Решение по делу № 33-3215/2022 от 01.07.2022

КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-3215/2022 от 19 июля 2022 г.

Судья Черных О.В. Дело № 2-618/2022

УИД 43RS0034-01-2022-000073-09

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Дубровиной И.Л.,

судей Митяниной И.Л., Костицыной О.М.,

при секретаре Жёлтиковой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Кирове дело по апелляционной жалобе Арасланова <данные изъяты> на решение Слободского районного суда Кировской области от 05 мая 2022 года по гражданскому делу по иску Арасланова <данные изъяты> к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения и защите прав потребителей, которым постановлено:

Арасланову <данные изъяты> отказать в удовлетворении иска к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 456929 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя;

заслушав доклад судьи Кировского областного суда Дубровиной И.Л.,

У С Т А Н О В И Л А:

Арасланов Н.Р. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения и защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что 27.03.2018 между ним и ООО <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 461997 рублей под 21,90% на 60 месяцев. В обеспечение исполнения кредитных обязательств банк предоставил дополнительную услугу, и истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «Актив+» со страховой суммой 456929 рублей. 12.11.2019 Арасланову Н.Р. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, в связи с чем, он обращался к ответчику с заявлением о страховой выплате, в которой было отказано. 14.10.2020 истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 18 ноября 2020 года № ему было отказано в удовлетворении требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения. Просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховое возмещение в размере 456929 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Арасланов Н.Р. с решением суда не согласился, в апелляционной жалобе указал, что установление инвалидности второй группы вследствие общего заболевания является страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования, острый гематогенный остеомиелит, вызванный внешними факторами, подпадает под определение несчастного случая, т.к. произошел внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного лица. Указал, что в заявлении и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств, свидетельствующих, что ему разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни не представлено. Из содержания заявления и полиса следует, что указанные документы заполнены печатным способом, при этом варианте страхования на предмет инвалидности по болезни не имеется. На основании изложенного, решение просит отменить.

На заседании суда апелляционной инстанции стороны отсутствовали, от Арасланова Н.Р.поступило заявление о рассмотрении жалобы в его отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность по доводам жалобы, судебная коллегия приходит к таким выводам.

Из материалов дела следует, что 27 марта 2018 года между ООО «<данные изъяты>» и Араслановым Н.Р. был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 461997 рублей под 21,9% годовых на срок 60 календарных месяцев.

27 марта 2018 года между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Араслановым Н.Р. был заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем выдан страховой полис по программе «Актив+» №.

В период действия договора страхования, 12 ноября 2019 года, Арасланову Н.Р. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности впервые по общему заболеванию, что подтверждается копией справки ФКУ «ГБ МСЭ по Кировской области» Минтруда России № от 25 ноября 2019 года.

09 декабря 2019 года Арасланов Н.Р. обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности. Письмом от 31 декабря 2019 года ему было отказано в выплате страхового возмещения ввиду того, что заявленное событие не являлось страховым, поскольку инвалидность была установлена в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.

12 февраля 2020 года представитель Арасланова Н.Р. по доверенности Петров Р.Ю. обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о выплате страхового возмещения в размере 456929 рублей в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Письмом от 27 февраля 2020 года ответчик уведомил представителя истца об отсутствии оснований для осуществления Арасланову Н.Р. страховой выплаты в связи с установлением последнему <данные изъяты> группы инвалидности по приведенным выше основаниям).

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от 18 ноября 2020 года № в удовлетворении требования Арасланова Н.Р. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано. При этом, финансовый уполномоченный, с учетом экспертного заключения ООО «<данные изъяты>» от 30 октября 2020 года, пришел к выводу о том, что причиной установления инвалидности заявителю явилось заболевание, а не несчастный случай (в соответствии с определениями, указанными в Условиях страхования); факт наступления страхового события в соответствии с Условиями страхования не подтвержден сведениями, изложенными в медицинских документах и материалах дела.

Решение финансового уполномоченного в установленном законом порядке истцом обжаловано не было, судом не отменено.

08 октября 2021 года Арасланов Н.Р. вновь обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о выплате страхового возмещения в размере 456 929 рублей, сославшись на нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) при заключении договора страхования. Письмом от 08 ноября 2021 года ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для осуществления ему страховой выплаты.

