Решение от 17.03.2022 по делу № 2-138/2022 от 12.01.2022

УИД 38RS0027-01-2021-000032-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2022 года                                                  р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шурыгиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Зиганьшиной Л.Ф.,

с участием ответчика Лобановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-138/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Лобановой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Лобановой Л.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименования Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Между ПАО «Совкомбанк» и Лобановой Л.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ посредством акцептованного заявления оферты на сумму 900 000 рублей под 21,9% годовых на срок 360 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней". Согласно           п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства. Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 1 720 000 руб. В связи с нарушением условий кредитования и неуплатой платежей Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Задолженность ответчика перед ПАО "Совкомбанк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 929 181,26 руб., в том числе: 878 442,24 руб. - просроченная ссуда, просроченные проценты – 0 руб., 54 руб. - проценты по просроченной ссуде, 45,45 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 342,83- неустойка на просроченные проценты; иные комиссии – 48660,49 руб. (в т.ч. комиссии за услуги «Возврат в график», «Гарантия минимальной ставки», комиссия за карту), 1636,25 – дополнительный платеж (страховая премия).

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований в порядке статьи 39 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика Лобановой Л.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 929 181,26 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 19 370,91 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 266 979,77 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца Коронкевич В.И. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. В предварительном судебном заседании представитель истца Сальникова К.В. исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении.

Ответчик Лобанова Л.А. в судебном заседании иск признала частично, указав, что с учетом внесения ею платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере                30 000 руб. сумма удовлетворенных требований банка должна быть снижена с учетом внесенного платежа, в подтверждение чего, представила суду выписку по счету.

Исследовав и оценив представленные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд полагает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Как предусмотрено п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, согласно заявлению-оферте, общим условиям договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита                № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику Лобановой Л.А. кредит на сумму 900 000 руб. под 21,9% годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора уплата процентов должна производиться ответчиком одновременно с погашением основного долга по кредиту в сроки, определенные графиком платежей, путем внесения 60 платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней"

Из выписки по счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик Лобанова Л.А. платежи в погашение долга и уплате процентов за пользование кредитом производила несвоевременно и не в полном объеме, допускала просрочки платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность перед банком по кредитному договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ; на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дня; просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 163 дня.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Лобановой Л.А. направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности – 1 026 682,18 руб. по договору в течение 30 дней момента отправления претензии

Учитывая, что в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ кредитор при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, ПАО "Совкомбанк", при допущенных заемщиком просрочках погашения кредита, правомерно заявило требования о взыскании всей суммы задолженности.

Как следует из расчета, представленного стороной истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 929 181,26 руб., в том числе: 878 442,24 руб. - просроченная ссуда, просроченные проценты – 0 руб., 54 руб. - проценты по просроченной ссуде, 45,45 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 342,83- неустойка на просроченные проценты; иные комиссии – 48660,49 руб. (в т.ч. комиссии за услуги «Возврат в график», «Гарантия минимальной ставки», комиссия за карту), 1636,25 – дополнительный платеж (страховая премия).

Судом указанный расчет истца проверен надлежащим образом и признан арифметически верным. Расчет по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенных истцом расчетов положениям закона и условиям договора ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчета. Вместе с тем, с учетом внесенной ДД.ММ.ГГГГ ответчиком суммы платежа в размере 30 000 руб., указанная сумма подлежит исключению из расчета при удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является: - автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно уведомления о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем является Лобанова Л.А. залогодержателем является ПАО «Совкомбанк», в залог передано движимое имущество -- автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, на основании договора залога ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением Лобановой Л.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, у банка возникло право на досрочное взыскание всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами, а также право на обращение предмета залога - автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В связи с чем, исковые требования о взыскании образовавшейся задолженности в размере 899 181,26 руб., с учетом уточнения суммы исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и внесения             Лобановой Л.А. платежа в счет погашения долга в размере 30 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, а также обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

С учетом приведенных выше норм материального права действующее законодательство не возлагает на суд обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, поскольку такая обязанность возлагается на пристава-исполнителя.

Согласно статье 98 ГПК РФ суд относит расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 19 370,91 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 899 181,26 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 370,91 ░░░., ░ ░░░░░ – 918 552,17 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) № ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 85 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 02 ░░░░░░░ 2007 ░. N 229-░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░ 2022 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                            ░.░.░░░░░░░░