Решение от 04.09.2019 по делу № 33-8157/2019 от 05.08.2019

Судья Бочкарева С.Ю.                    Дело № 33-8157/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

4 сентября 2019 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Сухаревой С.А., Диденко О.В.,

при секретаре Кунц Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 17 апреля 2019 года по делу

по иску Ткаченко Н. А. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Диденко О.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

ДД.ММ.ГГ между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») и Ткаченко Н.А. заключено соглашение ***, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 163 000 рублей с уплатой 19,5 % годовых.

При заключении кредитного договора Ткаченко Н.А. выразил согласие на страхование по договору, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней / потери работы. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составила 38 661, 75 руб.

Воспользовавшись правом отказа от договора добровольного страхования, Ткаченко Н.А. ДД.ММ.ГГ направил заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В ответе от ДД.ММ.ГГ АО «Россельхозбанк» отказал в возврате страховой премии по мотиву отсутствия к этому основания, что, по мнению истца, является нарушением его прав.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Ткаченко Н.А. просил взыскать с надлежащего ответчика уплаченную страховую премию в размере 38 661, 75 руб., неустойку в таком же размере в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда 20 000 руб.

Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 17 апреля 2019 года, с учетом определений об исправлении описок от 16 мая 2019 года и 10 июля 2019 года, исковые требования Ткаченко Н.А. удовлетворены частично.

С АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Ткаченко Н.А. взыскана страховая премия 35 411,75 руб., компенсация морального вреда 7 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя 21 205,87 руб., всего взыскано 63 617 руб. 62 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований к АО «Российский сельскохозяйственный банк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отказано.

С АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета муниципального образования «город Рубцовск» Алтайского края взыскана государственная пошлина 2 408,52 руб.

Не согласившись с решением суда, ответчик АО «Россельхозбанк» обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать. В доводах жалобы ссылается на то, что истец в добровольном порядке присоединился к программе коллективного страхования, условия которого были согласованы сторонами при заключении соглашения. До заключения договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно согласился на ее оказание и оплату. Кроме того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, который самостоятельно выбран истцом при заключении кредитного соглашения, при этом получателем страховой премии является страховая компания. Полагает, что истцом не представлено доказательств причинения банком морального вреда.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Согласно положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По общему правилу, установленному в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право на возврат страховой премии или ее части независимо от условий договора страхователь имеет лишь в случае отказа от страхования в течение установленного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание) 14-дневного срока со дня заключения договора.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Ткаченко Н.А. (заемщик) и АО «Россельхозбанк» (кредитор) заключено кредитное соглашение ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 163 000 рублей на срок не позднее ДД.ММ.ГГ с уплатой 19,5 % годовых.

Денежные средства в размере 163 000 рублей зачислены АО «Россельхозбанк» на счет Ткаченко Н.А., что подтверждается выпиской по счету, и сторонами не оспаривалось.

В день заключения кредитного договора Ткаченко Н.А. дано согласие о включении его в число участников программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по условиям договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ООО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГ.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, Ткаченко Н.А. обязался уплатить вознаграждение Банку, кроме того, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составила 35 411, 75 руб. за весь срок страхования, без учета страховой премии по договору страхования объекта недвижимости в размере 3 250 руб. Срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Согласно пункту 5 Программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (программа страхования №2) действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию; при досрочном прекращении договора страхования в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат страховой платы или ее части не производится.

ДД.ММ.ГГ Ткаченко Н.А. обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии и суммы оплаты услуг банка по обеспечению страхования, в удовлетворении которого Банком отказано, о чем сообщено в письме от ДД.ММ.ГГ (л.д.18).

Между тем приведенное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У действовало в момент заключения договора страхования с Ткаченко Н.А. и последующего его отказа от услуг по страхованию, в связи с чем подлежало применению.

Согласно выписке по счету ***, открытому на имя Ткаченко Н.А., ДД.ММ.ГГ произведено списание суммы в размере 35 411, 75 рублей в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования, а также суммы в размере 3 250 рублей в качестве платы за страхование объекта недвижимости, которые зачислены на счет АО «Россельхозбанк».

Из представленного по запросу суда апелляционной инстанции банковского ордера *** от ДД.ММ.ГГ следует, что страховая премия по договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ перечислена Банком на счет АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГ.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными правовыми нормами, основываясь на установленных обстоятельствах, верно исходил из того, что истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в предусмотренный законом срок, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем взыскал с Банка уплаченные истцом при подключении к договору страхования денежные средства в размере 35 411, 75 руб., а также компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Судебная коллегия полагает, что при разрешении возникшего спора суд правиль░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ №3854-░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ 2 ░░░░░░░ 2017 ░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2017 ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2012 ░░░░ № 17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ N 3854-░ "░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░", ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 17 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>