать недействительным Страховой Сертификат б/н от 11.02.2023, выданный Егорову А.В., применить последствия недействительности сделки в виде возвращения истцу денежных средств, незаконно списанных ответчиком, в размере 55 481 рубль 11 копеек, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей и штраф в размере 50% от взысканных в пользу потребителя денежных сумм.

В обоснование доводов истец указывает, что 06.02.2023 Егоров А.В. по требованию банка внес денежные средства в размере 55 481 рублей 11 копеек, что подтверждается ПКО №в361549888 от 06.02.2023. 11.02.2023 Егорову А.В. ответчиком был выдан Страховой Сертификат б/н от 11.02.2023. По мнению истца, указанный документ не отвечает требованиям закона, а именно: в страховом документе не указано, с кем и в лице кого конкретно заключен договор страхования от имени страховой компании, кто является обязанным лицом (банк или страховая компания), в случае наступления страхового случая; в графе «застрахованный» указан Егоров А.В. и страховая сумма 6 935 138 рублей 74 копейки, не указаны идентификационные данные на застрахованное лицо, не указано какое именно имущество застраховано, в страховом документе отсутствует указание на полученную страховую премию страховщиком, страховой документ изготовлен в виде набора отдельных листов, без проставления подписи страхователя на каждом листе, в графах «должность» и «доверенность» информация о лице, подписавшем страховой сертификат со стороны страховщика отсутствует, на последнем листе страхового сертификата стоит печать АК Барс Банка (ул. Варшавская, д 43), однако Банк не является страховой компанией и соответственно не имеет право предоставлять услуги страхования; как следует из ответа ПАО АК БАРС БАНКА от 04.09.2023 исх. 15092 на вх. 19924, договор личного страхования Егоровым А.В. не продлен, в связи с чем с 01.06.2023 ставка по кредиту повышена на 1% до максимальной по кредиту и составляет 7,1%.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства.

Представитель просил рассмотреть дело по имеющимся доказательствам, иск поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства, представил письменный отзыв.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, считает, что иск удовлетворению не подлежит.

Из п.2 ст.15 ФЗ-123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» следует, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Поскольку истцом заявлено требование о признании недействительным страхового сертификата, применении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда, основания для оставления искового заявления в соответствии со ст.222 ГПК РФ без рассмотрения отсутствуют.

Согласно ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм ГК РФ и может быть признана недействительной, являются необоснованными.

Из текста Страхового сертификата от 11.02.2023 следует, что данный страховой сертификат удостоверяет факт принятия на страхование по договору комплексного ипотечного страхования № 5/10/2020 от 22.10.2020 (далее договор страхования).

Договор страхования заключен между Страховщиком - ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и Страхователем (Кредитором) - ПАО «АК БАРС» БАНК в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №3 от 30.07.2020. В графе «Памятка Застрахованного лица (Залогодателя)» п.2 указано, что Обязательство по договору страхования несет Страховщик - ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис был вручен заемщику, данный полис заемщиком приложен к исковому заявлению. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового сертификата.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.8.1. Договора комплексного ипотечного страхования № 5/10/2020 от 22.10.2020 (далее - Договор страхования) при согласии на страхование на условиях договора физическое лицо, принимаемое на страхование, заполняет Заявление на страхование, подтверждая согласие на страхование и согласие на обработку персональных данных (л.д.41).

Пунктом 8.2 Договора страхования предусмотрено, что ежемесячно 21 числа Страхователь передает Страховщику информацию о физических лицах / недвижимом имуществе, подлежащих включению в Список.

Объекты страхования / застрахованные лица, принятые на страхование по настоящему договору, указываются в Списке, являющемся неотъемлемой частью договора страхования.

Правила комплексного ипотечного страхования № 3 от 30.07.2020 также содержат условие, что договор страхования заключается на основании устного или письменного Заявления на страхование (п.8.2.) и письменное заявление на страхование является неотъемлемой частью Договора страхования (п.8.3.) (л.д.45-84).

Пункт 8.4 Правил содержит указание, что в случае заключения договора страхования на основании устного заявление Страхователя / Застрахованного лица, согласие Страхователя / Застрахованного лица заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях, подтверждается принятием от Страховщика договора страхования и/или уплатой страховой премии.

Пунктом 8.5 Правил предусмотрено, что в заявлении указывается информация с целью осуществления идентификации Получателя страховой услуги.

В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней в Графе «Застрахованный» содержатся сведения о Егорове А.В. для проведения его идентификации, такие как фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес проживания, паспортные данные и контактный телефон (л.д.87).

Заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (п. 5 - страховые риски) свидетельствует о страховании Заемщиком рисков от несчастных случаев и болезни и подтверждает, что на страхование принят Егоров А.В..

В заявлении на страхование в разделе «Период действия страхования» указан период страхования    с 11.02.2023 по 10.02.2024, также указано, что страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования. В пункте 5 заявления, подписанного истцом, указаны страховые риски.

Егоров А.В. согласно пункту 6 заявления на страхование обязался уплатить Страхователю денежную сумму 55 481 рубль 11 копеек, из которой 20 805 рублей 42 копейки - вознаграждение за присоединение к договору страхования и 34 675 рублей 69 копеек - страховая премия.

Истец в пункте 6 дал согласие на списание со счета 40817810297365018364 денежной суммы в размере 55 481 рубль 11 копеек (л.д.87 оборот). В заявлении содержится информация, что с правилами можно ознакомиться на официальном сайте Страховщика по адресу www.akbarsstrah.ru.

Пунктом 8.6. Договора страхования предусмотрено, что в подтверждение принятия на страхования Застрахованному лицу вручается Страховой сертификат.

Таким образом, выданный Сертификат содержит необходимую информацию о принятии на страхование от несчастных случаев и болезни, подтверждает, что застрахованным является истец Егоров А.В..

В связи с отсутствием имущественного страхования в графе застрахованное имущество отсутствует информация.

В разделе 6 заявления на страхование истец подтвердил, что он добровольно и без принуждения выбрал способ страхования от несчастных случаев и болезней путем подачи заявления на страхования по Правилам комплексного ипотечного страхования № 3 от 30.07.2020 (л.д.87 оборот).

В соответствии с п.8.18 Правил страхования уплата страховой премии Страхователем в соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса РФ, пунктом 4 статьи 6.1. Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 является безоговорочным выражением согласия Страхователя заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях.

Банк не оказывал истцу услуги по страхованию. Услуга банка по подключению к программе добровольного страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие.

В части 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержится перечень условий, которые должна содержать информация о предоставляемой услуге.

Все необходимые сведения содержатся в заявлении на страхование, подписанном истцом, и в Условиях участия в программе страхования.

Действия ответчика по подключению к программе страхования, основанные на заявлении истца, являются возмездными, страховая премия за истца в адрес ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» перечислена.

Таким образом, действия ответчика не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя, поскольку соответствуют требованиям действующего законодательства.

Основания для признания недействительным Страхового Сертификата б/н от 11.02.2023, выданного Егорову А.В., применения последствий недействительности сделки в виде возвращения истцу денежных средств, списанных ответчиком, в размере 55 481 рубль 11 копеек, у суда отсутствуют.

Из письменных возражений ответчика следует, что ответом на электронный адрес от 09.08.2023 до Егорова А.В. была доведена информация о факте пролонгирования личного страхования до 10.02.2024.

Учитывая, что права потребителя Егорова А.В. банком нарушены не были, оснований для компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя не имеется.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом отказа в иске судебные расходы истца возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Егорова А.В. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 04.04.2024