Решение от 18.06.2024 по делу № 33-2609/2024 от 16.04.2024

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0002-01-2023-005057-67                                                                         33-2609/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                             18 июня 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего    Филипчук С.А.,

судей                 Герцева А.И., Сторчак О.А.,

при секретаре            Булановой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. №У-23-100658/5010-004, по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. №У-23-100654/5010-004

по апелляционным жалобам Макарова Сергея Викторовича, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций

на решение Белгородского районного суда Белгородской области от 26 января              2024 г.

Заслушав доклад судьи Герцева А.И., объяснения представителя Макарова С.В. – Гармаш Ю.А., представителя финансовго уполномоченного – Дворецкого А.В., поддержавших апелляционные жалобы, представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Карелина Е.А., представителей ПАО «Сбербанк России» - Заблуцкис В.Н., Красильникова С.А. полагавших оставить решение без изменения, судебная коллегия

установила:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлениями об отмене:

- решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 06.10.2023 №У-23-100658/5010-004 по обращению Макарова С.В. №У-23-100658;

- решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 10.10.2023 №У-23-100654/5010-004 по обращению Макарова С.В. № У-23-100654.

В обоснование требований сослалось на то, что:

05.07.2022 ПАО Сбербанк и Макаровым С.В. заключен кредитный договор №337692, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 391000 руб., сроком на 60 месяцев по 05.07.2027 под 21,1% годовых.

13.10.2022 ПАО Сбербанк и Макаровым С.В. также был заключен кредитный договор №№ на сумму кредита - 310000 руб. на срок 60 месяцев по 13.10.2027 под 20,9% годовых.

При заключении договоров от 05.07.2022 и от 13.10.2022 в форме электронного документа Макаровым С.В. оформлены заявления на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» и №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» соответственно, в которых Макаров С.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договоры в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях и Условиях участия в программах страхования №1 и №10.

Плата за участие в Программе страхования №1 составила 46920 руб., в Программе №10 – 51150 руб.

23.05.2023 Макаров С.В. досрочно исполнил обязательства по кредитным договорам в полном объеме.

Заявления Макарова С.В. от 21.06.2023 об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставлены без удовлетворения. Последующие претензии от 28.07.2023 о возврате платы за участие в программе страхования также отклонены.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 06.10.2023 №У-23-100658/5010-004:

- с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Макарова С.В. взыскана страховая премия в размере 10195,23 руб. Требование о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 10.10.2023 №У-23-100654/5010-004:

с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Макарова С.В. взыскана страховая премия в размере 17280,88 руб. Требование о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения.

Определением суда от 27.11.2023 дела по заявлениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соединены в одно производство для их совместного рассмотрения.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен путем размещения информации на сайте суда в сети Интернет, его ходатайство об отложении судебного заседания отклонено, поскольку сама по себе ссылка на невозможность явки в судебное заседание в связи с удаленностью местонахождения организации не признана уважительной причиной для этого.

Заинтересованное лицо Макаров С.В. не явился в судебное заседание, извещен своевременно и надлежащим образом посредством уведомления его представителя (пункт 3 части 2 статьи 117 ГПК РФ), направил последнего для участия в судебном заседании. В этой связи дело рассмотрено в отсутствие представителя заявителя и заинтересованного лица Макарова С.В.

Представители АНО «СОДФУ» и Макарова С.В. возражали против удовлетворения заявлений, представитель ПАО Сбербанк поддержала заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением суда первой инстанции удовлетворены заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., об отмене решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В.

Принято решение отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 06.10.2023 №У-23-100658/5010-004 по обращению №У-23-100658 и решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 10.10.2023 №У-23-100654/5010-004 по обращению № У-23-100654.

В апелляционной жалобе заинтересованного лица – Макарова С.В. ставит вопрос об отмене решения, как постановленного с нарушением норм материального, процессуального права, при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, принятии нового решения об отказе в удовлетворении вышеуказанных заявлений ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В жалобе указываются обстоятельства дела, также указано на то, что выводы суда в решении о том, что договоры страхования, которые были заключены с апеллянтом, не обладают признаками договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита приняты без учета положений ст.421, 422, 958 ГК РФ, ч.12 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и даны при неверном толковании ч.2.4 ст.7 указанного настоящего ФЗ №353-ФЗ.

Договоры страхования заключенные апеллянтом (Макаровым С.В.) полностью обладают признаками договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), применительно к положениям ч.2.4 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ.

Финансовые уполномоченные правильно исходили из указанных выше положений Закона и приняли верные решения.

В апелляционной жалобе представителя службы финансового уполномоченного ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции с приведением тех же оснований и обстоятельств, приведенных в апелляционной жалобе Макарова С.В.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, приведенные в жалобе, возражениях, поданных службой финансового уполномоченного, судебная коллегия пришла к следующим выводам.

При вынесении решения финансовые уполномоченные исходили из того, что договоры страхования заключены заемщиком в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, а соответственно, наличия основания для возврата части суммы платы за подключение к программам страхования при досрочном погашении кредитов.

Удовлетворение требований об отмене решений службы финансового уполномоченного принятых по обращению Макарова С.В., мотивированы судом первой инстанции тем, что:

Необходимая совокупность условий, предусмотренных Законом, для признания договоров страхования с Макаровым С.В. заключенными в обеспечение кредитных договоров, отсутствует, что также согласуется с разъяснениями, приведенными в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», а также положениями части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ.

