Решение по делу № 11-3/2022 (11-283/2021;) от 08.12.2021

Мировой судья Холмская З.М.                                              Дело № 11-3/2022

Апелляционное О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

ДД.ММ.ГГГГ                                           г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Клейменовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Денисова <данные изъяты> на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 67 мирового судьи судебного участка № 68 Каширского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-1496/2021 по иску Денисова <данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Денисов А.А. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №, который погасил досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Истцом ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.02) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № (Программа 1.4), страховая премия по обоим полисам составила 88 244,11 руб. В досудебном порядке ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» частично удовлетворены требования истца о возврате денежных средств, по полис-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.02) выплачена страховая премия в размере 10 382,75 руб., по полис-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № (Программа 1.4) в выплате отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении и возврате части страховой премии по полис-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № (Программа 1.4), решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано. С данным решением истец не согласен, считает, что договор страхования № (Программа 1.4) от ДД.ММ.ГГГГ заключен в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, и в связи с досрочным погашением кредита ответчик должен вернуть ему страховую премию в размере 72 690,25 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 72 690,25 руб. по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № (Программа 1.4) от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом с ответчика в пользу истца (т. 2 л.д. 153-159).

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 67 мирового судьи судебного участка № 68 Каширского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении уточненных исковых требований Денисова А.А. отказано.

С таким решением суда не согласился истец Денисов А.А. и в апелляционной жалобе просит отменить решение мирового судьи, и принять по делу новое решение. Истец считает решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ незаконным в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального права. Из содержания кредитного договора и договора страхования следует прямая зависимость между страхованием по спорному полюсу-оферте и кредитным договором. Полагает, что он имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого данный договор страхования действовал.

    Истец Денисов А.А. в судебном заседании апелляционную жалобу и изложенные в ней доводы, поддержал.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом извещены.

    Суд счел возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, проверив письменные материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, суд апелляционной инстанции, не находит оснований для ее удовлетворения.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. N23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья, руководствуясь положениями п. 1 ст. 927, п. 1 ст. 934, 958 ГК РФ, пришел к выводу о том, что при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, мировой судья отказала в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Денисовым А.А. и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику Денисову А.А. на условиях срочности, возвратности и платности предоставлен кредит на сумму 538 500 руб. под 12,884 % годовых на срок 60 месяцев (т. 1 л.д. 12-14).

Согласно справке АО «Альфа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, Денисов А.А. исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ между Денисовым А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) (далее – Договор страхования) и договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) (т. 1 л.д. 15-19).

Договор страхования оформлен ДД.ММ.ГГГГ, действует в течение 60 месяцев. Страховыми рисками (страховыми случаями) по данному договору страхования являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования; 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; 3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 450 265,89 руб., является единой, фиксированной на весь срок страхования, страховая сумма по риску «Потеря работы» также составляет 450 265,89 руб. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по Договору страхования составляет 75 455,56 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ    истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, в котором просил произвести возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило выплату части страховой премии по договору страхования (полис-оферта) по программе страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02). ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило Денисова А.А. об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований Денисова А.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы, отказано (т. 1 л.д. 34-44).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферты № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) и Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Правила).

С текстом полиса-оферты и Правил страхования Страхователь был ознакомлен, получил указанные документы, что отражено в тексте договора страхования (т. 1 л.д. 19). В заявлении на добровольное оформление услуги страхования истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, до заключения договора был уведомлен о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Денисов А.А. получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью в заявлении на добровольное оформление услуги страхования (т. 1 л.д. 20).

Условий об обязательном заключении Договора страхования, в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед АО «Альфа-Банк», кредитный договор не содержит. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог влечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду первой инстанции не предоставлено.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из Индивидуальных условий кредитного договора (п. 4.1, 4.5) следует, что стандартная процентная ставка составляет 12.99 % годовых. Начиная с даты, следующей за датой погашения (списания) 3 ежемесячного платежа с даты заключения Договора кредита, указанной в Графике платежей, и до окончания срока действия Договора Кредита, при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям п. 18 указанных Индивидуальных условий, применяется процентная ставка 8,9 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в связи с оформлением добровольного договора страхования, в размере 4.09% годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения вышеуказанного дисконта по договору добровольного страхования должны быть застрахованы риски «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика», произошедшие в результате несчастного случая. Однако, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указанным требованиям не отвечает, произошедшие вследствие любого несчастного случая события не признаются страховыми случаями (п. 1.11 договора страхования). Кроме того, страховая сумма по договору страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, заключение Договора страхования не являлось основанием для предоставления истцу дисконта, установленного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора. Договор страхования не обладает признаками Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку Действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом (п. 8.4 Правил).

Возврат страховой премии в иных случаях договором страхования не предусмотрен.

        Таким образом, истец был уведомлен о том, что в случае его отказа от договора страхования по истечении 14-дневного срока со дня его заключения уплаченная страховая премия не возвращается.

         Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока со дня заключения договора страхования.

        Из условий договора страхования установлено, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

        При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Само по себе досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

        Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

        Как указывалось выше, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14-дневного срока со дня его заключения.

        Поскольку суд не установил законных оснований для возврата страховой премии (ее части), то мировым судьей правомерно отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии и производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

        На основании изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что мировым судьей при разрешении требований истца правильно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения.

Мировой судья с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

При рассмотрении данного дела нарушений, указанных в ст. 330 ГПК РФ, являющихся основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.

Каких-либо процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, судом апелляционной инстанции не установлено.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 67 мирового судьи судебного участка № 68 Каширского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску Денисова <данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, морального вреда и штрафа, - оставить без изменения, апелляционную жалобу Денисова <данные изъяты> - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Срок изготовления мотивированного апелляционного определения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья:                                                                С.Н. Булычева