Решение от 22.08.2024 по делу № 2-2109/2024 от 27.04.2024

№ 2-2109/2024

УИД 18RS0013-01-2024-002184-05

Решение

Именем Российской Федерации

    Решение в окончательной форме принято 29 августа 2024 года.

22 августа 2024 года                                           с. Завьялово УР

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания Красноперовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Журавлевой ТГ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к Журавлевой Т.Г. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 ноября 2021 года в размере 1689444,77 руб., из которых сумма основанного долга – 1 149 436,87 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 62364,38 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов – 472310,08 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб., расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что 22 ноября 2021 года между банком и Журавлевой Т.Г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 191 866,00 руб. с уплатой 5,90% годовых, из которых 900 000,00 руб. – суммы к выдаче, 107 366,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 184 500,00 руб., для оплаты страхового взноса от потери работы. Денежные средства в размере 900 000,00 руб. перечислены заемщику на счет, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 19 июня 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 19 июля 2022 года. Требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 26 апреля 2024 года составляет 1 689 444,77 руб., из которых сумма основного долга – 1 149 436,87 руб., проценты за пользование кредитом – 62 364,38 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов 472 310,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4937,44 руб., комиссия за направление извещений – 396,00 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание ответчик Журавлева Т.Г. не явилась, судом о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой, что подтверждается обратным уведомлением о вручении почтовой корреспонденции.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что 22 ноября 2021 года Журавлева Т.Г. обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 1 191 866,00 руб., сроком на 60 месяцев. Своей подписью подтвердила, что ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов, получила график погашения по кредиту.

На основании заявления заемщика, между банком и Журавлевой Т.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 191 866,00 руб. на срок 60 календарных месяцев, а заёмщик обязался осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки установленным договором.

Сумма кредита составила 1 191 866,00 руб.,

- срок действия договора 60 календарных месяцев,

- процентная ставка 5,9 % годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 17,10 % годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, возврат кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 23 090,11 руб. в соответствии с графиком погашения. Дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца, последний платеж – 22 670,36 руб.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день (п. 12 Индивидуальных условий).

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик выразил согласие с Общими условиями договора, согласился на подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Стоимость подключения к программе составляет 184500,00 руб. (пункты 14, 15 Индивидуальных условий)

Подписав Индивидуальные условия заемщик просил перечислить сумму кредита на текущий счет, предоставил банку право на осуществление списания со счета денежных средств для исполнения обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленными договором.

Составной частью кредитного договора являются Общие условия и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 раздела I Общих условий, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет, банк предоставляет кредит в день заключения договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.5).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 3 раздела III Общих условий, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных договором. Требование подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарного дня с момента его направления банком.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях, памятке по услуге "SMS - пакет", Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Факт предоставления кредита в размере 1 191 866,00 руб. подтверждается выпиской по счету.

В период действия договора заемщиком подключена (активирована) дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей, которая должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

Кроме того, заемщиком подключены дополнительные услуги по программе «Гарантия низкой ставки» стоимостью 184 500,00 руб. за срок кредита и Индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 107 366,00 руб.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком не вносятся платежи в счет погашения кредита.

Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 19 июля 2022 года, данное требование ответчиком не исполнено.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 26 апреля 2024 года задолженность Журавлевой Т.Г. по кредитному договору составила 1 689 444,77 руб., в том числе: 1 149 436,87 руб. – просроченный основной долг, 62 364,38 руб. – проценты за пользование кредитом, 472 310,08 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 4 937,44 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396,00 руб. – комиссия за направление извещений.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный Истцом, судом проверен.

Данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, соответствует периоду задолженности ответчика, ответчиком не оспорен.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 1 149 436,87 руб., а также процентов за период с 22 декабря 2021 года по 22 июня 2022 года в размере 62 364,38 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности в размере 472 310,08 руб.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ч. 2 ст. 15 ГК РФ).

В силу пункта 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банке в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях п кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора.

По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (п. 3 раздела III Общих условий договора).

Буквальное значение содержащихся в вышеуказанных условиях кредитного договора слов и выражений по правилам ч. 1 ст. 431 ГК Ф позволяет квалифицировать установленную при досрочном взыскании задолженности плату за пользование имуществом банка, как проценты за пользование кредитом. Иное наименование неполученного дохода в виде платы за пользование имуществом не изменяет ее правовую природу.

Банк, получив досочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Причитающаяся плата подлежит начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.

По общему правилу норм ст. 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами. Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредитом).

Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), рассчитанных по 22 ноября 2026 года в твердой сумме, противоречит положениям п.п. 1,3 ст. 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одновременной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае до 22 ноября 2026 года.

В этом случае, нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он станется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

Таким образом, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), начисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, не подлежит удовлетворению, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Нормой пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора (пункт 1.2 Общих условий).

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае 5,9 % годовых (согласно исковым требованиям).

При таком положении суд приходит к выводу, что просроченные проценты в твердой сумме подлежат взысканию на день принятия решения суда в размере 107 389,84 руб., согласно графику, начиная с платежа от 22 июля 2022 года по 22 августа 2024 года (5188,72+5272,47+5183,68+4930,11+5003,94+4755,30+4822,43+ 4731,39+4190,87+4545,68+4309,60+4359,64+4128,66+4171,76+4077,46+3854,21+ 3886,79+3668,77+3687,07+3587,67+3265,50+3392,14+3187,93+3195,23+2996,43+

2996,39), и проценты за пользование кредитом на будущий период - проценты без указания твердой суммы.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с 23 августа 2024 года, не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (1149436,87 руб.) исходя из размера определенной договором ставки 5,9% годовых, по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по 22 ноября 2026 года, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

Что касается требований истца о взыскании штрафа за период с 25 марта 2022 года по 19 июня 2022 года необходимо отметить, что в соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, в период начисления штрафа, проценты за пользование кредитом начисляются, в связи с чем судом произведен перерасчет штрафа, исходя из ставки 20% годовых, его размер будет составлять 2705,45 руб.

В период действия кредитного договора заемщиком подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимость которой в размере 99 рублей должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Сумма ежемесячных платежей за направление извещений по кредиту по СМС, подлежащая оплате составляет 396,00 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

В связи с частичным удовлетворением требований истца (в общем размере 1322292,54 руб. = 1149436,87+ 62364,38+ 107389,84+ 2705,45 +396,00) пропорционально удовлетворенным требованиям (78,27%) расходы по оплате госпошлины подлежащие взысканию с ответчика составят 13029,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ (░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ № №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░░ № ░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 322 292,54 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 1 149 436,87 ░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 22 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ 22 ░░░░ 2022 ░░░░ 62 364,38 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 23 ░░░░ 2022 ░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2024 ░░░░ 107389,84 ░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░ 396,00 ░░░., ░░░░░ 2708,45 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13029,77 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░