То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по части страховых рисков само по себе не позволяет признать договоры страхования обеспечительными по отношению к кредитным договорам без установления того обстоятельства, что страховые суммы по договорам страхования подлежали пересчету соразмерно задолженности по договорам потребительского кредита (займа), что прямо следует из пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ), соответственно это исключает обоснованность довода представителя АНО «СОДФУ» о недобросовестности в действиях ПАО Сбербанк, выразившейся в целенаправленном обходе требований Федерального закона №353-ФЗ, и является субъективным мнением, не основанным на условиях кредитных договоров.

Судебная коллегия не согласна с выводами суда в решении поскольку, доказательств того, что Банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), судом не оценивались.

Фактически удовлетворяя требования заявителя об отмене решений службы финансовых уполномоченных, которыми приняты решения о возврате заемщику части страховой премии за неиспользованный период страхования, при досрочном погашении кредитных средств, по указанным выше договорам, суд первой инстанции исходил из того, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, при заключении договоров страхования прямо было определено о продолжении их действий в случае досрочного исполнения обязательств по договорам потребительского кредита.

Между тем, судом первой инстанции не было учтено следующего.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с положением п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложит возврату, если договором не предусмотренного иное.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Таким образом, основания для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора могут быть предусмотрены не только договором, но и законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Следовательно, право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Финансовые уполномоченные, решения которых оспаривает заявитель (Сбербанк страхование), при рассмотрении обращений заемщика после погашения досрочно им кредитных обязательств по указанным выше договорам, пришли к выводу о том, что исходя из условий договоров страхования и условий кредитных договоров, указанные выше заемщиком договоры страхования обеспечивали исполнение обязательств заемщика перед кредитором, по заключенными ими кредитным договорам.

Фактически как следует из материалов дела, и содержания позиций участников процесса, спор возник в виду различного толкования приведенных выше положений Закона №353-ФЗ, и определения обстоятельств, согласно которым при досрочном погашении кредита, заемщик имеет либо не имеет право на получение возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия указанных выше договоров страхования, заключенных с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при заключениях названных выше кредитных договоров (потребительский кредит).

Обстоятельства заключения вышеуказанных кредитных договоров, а также договоров страхования жизни потребителя по указанным потребительским кредитам, участниками процесса не оспариваются.

Не опровергается и то, что в заявлениях на участие в названных выше Программах страхования №1 и №10 указано на то, что данное страхование организовано ПАО Сбербанк путем заключения договоров страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты заемщиком платы за участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» и №10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Плата по Программе №1 составила - 46920 руб., в Программе №10 – 51150 руб.

Как установлено финансовыми уполномоченными, не опровергнуто заявителем, а также ПАО «Сбербанк России» - плата за участие в Программах состояла из страховых премий и вознаграждения ПАО Сбербанк: по Программе №10 – 51150 руб. (страховая премия – 20150 и вознаграждение банка 31000 руб.), которые были оплачены ПАО Сбербанк при заключении кредитного договора, и соответственно были изначально включены в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых, как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (л.д.124-136 т.5).

Аналогичные обстоятельства установлены финансовым уполномоченным по обращению потребителя в отношении кредитного договора и заключения договора страхования по Программе №1 по которой - плата за подключение к Программе страхования в размере 46920 руб. состояла из страховой премии – 12707, 50 руб., вознаграждения банка – 34212, 50 руб. (л.д.95-101 т.1).

При этом, доказательств того, что при предоставлении дополнительных услуг (указанных услуг по страхованию жизни потребителя), предлагаемых Банком и третьим лицом, заемщику была предоставлена возможность права выразить информированное согласие на получение дополнительной услуги, либо отказ от нее, заявителем в суд при оспаривании решений финансового уполномоченного не представлено, при доказанности оформления таковых услуг банком (офисе банка).

Не представлено доказательств того, что указанные выше оплаты были произведены лично Макаровым С.В., при доказанности проведения таковой платы за счет предоставляемых заемщику указанных выше кредитных средств.

Доказательства того, что Банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), заявителем, а также Банком суду апелляционной инстанции не представлено.

Кроме того, как следует из представленных суду документов заявителем, представителем Банка заявление на выдачу кредита, и согласие заемщика на оплату дополнительных услуг изготовлено банком, перечень дополнительных услуг, их наименование и стоимость внесены также Банком.

Согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)":

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч.4 ст. 6 Закона №353-ФЗ (в редакции, действующей в период заключения указанных договоров), в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как следует из содержания заявления на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам (указанным выше) выступает только ПАО Сбербанк, до полного погашения кредитов по указанным кредитным договорам, заключенным Макаровым, основным выгодоприобретателем по договорам страхования является также ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Соответственно и в силу положений п.6 ч.4 ст. 6 Закона №353-ФЗ О потребительском кредите плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, т.е. изменяла ее (стоимость кредита).

Указанные обстоятель░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░.░.) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░░░), ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1 - 4 ░░░░░░ 18 ░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 29 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ 2 ░░░░░░ 12 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░. 43 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 25.12.2018 №49 "░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░" ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ 4 ░░░░░░ 1 ░░ ░░). ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░.

░ ░. 45 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 431 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░.░.).

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) – ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░».

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.327.1, ░░.░░.328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                                                          ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░ 2024 ░. ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7744002123) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. №░-23-100658/5010-004, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7744002123) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. (░░░ 7706459575) №░-23-100654/5010-004 ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26.06.2024

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░