Решение по делу № 2-3729/2019 от 17.09.2019

Дело №2-3729/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2019 года     г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе: председательствующего судьи Сердюковой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Андрееве С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фарафоновой Л. В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Фарафонова Л.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда. В обоснование заявленного требования указала, что (дата) между ней и ответчиком был заключен договор кредитования (№). Истец выплачивала кредит, в соответствии с графиком платежей до (дата). В (дата) г. представитель ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» уведомил истца о том, что по кредиту имеется непогашенная сумма со штрафами, и что нужно будет погасить задолженность несколькими платежами. Суммы для погашения кредита приходили смс-уведомлением. Фактически за период с (дата) г. истцом было выплачено банку 293167 руб. Посчитав данную сумму чрезмерно завышенной, истец обратилась в отделение банка и просила предоставить расчеты по кредиту. В банке она узнала, что кредит от (дата) (№) погашен и закрыт, а платежи истец производила по иному кредиту, текст которого при обращении выдан не был. После обращения в банк с претензией, ей истцу был выдан кредитный договор с графиком платежей (№) от (дата) и в нем отсутствует подпись истца. Представитель банка сказала, что заемщиком был введен одноразовый пароль на получение кредита и что он является аналогом собственноручной подписи. Таким образом, за период с (дата) г. истица уплатила 293167 руб. не штрафные санкций по кредиту (дата) г., а денежные средства в счет не существующего обязательства, так как кредит (№) был уже закрыт. Считает, что ответчик нарушил ее права, так как она не подписывала кредитный договор от (дата). Ответчик не предоставлял истице оферту о предложении заключить кредитный договор, истец в свою очередь не обращался в банк с соответствующим заявлением о выдаче кредита. Кредитный договор простой письменной формы не заключался, подтверждения наличия аналога собственноручной подписи истца не имеется. Документы, бесспорно подтверждающие существующее обязательство и вступление срока его исполнения отсутствуют. Также с (дата) в платежах истца помимо суммы кредита присутствует плата за соединение к программе страхования. Правил страхования истцу не выдано, как и не подписано соглашение на произведение перевода в пользу страховой компании, не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Так как кредитный договор не был заключен, то и договор страхования как производный от основного также является ничтожным. Таким образом, за период с (дата) истец вносила платежи в счет не существующего обязательства, всего в сумме 293167 руб. данная сумма является неосновательным обогащением банка, поэтому ответчик должен вернуть истцу данную сумму. Незаконные действия банка повлекли для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 50000 рублей. Просит признать кредитный договор (№) от (дата) незаключенным, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в размере 293167 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб.