06 декабря 2021 года Арасланов Н.Р. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страхового возмещения. Письмом от 07 декабря 2021 года № финансовый уполномоченный уведомил истца от отказе в принятии его обращения к рассмотрению, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что нарушений прав Арасланова Н.Р. как потребителя ООО СК «Ренессанс Жизнь» не допущено. Установление истцу инвалидности <данные изъяты> группы по причине заболевания не является страховым случаем по условиям заключенного между сторонами договора добровольного страхования. Доказательств того, что такая инвалидность стала следствием несчастного случая, материалы дела не содержат. При таких обстоятельствах суд первой инстанции не усмотрел правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в виду нижеследующего.

Пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1-4 пункта 2 названной статьи, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом, в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как было указано выше, 27 марта 2018 года между ООО «<данные изъяты>» и Араслановым Н.Р. был заключен кредитный договор. В этот же день между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Араслановым Н.Р. был заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем выдан страховой полис по программе «Актив+» № (л.д.12).

Из содержания страхового полиса следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине (пункт 6.1), инвалидность I и II группы в результате несчастного случая (пункт 6.2).

12 ноября 2019 года, то есть в период действия договора страхования, Арасланову Н.Р. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности впервые по общему заболеванию, что подтверждается копией справки ФКУ «<данные изъяты> № от 25 ноября 2019 года (л.д.13).

Согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 25 ноября 2019 года причиной установления инвалидности Арасланову Н.Р. явилось заболевание – «<данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование как действие представляет собой процесс возникновения отношений по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеприведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, страховым случаем признается причинение вреда здоровью застрахованного лица не по любой причине, а вследствие событий, установленных в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из заявления Арасланова Н.Р. № от 27 марта 2018 года, адресованного в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.100) следует, что истец просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе страхования «Актив+» на случай следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного лица по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и Полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. На данном заявлении имеется подпись Арасланова Н.Р.

Таким образом, страхование жизни и здоровья Арасланова Н.Р. осуществлялось при условии его волеизъявления,он добровольно и осознанно выразил свое согласие на заключение с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования в отношении него как застрахованного лица.

Истец, не имея желания быть застрахованным лицом, либо считая неприемлемым для себя предложенные варианты страхования, имел возможность отказаться от оформления договоров страхования, либо застраховать возможные страховые риски в иных страховых компаниях.

Наличие каких-либо обстоятельств понуждения к заключению договоров страхования, какого-либо введения в заблуждение, а также существенного изменения иных обстоятельств, установлено не было.

При отсутствии волеизъявления истца на заключение договора страхования на изложенных в них условиях он имел возможность не подписывать указанные договоры страхования.

Вопреки доводам жалобы, суд первой инстанции верно указал, что использование печатного текста при написании заявления № от 27 марта 2018 года не искажает волеизъявление истца на заключение договора страхования на указанных в этом заявлении условиях, учитывая, что оно скреплено собственноручной подписью Арасланова Н.Р. как страхователя.

Из полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № от 27 марта 2018 года (л.д.12) следует, что договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Согласно пункту 1.11 раздела 1 «Общие положения, определения» Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+», «Комбо+»), утвержденных генеральным директором ООО СК «Ренессанс Жизнь» 02 июня 2016 года (л.д.110-116), под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.

Особо отмечено, что не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания).

Пунктом 1.5 названных Полисных условий определено, что болезнь (заболевание) - это нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, зафиксированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении (декларации) при заключении договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

Таким образом, вопреки доводам жалобы судебная коллегия считает, что понятия «несчастный случай» и «болезнь», изложенные в Полисных условиях, являвшихся неотъемлемой частью договора страхования, не идентичны между собой.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Толкование приведенных условий договора страхования позволяет прийти к однозначному выводу, что страховым случаем является утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая. Оснований полагать, что по договору страхуется также риск инвалидности в результате болезни, не имеется.

Учитывая, что инвалидность <данные изъяты> группы получена истцом в результате общего заболевания, у ответчика не возникло обязательства по выплате истцу страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах, несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судом доказательств, с выводами суда, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для отмены обжалуемых судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не поставлен вопрос о назначении экспертизы по делу, судебной коллегией во внимание приняты быть не могут, поскольку в соответствии со ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также истребование и оценка доказательств, относится к исключительной компетенции суда, а объективных данных для назначения по делу экспертизы не имелось.

Иных доводов, которые могли бы служить основаниями для отмены или изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Решение законно и обоснованно.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Слободского районного суда Кировской области от 05 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22.07.2022 г.