Решение по делу № 2-2251/2018 от 10.07.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года                          ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Юровой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску З.Я.Я. к ООО «АльфаСтахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец З.Я.Я. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между З.Я.Я. и АО «Альфа-банк» был заключен договор потребительского кредита № CCO№ от **/**/****.

Банк оформил потребителю страховку путем подписания потребителем заявления на включение в программу: «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия - 76 832,90 рубля; «Защита от потери работы и дохода», страховщик - ОАО «АльфаСтрахование», страховая сумма - 58 393 рубля.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, условия добровольного страхования от финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, размещенные на сайте банка, не содержат «периода охлаждения», т.е. права заемщика на отказ от договора страхования. Указанное свидетельствует о допущении банком, страховщиками нарушений требований ЦБ РФ, а также законных прав потребителя, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

Информация о страховой услуге не была доведена до потребителя должным образом - в наглядной и доступной форме, что явно нарушает права истца, как потребителя финансовых услуг.

Истец является застрахованным лицом и его специальное право на отказ от договора страхования в 14-дневный срок (в течении 5 рабочих дней на дату подписания полиса и заявления на включение в программу страхования), предусмотрено Указанием Банка России от **/**/**** №-У.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу **/**/****, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10), т.е. не позднее **/**/****.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиками своих обязанностей привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от **/**/**** №-У не лишает истца права отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. В связи с тем, что соответчики проигнорировали Указание Банка России от **/**/**** №-У и не предусмотрели условие о возврате денежных средств, потребителю не может быть возращена страховая премия, в результате чего нарушается право потребителя.

**/**/**** истец обратился к ответчикам с отказом от договора страхования посредством направления претензий.

За пропуск срока удовлетворения требований потребителя пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки. В силу пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Сумма неустойки будет равна размеру не возвращенной соответчиками потребителю страховой премии - 135 225.9 рублей.

Принимая во внимание, что ответчик допустил нарушение прав потребителя, учитывая период и последствия неправомерного пользования денежными средствами потребителя, характер незаконных действий банка по отказу в возврате страховой премии, степень вины ответчиков, а также требования разумности и справедливости, истец считает законным требование о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя.. . за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Пунктом 46 Постановления Пленума ВС РФ от **/**/**** № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем.. ., суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С целью подготовки процессуальных документов и для участия в судебных заседаниях по рассмотрению искового заявления истца, последний заключил договор на оказание юридических услуг от **/**/****. В соответствии с распиской представителя, проставленной в договоре, оплата стоимости услуг представителя в размере 30 000 рублей произведена ответчиком в полном объеме. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Просит: взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу З.Я.Я. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 76 832 рубля 90 копеек, неустойку в размере 76 832 рубля 90 копеек, штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 15 000 рублей;

взыскать ОАО «АльфаСтрахование» в пользу З.Я.Я. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 58 393 рубля, неустойку в размере 58 393 рубля, штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В судебное заседание истец З.Я.Я. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца К.А.Г. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ООО «Альфа Страхование Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (в ред. от 05.05.2014, далее - Закон о защите прав потребителей), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Судом установлено, что **/**/**** З.Я.Я. заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № CCO№ на сумму 775 500 рубля под 17,99% годовых, срок возврата 48 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора З.Я.Я. присоединился путем подписания заявления на включение в программу: «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 76 832,90 рубля и «Защита от потери работы и дохода», страховщик - ОАО «АльфаСтрахование», страховая сумма составила 58 393 рубля.

Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 48 месяцев.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от **/**/**** N 3854-У (ред. от **/**/****) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что истец З.Я.Я. обратился с претензией о принятии отказа от страхования **/**/****, т.е. за пределами четырнадцатидневного срока со дня заключения договора страхования, в период которого предусмотрен возврат страхователю уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о возврате истцу страховой премии не имеется.

Суд не принимает доводы иска о том, что информация о страховой услуге не была доведена до потребителя, поскольку информация о платности услуг по страхованию содержится в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанного истцом; подробная информация о программах страхования, к которым присоединился истец, подписывая договор страхования, размещена на официальном сайте ответчиков.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, в ходе судебного разбирательства не выявлено, остальные требования истца, являющиеся производными от основного, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З.Я.Я. к ООО «АльфаСтахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.П. Коткина