В судебное заседание истица Фарафонова Л.В. не явилась по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена в установленном законом порядке. О причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Представитель истца Мосенов С.М. в суд не явился по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Представил заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика Е.П. Долгих в суд не явился по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Представила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает, считает их не обоснованными и просит в удовлетворении иска отказать. Указала, что между Банком и Истцом был заключен Договор кредитования (№) от (дата). в форме Заявления Клиента о заключении Договора кредитования, кредит погашен Заемщиком досрочно и является закрытым. В (дата) по кредитному договору (№) от (дата)., Клиент имел просроченную задолженность, в связи с чем, Истцом был заключен Договор кредитования (№) от (дата). дистанционным способом. В виду того, что Истец была подключена к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту - Договор ДБО), который был заключен ей в рамках кредитного договора (№) от (дата) то Клиент имел возможность заключить с Банком кредитный договор дистанционным способом. Порядок заключения кредитного договора указанным способом предусмотрен в условиях договора ДБО. Фарафонова Л.В. заключила договор ДБО, что подтверждается собственноручной подписью потребителя на заявлении клиента о заключении договора кредитования от (дата).. При этом, Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами ДБО, также подтвердил, что ему известно, что данные правила ДБО размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Договор от (дата). является действующим. По данному договору имеется просроченная задолженность. Согласно в п. 20 Индивидуальных условий Договора кредитования (№) от (дата). Заемщик просит осуществить перевод денежных средств в размере 222161,10 рублей, находящихся на ТБС (№) для полного досрочного погашения кредита по Договору кредитования (№) от (дата). Заявление, подтвержденное Клиентом через удаленный канал обслуживания, и подтверждение Банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования. В договоре ДБО и в правилах ДБО прописан порядок Аутентификации и Идентификации Клиента, также прописано, что стороны договорились о том, что одноразовый пароль, предоставляемый клиенту и используемый для подтверждения распоряжения/запросом клиента, является аналогом собственноручной подписи клиента. В первую очередь, менеджер банка просит клиента назвать свою фамилию, имя, отчество, место рождения, серию, последняя операция по счету, каким образом осуществлена, сумма операции, номер своего сотового телефона, девичья фамилия матери. При успешном прохождении идентификации, менеджер банка снова уточняет у клиента, желает ли он заключить новый кредитный договор, реструктуризирующий задолженность по предыдущему кредитному договору. После успешного прохождения идентификации клиента, менеджер банка озвучивает клиенту индивидуальные условия кредитного договора. В случае, если заемщик будет согласен с условиями кредитного договора, то банк направляет на номер телефона клиента смс с общими условиями по кредитному договору. ВЫ данном случае истец самостоятельно, на основании своего волеизъявления, воспользовался своим правом на заключение кредитного договора дистанционным способом. Истец заключил кредитный договор, оформив заявку на получение кредитных средств в размере 222162,00 руб., пройдя предусмотренную идентификацию, аутентификацию, и, получив, положительный ответ банка, воспользовался предоставленными кредитными средствами, осуществив погашение просроченного долга по кредитному договору (№) от (дата). Просила в удовлетворении иска отказать и рассмотреть дело без ее участия.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам:

Статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.ст. 59, 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. При этом, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

Как следует из ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмам телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Чтобы определить, был ли между сторонами заключен договор, каковы его условия и как они соотносятся между собой, совпадает ли волеизъявление сторон с их действительной общей волей, а также является ли договор мнимой или притворной сделкой, необходимо применить правила толкования договора, установленные в ст. 431 ГК РФ.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон которого не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Как следует из материалов дела, между ПАО КБ «Восточный» и Фарафоновой Л.В. был заключен Договор кредитования (№) от (дата) в форме Заявления Клиента о заключении Договора кредитования. Кредит в сумме 299000 рублей с уплатой 27,5% годовых был выдан на срок до (дата). с уплатой 9229 рублей ежемесячно. Как следует из представленных ответчиком документов, данный кредит был досрочно погашен (дата) путем заключения между истцом и ответчиком дистанционным способом нового кредитного договора (№) от (дата). По условиям данного договора, истцу был выдан кредит в сумме 222162 рубля на срок до (дата), с уплатой процентов в размере 32% годовых, с уплатой ежемесячного взноса на погашение кредита в размере от 6038 до 6793 рубля.

Рассматривая доводы истца о том, что договор от (дата) является не заключенным, так как она его не подписывала, суд приходит к следующему выводу:

Из заявления истца на получение кредита от (дата). следует, что она действительно была подключена к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, который был заключен с ней в рамках кредитного договора (№) от (дата)., что подтверждено подписью Фарафоновой Л.В. в данном заявлении. Из содержания данных условий Фарафонова Л.В. действительно имела возможность заключить с Банком кредитный договор дистанционным способом. Порядок заключения кредитного договора указанным способом предусмотрен в условиях договора ДБО.

Согласно условиям данного договора, клиент дал свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк», «Мобильный банк», «СМС-банк», «Телефон - банк». При этом, Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами ДБО, также подтвердил, что ему известно, что данные правила ДБО размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Согласно п. 1.12 договора ДБО, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это предоставление Банком информационных и банковских услуг с помощью удаленных каналов обслуживания (Интернет, Саll-центр, IVR, Сотовый телефон, АТМ, ПТ).

Согласно п. 1.21 договора ДБО, идентификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и заключения сделок, получения информации по счетам, осуществления электронного документооборота, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 1.31 договора ДБО, номер телефона сотовой связи Клиента - это номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Заявителя, Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Сервисов «Интернет-банк», «СМС-банк» и «Мобильный банк».

