Решение по делу № 2-6744/2018 от 30.08.2018

                                                                                        Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Дзержинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волынец Ю.С.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца ФИО6, представителя ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5, действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ПАО «ВТБ 24» истцу предоставило ФИО2 кредит в размере 1252607 рублей 38 копеек сроком на 48 месяцев, по ставке 11,9 % годовых на приобретение транспортного средства. При оформлении кредита между истцом и СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, полис № А05677-621/2010-0123010 по условиям страхования «Защита заемщика автокредита». Истцом уплачена страховая премия в размере 127513 рублей 42 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком. В связи с погашением кредита договор страхование прекращает свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии. ФИО2 просит признать договор страхования, заключенный между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 123408 рублей 91 копейку, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.

В судебном заседании представитель истец исковые требования поддержала в полном объеме, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» просила отказать в заявленных требованиях.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ПАО «ВТБ 24» истцу предоставило ФИО2 кредит в размере 1252607 рублей 38 копеек сроком на 48 месяцев, по ставке 11,9 % годовых на приобретение транспортного средства.

Как следует из п.9 кредитного договора заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение действия договора.

При оформлении кредита между истцом и СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, полис № А05677-621/2010-0123010 по условиям страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1207513 рублей 42 копейки. Истцом уплачена страховая премия в размере 127513 рублей 42 копейки.

Согласно п.2.4 условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного.

Согласно п.6.6 условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи, с чем обратился к страховщику с требованием о возврате части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, договор страхования не содержит условий о неизменяемой страховой сумме.

Для договора страхования, заключенного истцом сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, суд приходит о том, что в связи с погашением кредитной задолженности, требования истца о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии в размере 123408 рублей 91 копейку подлежат удовлетворению. При этом расчет истца судом проверен, признан математически верным и не оспорен ответчиком.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании со страховой компании в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчиков, требований разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу истца со страховой компании подлежит взысканию штраф в размере 62204 рубля 45 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом был заключен договор об оказании юридических услуг, оплачена стоимость услуг в размере 20 000 рублей.

            Суд, оценив представленные истцом доказательства и приняв во внимание характер спора, время, которое необходимо на подготовку материалов квалифицированному специалисту, продолжительность рассмотрения и сложность дела, объем совершенных представителем действий в рамках рассматриваемого дела, считает возможным удовлетворить требования истца частично, взыскав с ответчика сумму, понесенных расходов, в размере 10000 рублей, что соответствует требованиям разумности и справедливости.

    В силу ст. 103 ч.1 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград, подлежит взысканию госпошлина в размере 3968 рубля.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░2 ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░ № ░05677-621/2010-0123010 ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 123408 ░░░░░░ 91 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 62204 ░░░░░░ 45 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3968 ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                          ░░░░░░░                                                  ░.░.░░░░░░░

░░░░░:.

░░░░░                                                                                            ░.░.░░░░░░░