Согласно п. 1.54 договора ДБО, система дистанционного банковского обслуживания (Система ДБО) - это система Банка, предоставляющая Клиенту посредством удаленных каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по Счету, заключения сделок, обмена электронными документами с Банком.

Согласно п. 5.4.1 договора ДБО, клиент имеет право в рамках договора на отправление заявки и получение кредита.

В разделе 5.4 «Кредитования» договора комплексного банковского обслуживания физический лиц, а именно в п. 5.4.3 данного договора указан порядок оформления договора кредитования через удаленные каналы обслуживания.

Согласно пункту 5.4.3., клиент, подключившийся к «Интернет-банку» имеет возможность оформление договора кредитования через удаленные каналы обслуживания. Данная возможность осуществляется на основании Распоряжения Клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, которые определенны разделом 4 данного договора.

Также, в данном пункте (п. 5.4.3) расписан порядок получения кредитных средств через удаленный канал обслуживания, а именно указано, что на основании полученного от Клиента Распоряжения формируется Заявление, в котором указываются: вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает Заявление через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных Договором. Распоряжение, Заявление, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление Клиента о заключении договора кредитования.

Банк принимает оферту Клиента, поданную через удаленный канал обслуживания,

В подтверждение факта заключения кредитного договора от (дата) ответчик предоставил в материалы дела протокол электронной подписи. Запрашиваемую судом аудиозапись телефонного разговора сотрудника банка и Фарафоновой Л.В. не предоставил.

Поскольку ответчик не предоставил суду достаточных доказательств того, что банком была выполнена вся необходимая процедура идентификации заемщика и соблюден порядок установленный ст. 5.4.3 договора ДБО, суд приходит к выводу, что договор от (дата). не был подписан Фарафоновой Л.В. в установленном законом и договором порядке и обратного суду не доказано. Документы, бесспорно подтверждающие существующее обязательство и вступление срока его исполнения отсутствуют.

Вместе с тем, оснований для признания спорного договора незаключенным не имеется в связи со следующим:

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Отсутствие в договоре, составленном в письменной форме, подписи хотя бы одной из сторон свидетельствует о том, что соглашение по существенным условиям договора не достигнуто и договор не заключен. Однако, следует отметить, что если хотя бы одна из сторон начала исполнение обязательств, закрепленных в неподписанном договоре, а другая приняла это исполнение, то это будет свидетельствовать о наличии общей воли сторон на возникновение гражданских прав и обязанностей. В данном случае правоотношение считается возникшим путем совершения конклюдентных действий.

Как следует из выписки по счету кредитного договора (№) от (дата). Фарафонова Л.В. производила гашение кредита ежемесячно внося платежи в размере 9200 рублей, что и было предусмотрено договором от (дата). (графиком платежей). После заключения договора (№) от (дата). денежные средства в сумме 222162 были перечислены на счет договора (№) от (дата). и данный кредит был закрыт. Начиная с (дата) истец стала вносить платежи в погашение кредита от (дата). в сумме от 6100 до 6800 рублей, что и было предусмотрено графиком платежей к кредитному договору (№) от (дата) банк принял эти платежи и направил на погашение данного кредита, то есть стороны совершили конклюдентные действия свидетельствующие о наличии общей воли сторон на возникновение прав и обязанностей вытекающих из договора кредитования (№) от (дата)

О том, что истица погашала в период с (дата) по (дата) именно кредит (№) от (дата) свидетельствует не только сумма ежемесячного платежа, которая по сравнению с кредитным договором от (дата). уменьшилась, но и период внесенных истцом платежей, поскольку срок договора (№) от (дата). заканчивался по условиям договора (дата), вместе с тем, по окончанию этого периода до (дата) истица продолжала вносить платежи в установленной договором (№) от (дата). сумме.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора (№) от (дата). не заключенным не имеется, так как спорное правоотношение возникло путем совершения конклюдентных действий сторон, в связи с чем, в удовлетворении данного требования истцу надлежит отказать.

Исковые требования о взыскании неосновательного обогащения и денежной компенсации морального вреда в данном случае являются производными от первоначального в удовлетворении которого истцу отказано, в связи с чем они так же не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░.

░░░░░              ░░░░░░░░░ ░.░.